你什么时候开始收集社会保障？

作者：Gary Alt

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决定何时开始领取社会保障福利是您退休时最大的财务决策之一。为什么？做出错误选择的终生成本可能是巨大的，并可能对您家庭的退休生活方式产生巨大影响。考虑到你在职业生涯的多年中贡献了巨额资金，请确保你没有与自己或家人保持联系。

考虑一个假设的例子：鲍勃今年年满62岁，并想知道他是否应该开始领取福利。如果他等到66岁的完全退休年龄，他每年将获得24,000美元。在62岁时获得早期福利减少了25％，因此鲍勃每年只能获得18,000美元。

如果他等到70岁，他的全额退休福利金额每年增加8％，升至32,652美元。到85岁时，这些款项将增加约608,600美元，相比之下，如果他在62岁时开始收款，假设年度生活费用调整为2％，则仅为547,600美元。

虽然决定何时开始享受福利有许多因素，但其中一些因素对于做出正确的选择至关重要。

你的健康状况如何？

最容易考虑的因素是健康。如果您患有预期会显着缩短您的生命的慢性疾病，那么尽早收集可能是有意义的。对鲍勃来说，等到66岁就意味着他必须活到79岁才能弥补他未收集的四年。

配偶的好处 - 这不仅仅是关于你的！

当您去世时，如果您的配偶自己的利益低于您的配偶，您的配偶将获得全额退休福利。如果您的慢性疾病可能会缩短您的生命，请考虑您的决定将如何影响您的配偶的余生。在鲍勃的案例中，62岁时每年18,000美元而非70岁时的32,652美元可能会影响他妻子晚年负担得起长期护理或医疗保健的能力。

还在工作？

今天的退休通常​​被描述为能够按照自己的意愿工作的能力，以及做自己喜欢的事情 - 所以至少有一点收入是很常见的。但如果你赚了太多钱，你的福利会受到两种影响。

首先，如果您处于完全退休年龄，如果您的收入超过15,720美元，您的每月付款将会减少。

其次，如果您的收入超过25,000美元（单一的申报税）或32,000美元（已婚联合申请），您的高达85％的福利可能会被征税。

因此，如果您计划继续工作，即使是兼职，也可能延迟获得福利。

生活需求

退休的早期经常包括许多旅行，外出就餐和保持身体活动 - 所有这些都需要钱。在以后的几年里，这些费用被更高的医疗保健费用所取代。最重要的是所有非自由支配的费用，如财产税和交通费。

无论是现在还是将来，了解您的需求与您的需求是一种微妙的平衡行为。

预期寿命

我们永远无法预测我们将要活多久，但值得考虑这个统计数据：对于一对65岁的情侣来说，有超过70％的可能性，其中至少有一个会达到85。

除了试图估计延迟收益的收支平衡点之外，长寿还会引发通货膨胀因素。通货膨胀对你20多年或30年的生活方式的影响是惊人的 - 你的生活成本可能会在那段时间翻倍。但无论您何时申请福利，您都会在大多数年份获得生活费调整。

然后去哪儿？

在尝试优化社会保障策略时，这些是一些最重要的考虑因素。我使用了假设的金额作为例子，但您可以通过在ssa.gov/myaccount下载个性化的声明来获得各个年龄段的自己的福利金额。

最后一点：如果您开始使用社会保障，后来发现暂停您的福利在经济上有利，您可以撤回申请并偿还社会保障管理局。唯一的问题是，您必须在获得退休福利的12个月之前通知他们。

一生聪明的社会保障策略可以在你的口袋里增加数万美元。