为什么永久性人寿保险对大多数人来说是一个坏主意

彼得科利斯

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人寿保险是美国经济的重要组成部分。美国有超过20万亿美元的人寿保险，它甚至比抵押贷款市场还要大。

然而，在大多数情况下，人寿保险的主要形式之一 - 永久性人寿保险 - 对消费者来说是一个糟糕的经济理念。大多数人在没有看到任何好处的情况下付出过高的代价，它会产生很差的投资回报，而销售激励措施可能会导致保险代理商推荐可能​​不适合消费者的政策。

以下是对大多数人永久人寿保险不是一个好主意的一些原因的详细介绍。

定期生活通常更合适

永久人寿保险的概念非常简单：每年支付保费，当您死亡时，您的受益人会收取赔付金。它保护您的家人免受收入损失，立即建立遗产并在您通过时承担债务。永久人寿保险一直持续到投保人死亡，并包括“现金价值”投资部分。

另一种称为定期人寿保险的人寿保险形式持续一个特定的期限，例如10年或20年，而不是整个一生，并且经常被家庭成长的人用来预防经济灾难，以防早日死亡。

对大多数人来说，定期生活是一个更好的选择，因为它更实惠，并且在最需要的时候提供保险。定期寿命没有任何现金价值，但永久寿险的现金价值部分提供了不良的投资回报。

年复一年很难跟上保费

但这是永久性人寿保险的一个非常具有破坏性的方面：许多人在死亡时不受政策保护。事实上，将近88％的全民生活保险（一种永久性人寿保险）从不支付索赔。

这很大程度上是因为许多人允许他们的永久性政策失效，而最主要的原因是他们因失业或其他金融挫折而无力承担保费。或者他们可能会认为它不再是他们想要或需要的东西。

定期人寿保险的支付率一样低，但定期寿命只是为了支付你指定的年数，通常是在你年幼或中年的时候，而那些比他们的定期生活政策更长寿的人通常都乐意这样做。但由于永久保险是为了在任何年龄覆盖你直到死亡，其低支付率是引起更大关注的原因。

所有那些从失效保单中支付的保费只是作为纯利润进入保险公司，因此保险业不会受到失效率的影响 - 事实上，它依赖于它们。从不支付索赔的政策对于保险公司来说比支付索赔的政策更有利可图。

它不是消费者友好的

由于佣金较多，保险代理人被激励向消费者出售过于复杂和昂贵的永久性人寿保险单。由于消费者通常不了解人寿保险的复杂性，因此他们会购买代理商推荐的内容 - 例如可变万能寿险和年金保险福利选项。如果这让你困惑，别担心，它也让我感到困惑，而且我是一名持牌保险代理人。

那么永久性人寿保险是一个不错的选择吗？不经常，没有。定期人寿保险是绝大多数人的正确选择。它很便宜，它可以保护你的家人。

只有在你的401（k）和罗斯IRA最大化时购买永久人寿保险才有意义，这是更好的投资选择，在保障你的财务未来方面更有效;当你肯定知道你永远不会失去政策;当你寻求某些遗产税优惠时，可以选择一些高收入人士。

永久性生活的所有者应该重新评估他们的人寿保险需求，并在制定政策之前研究其他选择。有时可以通过放弃现金价值政策来收回保费。

另一种选择是将该政策出售给第三方投资者;这被称为生活解决方案。 （完全披露：我公司是一家人寿保险经纪公司。）如果您符合资格，机构买家会立即向您支付现金结算（平均约为您保单利益的20％），并且您将保单的所有权转让给买方。投资者将继续支付保费直至您死亡，然后将收取保单利益。生活解决方案可能很复杂，因此请确保在进行研究之前进行研究。

您的辛苦赚来的钱与任何人寿保险单都有利害关系，因此在决定之前，请确保您花时间仔细检查您的选择。

Peter Colis是人寿保险代理人，也是旧金山人寿保险结算经纪公司Ovid的首席执行官。