5个购买永久人寿保险的精明理由

定期人寿保险通常是有道理的，特别是如果你有一个年轻的家庭，如果你死了需要经济支持。但有时你需要为成年继承人留下额外的东西，在这种情况下，永久性人寿保险可能是最好的选择。

定期人寿保险涵盖您一定年限。如果您获得定期人寿保险报价，您会发现年度保费相对便宜，因为保险范围是暂时的，一旦保单结束，该保单就没有价值。

永久性人寿保险，例如终身寿命和普遍生活，涵盖了您的整个生命，并具有称为“现金价值”的投资组成部分，随着时间的推移而建立。您可以借用现金价值 - 例如，补充退休储蓄。

永久性人寿保险比期限寿命更复杂。您应该与值得信赖且客观的财务顾问合作，帮助您了解选项并选择正确的政策。仅收费顾问不会获得金融产品佣金，并且可以提供客观分析。

以下是您可能需要人寿保险的原因，尤其是永久性人寿保险。

你想花掉你的退休金，但仍留下遗产。

如果你想留下遗产给你的孩子或慈善机构，无论你在退休后花多少钱，永久人寿保险政策都值得考虑;这是将财富传递给下一代的一种特别有效的方式。虽然财产和传家宝可能难以分割，其价值可能会根据市场波动，但永久性人寿保险单向受益人支付现金免税死亡抚恤金。

你想给孩子留下同等的遗产。

假设您拥有一块房产，并且您的三个成年小孩中只有一个有兴趣继承它。您可以将财产留给该孩子，并通过将其命名为人寿保险单的受益人来补偿其他两个孩子，该保险单为每个等于财产价值的人提供支付。

如果您将家族企业传给一些但不是全部的孩子，人寿保险也可以用来平衡遗产。

3.您有终身依赖，例如特殊需要的孩子。

永久性人寿保险通常是有特殊需要的儿童的父母必不可少的金融工具，他们将需要他们的余生支持。永久人寿保险单可以帮助为孩子提供特殊需要的人寿保险信托。您指定受托人管理信托中的资金，并将信托和受托人命名为保单的受益人，而不是您的孩子。与房地产律师和人寿保险代理人就如何说明受益人名称进行合作。

在这种情况下，向具有特殊需求规划经验的律师和财务顾问寻求帮助是明智之举。您可以从特殊需求联盟和特殊需求计划学院等团体获取推荐和信息。

你想确保你的家人有钱为你的葬礼。

一些人寿保险公司以较小的金额（少于50,000美元）出售永久性人寿保单，旨在支付丧葬费，债务和任何其他最终义务。根据国家殡仪馆协会的数据，2014年，葬礼的中位数成本为7,181美元，埋葬费为6,078美元。

如果您喜欢计划自己的葬礼细节，那么也有一个人寿保险政策：一个“预先需要”的人寿保险单，您可以直接从殡仪馆购买。您可以选择葬礼项目（棺材，鲜花等）并购买保单来支付费用。许多殡仪馆将保证您选择的价格。人们购买这些政策是为了让他们的家人不必做出匆忙的选择，并确保葬礼立即有钱。

在大多数州，您可以将殡仪馆命名为预先需要政策的受益人。如果您这样做，则规定该指定仅在“可能出现其利益”的范围内，这表明殡仪馆的钱仅限于其服务所欠的金额。将朋友或家庭成员命名为或有受益人，以获得剩余的收益。

有些州禁止将殡仪馆命名为预先需要政策的受益人，在这种情况下，您应该选择一位值得信赖的朋友或家人。然后受益人填写一份表格，将收益签署到殡仪馆。

你的遗产应纳税。

人寿保险可以帮助你的继承人支付遗产税，如果他们继承了一个大房产，一个人的价值超过543万美元，或者对于已婚夫妇在2015年价值1086万美元。如果没有支付，你的继承人可能不得不卖掉财产或清算支付联邦遗产税的企业。即使他们计划出售房产或业务，税收截止日期也可能迫使他们以折扣价出售。

虽然不是每个人都需要永久性人寿保险，但永久性政策可能是实现某些财务目标的最有效选择。请记住，永久性人寿保险政策可能很复杂，需要做出许多决定。与财务顾问交谈以了解您的选择，并确保永久性政策是您的正确选择。

Barbara Marquand是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@barbaramarquand。

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