年轻夫妇如何计划顺利的货币合并

年轻夫妇有很多合作伙伴问题需要解决：谁声称有盖停车位？谁有更大的壁橱？谁赢得了下一次DVR预定录制冲突？然后就是金钱问题。从单一和分离到成对和组合的过渡可能会很紧张。无论是结婚还是只是入住，都会有谈话和决定。

室友或合并财务？

Patricia Jennerjohn是位于加利福尼亚州奥克兰市的理财规划师。她相信年轻夫妇有两种方式组建金融联盟。

“夫妻经常使用两种方法中的一种 - ”室友“模式，其中每种方法负责分摊费用，但保留单独的账户，或”汇集“模式，其中一切都进入联合账户，”Jennerjohn说。 “我个人喜欢两者的混合 - 有时这对夫妇中的一个成员想要融合所有东西，但这对夫妇的每个成员都有一些独立的钱是很重要的。”

Jennerjohn建议夫妇共同支付联合开支，如租金或抵押贷款，公用事业，杂货和家庭维护，每个成员按其收入按比例缴纳。同时，每个人还有一个单独的个人开支帐户。

维护多个帐户

总部位于加利福尼亚州奥克兰的财务策划师Cathy Curtis专门与女性合作。她还建议客户建立帐户层次结构。

“如果两者都有效，那么应该建立联合检查，联合储蓄和联合投资账户，但每个人也有单独拥有的独立账户，”她说。 “每个人按比例依据工资/收入按比例向支票账户缴纳。短期目标将由储蓄账户提供资金 - 每个人也可以按比例做出贡献。如果在为支票，短期储蓄和个人退休账户提供资金后仍有资金，那么联合投资账户也可以获得资金。如果一对夫妇进入婚姻或与资产建立伙伴关系，我相信将他们分开并相互补充为受益人。“

华盛顿州柯克兰市的费用财务顾问Brian D. Gawthrop将一对夫妇的财务组织更进一步：

“为每个人单独创建资产负债表和现金流量表（预算），”Gawthrop建议道。 “然后创建一个联合的，看看重叠和协同作用。并了解您所在州的有关共同资产的法律。华盛顿等社区财产状况允许您在需要时将资产分开，但您必须对此非常有意。“

分开但相等

Cathy Curtis认为，单独的账户至关重要。

“特别是女性，我认为，即使在婚姻中，拥有单独的账户并保持独立的财务身份也非常重要，”她说。 “如果婚姻发生任何事情，她会更容易重新站起来。此外，钱是强大的。谁在关系中控制它，往往会让对方感觉不那么强大。最后，没有人希望他们的个人支出被他们的伴侣仔细审查。通过拥有一个单独的帐户，每个人都可以购买他们想要的东西，而这些东西可能不在另一个优先级列表中。只要共同目标得到资助，这无关紧要。“

分担债务

Jennerjohn还表示，将婚姻中的债务（例如汽车贷款，学生贷款和信用卡余额）分开是非常重要的，这对夫妇的每个成员都有责任从他们自己的个人资金池中处理这些义务。

Gawthrop表示赞同，并提出了一个重要的考虑因素：“不要将学生贷款债务合并到像房屋净值线这样的共享贷款中。这听起来很严峻，但如果学生贷款的借款人死亡，贷款也会死亡。你不想背负着你死去的配偶的10万美元学生贷款债务。“

他还认为，遗产应该单独进行，并由受益人自行决定使用。

确定长期目标

当夫妇考虑为长期目标提供资金时，Gawthrop说，讨论不应该像通常所定义的那样关于退休。

“不要称之为退休。这就是你的父母和祖父母正在处理的事情。称之为财务独立，如果你愿意，你可以在那里工作 - 而不是你必须这样做，“Gawthrop说。

“今天的年轻人可能会工作更长时间，有多种职业，并希望在65岁以后过上富有成效和敬业的生活，”Jennerjohn同意道。 “我认为指导年轻夫妇关于他们的人力资本 - 他们工作，谋生，从事生活的能力 - 和生活方式可能比计划某种突然的，有计划的职业生涯以及一定数额的金钱更重要在银行里。因此，我认为年轻夫妇需要以增量为生活做好计划，并且在目标方面要灵活得多。“