9您的529计划可能造成的代价高昂的错误|

您希望为您的孩子提供最好的教育，但大学在过去的十年间，成本大幅增加

根据美国大学理事会的统计数据，在2002-03学年和2012-13学年之间，私立非营利四年制学院的学费和学费平均上涨每年2.4％。在过去十年中，公立四年制大学的通货膨胀率也高达5.2％。

今天，私立非营利学院的平均成本仅为一年 - 其中包括学费和房费以及房间和董事会 - 进来39,518美元。在一所公立大学，这是$ 17,860 - 这是支付州内学费。

节省这些令人难以置信的成本最好的方法之一是开放一个529储蓄计划，这是一个国家赞助，有利的帐户。使用任何529储蓄计划，您投资的资金将增加，而不需要缴纳联邦所得税。而且，您还可以避免为您从计划中拿出的任何款项支付联邦所得税 - 只要您使用它支付合格的教育费用，例如食宿费，学费和书本费。

总计34个州以及哥伦比亚特区对为其州529储蓄计划作出贡献的居民提供州所得税扣除或抵免。五州 - 亚利桑那州，堪萨斯州，缅因州，密苏里州和宾夕法尼亚州 - 如果您为任何州的529计划作出贡献，将提供州收入税减免。 （欲了解更多信息，savingforcollege.com有免费的工具，可以让你比较各种529s。）

但在你急于投资这些计划之前，有一些陷阱应该在你的雷达上 - 比如这些顶端9，善意的父母倾向于做的错误。

1。忘记费用

与共同基金一样，大多数529储蓄计划会收取一定比例的投资以支付运营成本。这些计划分为两个基本类别 - 由州直接出售的那些以及通过投资顾问出售的计划，后者往往更加昂贵。根据金融研究公司的报告，一个典型的529计划通过一个州平均年费为0.69％，而通过经纪人销售的529平均年费为1.17％。虽然起初差异似乎可以忽略不计，但它加起来。如果你在18年内投资1万美元（假设你的收益率为6％），那么在529计划中，你可以以1.17％的费用减少2,000美元，相比之下，收取0.69％的计划。大学储蓄计划？这里是排名最高的529s]

2。在没有阅读的情况下投资于预付费529精细印刷

529储蓄计划并非529中唯一的类型。一些州还提供了529预付学费计划，使您今日可以捐款以锁定州立大学的价格。你通常支付超过当前学费价格的溢价来应对通货膨胀，但考虑到近年来学费增长的速度，提前付款通常仍然听起来更可取。

但有一个问题。尽管有关这些计划的宣传语言无风险，大多数州不保证您的回报。如果你住在提供担保的佛罗里达州，马萨诸塞州，密西西比州或华盛顿州，那么这种计划可能非常适合。否则，如果学费增长超过您的投资，您就没有承诺您的资金将用于您孩子的教育。不提供预付计划承诺的国家？伊利诺伊州，肯塔基州，马里兰州，密歇根州，内华达州，宾夕法尼亚州，南卡罗来纳州，弗吉尼亚州和西弗吉尼亚州。不利用赠与税排除

在税法看来，529个计划捐款被认为是礼物，529赠与税排除是一个很好的方式，例如，祖父母可以为孙子的教育做贡献并避免遗产税。但是没有足够的人走这条路。

一般来说，您可以每年赠送礼物给人们，金额不超过14,000美元，无需支付联邦赠与税。但是当涉及到529计划时，还有更大的灵活性：一开始您可以贡献高达70,000美元，“将您的计划从前端加载五年”。所以这意味着你可以在一开始就贡献7万美元，但是你再也不能再贡献4年。提取太多钱

你知道纸上有多少学费，但是你拿出了多少钱？有些家长在考虑所有可能的补助金和奖学金之前，匆忙地从他们的529计划中提取资金。这听起来可能不是什么大不了的事情，但如果你没有正确地将支出与提款相匹配，那么你可能会面临收入税。

假设你的联邦所得税税率为25％。如果你拿出2万美元来支付孩子的学费，但你只需要18,000美元来支付账单，因为Junior获得了奖学金。除非您将其用于其他合格的教育费用，否则您将在额外的$ 2,000美元的联邦税项中欠500美元。

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5。使用分配来支付不合格的费用

并非每个大学费用都是合格费用，您可以使用529储蓄计划中的分配费用进行支付。例如，您不能使用529储蓄计划来支付学生贷款或运输费用。如果你住在校外，利用529计划的资金来覆盖住宿和食宿也更加棘手。通常情况下，大学将提供与校内生活相媲美的校外房间和膳宿的估算。如果孩子参加的学校不是这种情况，那么应避免从529储蓄计划中获得更多的食宿费用，而不是住在校园里的学生支付。

6。设定它……并忘记它

在您需要退款前，您的529投资反映您有多长时间是非常重要的。你有更多的时间，你可以承担更多风险的分配，如股票。如果你有更少的时间，你应该更保守地投资，发行债券或存款证。随着时间的推移，一些投资将比其他投资更成功，所以每年调整投资组合非常重要，而不是在529储蓄计划的生命周期中坚持使用相同的游戏计划。好消息是，许多529计划根据您孩子的年龄提供预先设定的投资组合，因此他们会自动重新平衡。如果您没有投资其中一个，请确保每年重新平衡。

7。拨出资金以支付其他费用

529计划不是紧急资金，因此提前提前支付紧急生活费用将使您受到10％的罚款，并加上收入税。而且，更不用说，在孩子上大学之前把钱拿出来会大大降低你的储蓄能力。

8。传递免费奖励

不要留下机会提高你的孩子的529在桌子上。信用卡，例如Upromise和Fidelity提供的信用卡，从合格的购买到现有的529个计划中提供现金。例如，Upromise的卡支付高达5％的现金返还，并与16个州的Upromise Investments管理的30个不同的529计划一起工作。而富达的卡将通过Fidelity管理的四个529计划之一，将您购买的2％转化为现金存款。

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9。开始时间太晚

如果你直到你的孩子还未成年时才开始考虑大学费用，那么你没有太多时间。因为即使你还没有孩子，你也可以打开529计划（只要让自己成为计划的受益者，然后在少年出生时改变它），没有理由不提前计划。被529个选项中的所有选项所淹没是很正常的，但不要怀疑让你瘫痪。如果您的计划现在不是100％完美，您可以稍后更改：529个计划允许投资者每年更换一次投资组合，并且您可以从一个529计划中提取资金并随时将其投资于另一个计划。

因为你相信你的孩子将作为一名运动员或优秀学者获得奖学金的全面胜利，所以也很容易推迟储蓄。你可能是对的，但是完整的游乐设施很少 - 你不希望你的孩子遭受你错误乐观的后果。如果您的孩子获得奖学金，您可以将529储蓄计划转让给兄弟姐妹或其他受益人 - 即使是您自己 - 也可以免税享受合格的教育费用。

所显示的信息仅用于说明目的，并且不打算作为投资建议。请咨询财务顾问，获取有关您财务状况的建议。