如何重置退休计划以应对经济衰退

当前牛市越老，你就越有可能读到关于如何退休的可怕时间的故事。

是的，我们应该从股票价值调整20％或更多的修正。对于从投资组合中提取资金的人来说，这可能是一个大问题，因为退休前的市场损失增加了缺钱的可能性。

答案不是为了畏缩，而是为了应对不可避免的经济低迷。理财规划师表示，以下行动可以帮助您赚钱。

确保你正确多元化

自2009年3月9日以来，股市已经翻了两番，这是当前牛市的开始。与此同时，债券和现金的回报率仍然很低。没有经常重新平衡回到目标股票，债券和现金组合的投资者可能在股票投资组合中占了太多。

现在，在市场开始逆转并使理性思考变得更加困难之前，现在需要重新平衡。正确的资产配置取决于您的收入需求和风险承受能力等因素，但许多理财规划师建议在更安全的投资中提取几年的资金，以减轻股票下跌时出售的冲动。

纽约Melville的注册财务策划师Lawrence Heller使用“桶”策略来避免在低迷市场上销售。 Heller通常让客户保留一到三年的现金支出，加上7到9年的债券价值，给他们10年后才能出售任何股票。

“应该有足够的时间来进行修正，”海勒说。

使用目标日期基金或计算机化机器人顾问为退休投资的近退休人员不必担心定期重新平衡 - 这是自动完成的。但如果股票占其投资组合的一半以上，他们可能会考虑转向更保守的组合。

从小处开始，或者愿意减少

从历史上看，退休人员可以通过在退休的第一年撤回其投资组合的4％并在此之后每年通过通货膨胀率增加提款金额来最大限度地降低资金用尽的风险。这种由财务规划师和研究员Bill Bengen开创的方法被称为“4％规则”。

一些研究人员担心该规则可能不适用于长期低回报。一种选择是以约3％开始提款。

另一种方法是在糟糕的年份放弃通胀调整。财务规划网站Kitces.com的研究员德里克·萨普（Derek Tharp）发现，退休人员如果愿意将支出减少3％（相当于平均通胀调整），他们的退出率最初可以达到4.5％。投资组合赔钱。

“你实际上并没有削减开支。你只是不会因为通货膨胀而增加它，“经过认证的理财规划师Michael Kitces说。

偿还债务，最大化社会保障

减少开支会减少退休人员在糟糕的市场中必须从其投资组合中获得的金额。这就是为什么马里兰州罗克维尔的认证理财规划师Melissa Sotudeh建议在退休前偿还债务。

她还建议客户最大化社会保障检查。每年人们在62岁之后推迟开始社会保障，福利增加约7-8％。人们拥有的保障越多，他们可能不得不依靠他们的投资组合。

如果需要，安排更多保证收入

理想情况下，退休人员将从社会保障和养老金中获得足够的保障收入，以支付他们的所有基本费用，如住房，食品，公用事业，交通，税收和保险，美国金融服务学院退休收入教授Wade Pfau说。 。如果他们不这样做，他们可能能够使用固定年金或反向抵押来创造更多有保障的收入，Pfau说，“我可以在退休方面花多少钱？”

固定年金允许买家一次性支付给保险公司，以换取可以持续一生的每月付款。反向抵押贷款使62岁及以上的人通过一次性付款，信贷额度或每月付款获得其权益，并且在所有者出售，死亡或搬出之前不必偿还借入的资金。

Pfau说，支付保证收入的费用实际上可以让退休人员免于承担投资组合的风险，随着时间的推移，他们可以获得更高的回报，更多的钱可以花钱或留给他们的孩子。

“他们将能够更积极地投资并且仍然在晚上睡觉，因为他们不需要这笔钱来为他们的日常退休费用提供资金，”他说。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。