每个人都应该知道的5项关键社会保障策略

Уроки французского языка. Счёт до 10 на французском языке с произношением.

没有人说你可以像社会保障一样生活。该计划始终旨在为退休提供基础，但不是为了完全取代一个人的工作收入。话虽如此，忽视社会保障在制定退休战略中的重要性是错误的，因为社会保障福利对大多数其他退休收入来源有两个关键优势：保障终身福利和年度生活费用调整，或COLA。

鉴于社会保障收入的独特性，我们应该尽我们所能来最大限度地发挥这种效益。但社会保障是一个非常复杂的系统，由无数的规则和法规组成。如果没有路线图，导航这些可能会令人望而生畏。虽然没有替代与熟悉系统复杂性的顾问合作，但我想提供以下5个核心原则来帮助任何人避免重大错误来管理他们的社会保障福利。

1.请勿在62岁时提出申请

人们可以在62岁时申请社会保障退休。在某些情况下，这是正确的选择，例如未婚者的预期寿命短。然而，在大多数情况下，在完全退休年龄（FRA）之前获得福利是一个错误，因为这样做会导致永久性的福利减少。对于FRA为66岁的人，在62岁时领取退休金可以减少25％的福利。这种不足最初可能看起来不是很多，但由于年度COLA调整的影响，其影响会随着时间的推移而增加。例如，如果一个66岁的FRA退休福利是每月1000美元，那么在62岁时申请减少到750美元，减少250美元。假设年度COLA为2.8％，这个差异在85岁时增加到472美元（1,415美元兑1,887美元），并且持续增长的时间越长。

2.延迟享受福利直到70岁

与早期注册相关的福利减少的对应点是延迟完全退休年龄的福利开始所获得的信贷。对于超过该年龄的每年，您可以获得8％的延迟退休学分（DRC）。因此，对于其FRA为66的退休人员，等到70岁之前申请福利会导致福利增加32％。如果法兰克福机构的福利金为1,000美元，70岁的福利金将为1,320美元，不包括COLA调整。如果我们将退休年龄70的福利与FRA为66的退休人员的62岁早期福利进行比较，则影响甚至更为显着。与早期福利的年龄相比，70岁的福利70岁以上的福利完全高出76％！显然，延迟过去的法兰克福机场为那些利用这一策略的人带来了显着的额外终身收入。

3.最大化夫妻策略

社会保障规则允许异性恋已婚夫妇提出各种可以利用的选择，以达到很好的效果。这些涉及优化配偶分别要求配偶和退休福利，以最大化终身累积收入。这些策略只有在FRA之后才有可能。

“档案和暂停”策略允许一个高收入的配偶，希望将他的退休福利推迟到70岁，同时让他的配偶可以申请配偶福利。从本质上讲，较高的收入者等待他的法兰克福机构申请退休福利。然后他立即暂停了这项福利，以便它可以获得DRC直到70岁。与此同时，收入较低的配偶，也需要在法兰克福机场，为她丈夫的备案所引发的配偶福利提出“限制申请”。为了他的利益。然后，她可以选择继续获得配偶福利，或者如果年龄更高，则可以在70岁时转为自己的福利。

“立即采取行动，稍后采取行动”战略是配偶可以采用的另一种利益最大化策略。在这种情况下，收入较低的配偶在她的法兰克福机构申请退休金。这使得她的配偶可以在其法兰克福机构提交限制性申请，以获得配偶福利。较高的收入者继续获得配偶福利直到70岁，此时他改用自己的退休福利，这已经因获得DRC而获得最大化。

决定上述哪种策略产生最佳结果需要分析，并取决于配偶各自的年龄和FRA退休福利。鉴于这些策略所带来的终生收入最大化机会，配偶在到达FRA之前提前计划以决定最适合其特定情况的策略是很重要的。

4.了解您作为离婚配偶的选择

许多离婚配偶不知道他们可能有权在其前配偶的记录中获得配偶或遗属福利。关键标准是婚姻是否持续至少10年以及申请人的配偶是否已经再婚。如果申请人再婚，则无法获得离婚配偶福利。如果离婚配偶在60岁之前再婚（如果残疾，则为50岁），则不能获得遗属福利。请注意，虽然幸存者福利可以在60岁（或50岁）和62岁时的配偶福利中获得，但如果在FRA之前服用，则会减少。

离婚者，特别是那些前配偶是婚姻高收入者的人，如果认为他们有资格享受上述规定的福利，则应与SSA联系。

如果需要，可以回去工作

FRA退休福利的计算方法是首先平均一个人工作生涯中收入最高的35年收入。许多人，特别是全部或部分退出劳动力以养育家庭的妇女要么没有完整的35年的收入历史，要么即使有这样的年收入也有相对较低的收入。这意味着低收入或无收入年份将被添加到35年平均值，最终导致FRA收益降低。回到工作岗位是一种有保障的方法，可以提高您的最终退休福利，从而可以从福利计算中消除低收入年数。

社会保障是一个复杂的系统，上述内容并不是对其复杂性的详尽审查。我希望通过强调上述策略，您将能够了解它们如何适用于您的具体情况，并有权做出更好的主张决策，无论是您自己还是与具有该领域专业知识的顾问合作。