走出婴儿潮一代的嘴 - 金融危机后的5个哲学

作者：Richard M. Rosso

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多年前，促进婴儿潮一代及其家庭之间的金钱交谈是一项挑战。他们对个人资金问题守口如瓶，并且不愿意分享推动他们决策的思维模式和哲学背后的智慧。我希望父母公开地传达好的和坏的。钱的错误，胜利。

在激励婴儿潮一代开放的过程中，我至少处于边缘地位。

然后金融危机袭来。

由于大萧条暴露在家庭资产负债表中的裂缝，家庭被激活。失业，收入减少以及在更具挑战性的案件中丧失抵押品赎回权和离婚的痛苦使情绪浮出水面。

我认识到前所未有的金融脆弱性如何鼓励退休的婴儿潮一代说出来 - 分享他们的金钱哲学，特别是当直系亲属因经济困难而搬回家时。更接近（字面意思）然后他们已经多年了。

经历激起了情绪。随着危机后谈话的增加，我观察到了一种变化，并且经常由婴儿潮一代的父母发起，充满了激情。

洪水门打开了。他们仍然是开放的，我承认，一些启示令我感到惊讶。

以下是退休婴儿潮一代与子女和孙子女分享的五种最有趣的理念。也许他们会改变你的想法。

“我从未在公司退休计划中挽救每一分钱。”

“我只对公司的比赛做出了贡献，并将其余的积蓄累积在经纪账户中。我的雇主缺乏选择401（k）和公司退休账户提供商的经验。选择太有限或太多。也没有足够的投资建议或教育。遇到了比赛，继续前进。“

这个建议是提供给正在开始他的第一份研究生工作并审查其雇主福利方案的孙子。它早在我们的头脑中鼓励我们最大化对公司退休账户的贡献 - 但事实证明这可能不是最好的建议。

与税收延期相关的复合可能很重要。但是，如果您的大部分投资都是在延税车辆中受到庇护，那么您将失去在退休时创建税收有效收入流的灵活性，因为所有分配都将按普通所得税税率征收。

如果你退休后五到十年，那么值得制定一个计划，通过这个计划，每年有一定数量的美元从传统的IRA转换为Roth转换IRA。这一过程可以最大限度地减少添加到修改后的调整后总收入的最终影响，这可能会触发净投资收入的3.8％附加税，因为罗斯个人退休账户的提款是免税的。

此外，可以选择利用免税账户，通过退休可以实现灵活的，税收有效的分配策略。最好与您的税务顾问密切合作，以确定每年从IRA转换多少钱。您不希望纳税的IRA分配将您推入更高的税级，触发Medicare税或增加逐步淘汰逐项扣除的机会。

您的财务顾问可以帮助您进行分析，因为您需要就转换金额（最好是来自非IRA来源）支付当期所得税，并且应该了解在假定的回报率下需要多长时间才能中断甚至或收回已缴纳的税款。

“我几乎一生都租了。”

在周日意大利面晚餐期间，从退休的父亲到他的成年儿子的坦率建议，他们在取消抵押品赎回权后租房并考虑购买另一套房子。

在过去五年中，拥有房屋是实现“美国梦”的关键组成部分的观念已经消退。

租赁很流行。

根据皮尤研究中心（Pew Research Center）2012年的一项调查，房屋所有权排在安全工作和健康保险之后，成为中产阶级的入场券。

根据朋友和畅销书作家James Altucher的说法：“在1890年到2004年之间（当住房价格开始被追踪到住房市场繁荣的高峰期之前，所以我对房价下跌给予零信用，这使得这些数字成为更糟糕的是，房屋每年上涨0.4％，而股票市场上涨8％（来源：社会保障咨询委员会）。

房子应该被视为居住地，而不是投资。在某些情况下，这是一种奢侈品。对于我所服务的婴儿潮一代（和他们的孩子）来说，拥有一个家庭已经变得不那么需要，并且已经沦为平庸（排名6中的十分之一）“想要”。

“我真的很喜欢你。你能待更久吗？“

从丧偶的婴儿妈妈到她的四口之家 - 由于失业的影响，他们共同生活在同一屋檐下，这是一种由衷的忏悔。

根据Trulia最近的一项研究，44％的年轻人，特别是千禧一代（1980 - 1995年间出生的人）没有工作，与父母住在一起。我协助的一些婴儿潮夫妇似乎并不介意再次住在家里的孩子，特别是当孙子孙女混在一起时。他们使安排工作。家庭现在更近了。以前以职业为主导的婴儿潮一代正在迎头赶上，以一种在情感方面有益的方式弥补与子女和孙子女失去的结合机会。虽然夫妇不希望生活安排永远持续下去，但他们有动机看到亲人在离开巢穴之前获得稳固的财务基础。

自2010年以来，我一直在家里推荐新的大学毕业生。危机后的经济环境需要一种不同的态度。儿童建立书面协议以偿还债务（如果适用），以证明他们认真准备推出。采取行动步骤，集中精力偿还大部分债务或为紧急情况建立现金储备。

建立协议。称之为财务人寿改善计划。您需要出售提案并估算最终结果。向您的父母公开您的整个财务状况，并每月开会讨论进展情况。

你有多认真？

签署协议并向您的父母提供一份副本。我建议征求反馈意见，并提供指示你将如何协助家庭的项目符号，无论是接受家务还是根据所有相关方商定的金额支付月租金。

“你将比我们的时间更加艰难。”

爸爸和他的女儿分享了这种情绪，一个单身母亲抚养两个孩子一个薪水。

婴儿潮一代对未来的信心不足，特别是当他们的孩子如何为退休和大学教育做好充分的财务准备时。他们对大学成本的增加和对学生贷款债务的日益依赖感到不安。

婴儿潮一代向他们的孩子解释他们如何相信今天的退休比他们的父母更具挑战性。展望未来，我们的目标是向孩子们打破它，以至于至少在75岁之前不应该认为退休（可悲）。

他们列举了家庭的几个合法障碍 - 更长的预期寿命，传统养老金的消失，无法储蓄，过多的债务以及大学的暴涨成本。

妈妈对我的建议并不满意，只关注她的退休目标;我们决定采用一种“情绪中立”的协议，通过该协议，她在公司的退休账户中保存了比赛，然后自动将每月50美元的费用转入她女孩的529个大学储蓄计划中。爷爷愿意提供初始投资以开始账户。

从来没有，我的意思是从来没有，使用你的401（k）或以其他方式放弃你的退休储蓄以获得大学资助。我不能强调这一点。大学有很多资助方案，包括奖学金，助学金和贷款。你一个人负责退休储蓄。没人会借给你一毛钱来资助退休。如果你必须选择，每次都选择退休而不是大学资助。

“我真的不喜欢退休这么多。”

一对夫妇向最近结婚的儿子承认，他们质疑为什么爸爸妈妈兼职担任顾问。

婴儿潮一代以退休收入的80％替代率满足退休生活费用，这已经足够;他们对贡献的热情使他们保持稳定的步伐。

根据盖洛普的说法，许多婴儿潮一代都不愿意退休。这是部分正确的。一些人退休，然后开始寻找新的企业。我听到那些因紧迫的期限或销售目标而紧张的职业生涯的人“无聊”这个词。一些人决定回去工作，仅仅是为了帮助父母和孩子，或者支持他们的经济状况。

把它留给婴儿潮一代，为他们的直系亲属的困境负责。我称之为“有效退休”的主要区别在于他们对调度灵活性的热情需求。他们不想被捆绑到9比5的演出。他们选择以自己的条件工作，作为他们在职业生涯中茁壮成长的行业的顾问。

对于有兴趣创业的婴儿潮一代，我建议他们调查小企业管理局。所提供的信息非常清楚（对于政府网站而言）而且非常广泛。最受欢迎的业务结构是有限责任公司（LLC），提供公司结构的有限责任特征，具有公司的灵活性和税收优惠。

大萧条五年后，负面影响依然存在。

我不再需要努力让婴儿潮一代分享他们的想法。

孩子们和孙子们都很感激听。

我也是。