雨天基金与紧急储蓄一样至关重要

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当飓风伊尔玛于9月中旬袭击南卡罗来纳州海岸时，居住在哥伦比亚内陆的理财规划师Laura Scharr-Bykowsky在她的院子里失去了三棵柏树。虽然她避免了许多人经历过的重大损失，但她为了上门维修而藏下的钱却让她在没有多少牺牲的情况下支付250美元的维修费用。

这在美国相对罕见：美国联邦储备委员会最近的一份报告发现，44％的成年人不得不出售东西或借钱来支付400美元的紧急费用。对于许多人来说，几百美元就足以让规模变成债务。因此，储蓄基金对紧急情况发生时至关重要。

但是，区分预期和意外开支很重要。可以将其视为两种方法：为未雨天或大型未预料到的紧急情况进行储蓄。

紧急基金最理想地提供三到六个月的生活费缓冲，专门用于那些可能严重颠覆您的财务状况并且难以预料的事件。离婚，失业或意外医疗费用将属于该类别。

詹姆斯金尼，新泽西州布里奇沃特的财务规划师，建议用雨天基金弥补较小的财务问题。这些包括您可以预期的偶然费用，例如汽车维修，日常医疗费用和家庭维护。

“实际上，大多数这些小型紧急事件在某种程度上都是可预测的，”金尼说。 “我知道我很有可能需要修车。事实上，我绝对可以肯定我需要修车，我只是不知道什么时候。“

您可以创建一个单独的银行账户来建立应急基金以支付意外开支。快速获得这笔钱至关重要。

制定未雨绸缪的储蓄策略首先要处理未来的任何费用。对于大多数人来说，房屋支付，公用事业，保险和杂货等月度开支保持稳定。其他成本较少，但技术上不紧急。

列出未来几年可能需要支付的费用。除汽车维修或房屋维修外，还可能包括儿童支架或兽医费用。

Kinney和Scharr-Bykowsky建议设置多个储蓄账户，每个账户一个。您可以使用常规储蓄账户或货币市场账户 - 如果您需要，可以随时访问您的现金，但货币市场账户可能包括编写支票的能力。找一家提供多个储蓄账户但没有月租费的银行。

存款证明和投资账户不适合存储雨天或紧急储蓄。在短时间内提取资金可能导致处罚甚至经济损失。

养成将每月部分收入存入每个储蓄基金的习惯。你可以从一个月只花几美元开始。如果您有直接存款，Scharr-Bykowsky建议您通过将部分薪水汇入储蓄桶来自动节省开支。

“为了让您最大程度的安心，您希望每个桶中都有足够的费用来支付我们在该类别中可以合理预期的最大费用，”Kinney说。

Scharr-Bykowsky说，创建具有特定意图的资金可以帮助人们节省开支。 “当我们的目标更具视觉效果时，我们往往会节省更多，”她说。 “将该帐户命名为。让它看起来。“

Kinney说，许多人将额外的钱投入一个储蓄账户，并在支票账户余额不足时从中扣除。

Scharr-Bykowsky称之为“储蓄blob”。

“这并没有真正的目的，”她说。 “你只要随便沾进它。你没想到，那是因为你失去了工作，或者'等等，这是我们的假期。'“

当真正的紧急情况发生时，您的一般储蓄账户可能证明不足。然后，您可能会转向昂贵的借款方式，例如信用卡或房屋净值信贷额度。

将储蓄分为雨天资金和应急基金还有一个额外的好处：你可能不太可能将这些储备用于其他目的以外的目的。

Scharr-Bykowsky说，这是由于行为经济学中的一种称为心理会计的现象。当人们知道那个桶中的钱已经消失时，人们往往会停止在一个类别上花钱，即使其他资金可用。为未来费用制定明确的储蓄类别意味着您在使用新手机上的医疗费用基金之前会犹豫不决。

虽然你永远不会为生活中的一切事情做好充分的准备，但知道你能够在路上经历一些金融颠簸应该可以帮助你更轻松地休息。

“储蓄，”金尼说，“永远不会浪费。”