帮助您的孙子们实现巨大财务未来的6种方法

祖父母通常比父母更有利于帮助年轻人通过给予他们资金并教他们如何管理金钱来开始他们的财务生活。

“他们有时间。他们有资源。他们不是爸爸妈妈，“加利福尼亚州圣路易斯奥比斯波的财务策划师John Buerger指出。

也就是说，对于想要在经济上提供帮助的祖父母，有很多选择，有些人比其他人更好。这里有六个大人物，以及他们的优势和潜在的陷阱。

参与529计划

自美国国会于1996年创建以来，529计划以“国内税收法”的一部分命名，已成为最受欢迎的大学储蓄方式之一。有两种主要类型：

• 储蓄计划，您在其中代表受益人投资。如果用于学费，费用，书籍和食宿等合格费用，则不征税。
• 国家预付学费计划，这锁定了公立学院和大学目前的学费水平。您可以使用所得款项支付私立学校或州外学校的费用，通常可以获得与退学时的平均州学费相等的金额。

佛罗里达州梅里特岛的财务顾问史蒂文·波德诺斯说：“他们对祖父母来说非常壮观，因为他们可以建立并保留所有者。”如果孙子不需要钱，或祖父母需要钱，他们可以收回，纳税和收入的10％罚款。

如果您在任何一年向一个人提供超过14,000美元，包括通过529计划，则通常适用赠与税，尽管美国国税局允许您通过对待527计划向529计划免税提供高达70,000美元，就好像您已经存入了这笔钱一样五年多了。

直接支付学费

祖父母也可以直接或通过父母或子女提供私立学校或大学的报酬。

直接支付学费的优点是不需缴纳赠与税。但这笔款项可能导致大学财政援助减少。 Buerger建议，如果这是一个问题，最好在学费时间内向父母悄悄写一张支票。

将孙子孙列为人寿保险受益人

如果孙子女在经济上依赖你，你可能需要人寿保险，以确保他们在你死后受到保护。

“ 相比： 我们的网站人寿保险比较工具

富裕的祖父母可能会考虑购买永久性人寿保险，作为向他们免税转账的一种方式。您可能希望为收益设立人寿保险信托，而不是将您的孙子孙女命名为直接受益人，特别是如果他们是未成年人。

有助于退休计划

一旦孙子孙女得到暑期工作，他们就可以开始将钱存入有税收优惠的退休账户，或者你可以为他们做出贡献。

考虑资助爱尔兰共和军。更好的是，提供匹配您的孙子孙女的贡献。祖父母可以设立一个他们代表孙子女控制的监护爱尔兰共和军。

并使其成为罗斯IRA。根据罗斯的计划，初始供款会征税，但投资回报却不是。这对年轻人特别有利，他们现在很少或根本没有纳税，并且在他们之前有几十年的投资增长。

建立信任

信托是祖父母将财富转嫁给继承人的常用方式。托管人控制资产直至成年年龄，即18,21或25岁，具体取决于转移的州​​和类型，尽管祖父母可以指定年龄较大。

Buerger警告说，这些资产可以减少大学生资助孙子的资格。一个潜在的更大问题是继承大量资金对年轻人来说不一定是好事。

“我关注的是人们提供的财务资源甚至没有任何能力来控制它们，”Buerger说。 “我看到大量的财务资源变成了一辆非常快的汽车后面的非法物质，最终被一棵树包裹着。”

Podnos建议，祖父母可以通过建立一个限制特定用途的信任来减轻这些问题，例如支付大学费用，匹配第一份工资的一部分或支持从事工作的新父母。 “他们不会得到大量的分配，直到受托人觉得他们年纪大了，负责任，这笔钱不会毁了他们，”他说。

建立财务挑战

最有趣的选择可能是为您的孙子设置财务挑战。

例如，Buerger有一位客户，他的企业家孙子为邻居做过零工，比如修草坪和耙树叶。因此，祖父给了他500美元，如果这个男孩可以在一年内回来并展示他是如何利用这笔钱来发展他的生意的话，还有500美元的承诺。

Buerger回忆说，祖父然后帮助男孩思考各种选择。 “孩子对此感到很兴奋。他想和爷爷一起回来看看他在做什么，“他说。

有一点不做

财务规划师推荐的一个选择是旧备用：储蓄债券。纽约塔里敦的财务顾问迈克尔桑德说，由于它们的低产量和应税地位，它们“几乎已经走上了恐龙之路”。

目前有两种储蓄债券：具有固定利率的EE债券，以及将固定利率与通胀调整相结合的I债券。 2015年5月至10月期间发行的系列EE债券的利率为0.3％。同期发行的一级债券的固定利率为0％。

无论祖父母选择哪种选择，他们都应该考虑如何为孙子孙女提供服务，以及如何教他们负责任地使用钱财。

在今天的5美元拿铁和一键订购的世界中，这是特别需要的。 “你和我做出的决定中有百分之九十，特别是财务决策，是在潜意识和情感上做出的，”Buerger说。

正如桑德所说的那样：“很多事情都不在我们的控制范围内，但我们掌控的事情确保你能够保存足够的钱并过上健康的生活方式。

“我看到我的朋友只是花钱，他们的名字并没有镍，”他继续道。 “他们说有一天他们会担心，而且他们已经快40岁了。”

Aubrey Cohen是私人金融网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件： [email protected] 。推特： @aubreycohen .

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