关于30多岁和40多岁的金钱你应该知道些什么

我们对我们的Investmentmatome网络咨询顾问认证的理财规划师，了解您在20岁，30岁和40岁时应该学到的最大遗憾和教训。（点击这里查看我们20多岁的帖子。）总之，这些可以被视为确保您的财务未来的12个步骤。它们都取决于我们必须学习的两个关键技能 - 并且经常重新学习我们的金钱生活：准备并坚持预算，并建立良好的储蓄习惯。

你30多岁了

后悔是变革的重要支点。当你达到30岁时，你对现金的态度（希望）已经成熟，受到过去的错误和新责任的影响。

佛罗里达州德尔雷海滩麦克伦登财富管理公司负责人杰里米·S·办公室说：“30多岁的人们正在接近他们生命中的那段时间，他们将有许多生活里程碑：婚姻，孩子和新家。” “到这个时候，你应该已经偿还（或还清）了学生的债务，适应了你的职业生涯，并且可能正在考虑建立一个家庭。希望您在20多岁时设定的财务习惯将为您提供您可以节省和负担的知识。“

尽管如此，现有职业所带来的轻松信贷的诱惑可能会带来陷阱，特别是如果你判断自己与更富裕的朋友和家人相比。 “感知不一定是现实。漂亮的衣服，昂贵的汽车和房屋并不是他们所能解决的问题，而且更像是一种负担，而不是资产，“俄勒冈州梅德福的SkyOak Financial高级财务分析师兼顾问Anika Hedstrom说。

“避免'得到'我总得有这个，我总得有那个，我总得现在拥有它，“GFS&Association在拉斯维加斯的总裁Michael Keeler补充道。 “信用很容易被滥用，容易被滥用。住在你的手段内。“

捆绑金融结

婚姻中更大的问题不是不相容或不忠，而是关于金钱的不匹配想法。了解你的伴侣的金钱个性，找到中间地带。

好消息：最近的一项研究发现千禧一代比老年夫妻更善于“说钱”。

“在你结婚之前发现伴侣的金钱个性，并在必要时进行咨询。仅凭这一点就可以帮助最大限度地减少资金争议，建立对使用资金的共同期望，并为未来创造共同的愿景或目标，“加利福尼亚州福斯特城的Focus YOU的财务顾问威廉·皮特尼说。 “结婚后，每月对您的财务状况进行全面审查，以便监控您实现目标的进度并根据需要进行调整。“

儿童保障你的财务状况

没有比拥有孩子更大的乐趣 - 并且对你的财务没有更大的挑战。 Next-Gen Financial的Shannon L. McLay表示，“仅儿童保育费用每年平均可增加1万美元以上的费用。”

如果预算和储蓄不是你生活的一部分，拥有一个孩子就会启动这种习惯（并让你自己开始因为没有尽快开始）。托儿服务费用昂贵，大学账单也不算太远。

“如果不是现在，储蓄的习惯可以扩大到包括你可能有的其他优先事项，”Better Financial Education的Larry R. Frank Sr.说。 “那个20多岁的应急基金？保持充实。“

租或买？

大多数人购买的最大的购买是家庭。虽然预付定金可能会有所不同，但顾问建议至少节省20％的首付款，以确定您能承受的“多少房屋”。

但是你应该买？建立公平的诱惑与租赁的权宜之计归结为一件事，真的：你认为你会坚持多久？

“如果你的工作让你搬家或改变收入很多，最好的租金，”弗兰克说。 “在你获利之前买高卖是你丢失衬衫的方法。”

如果你决定购买，“努力争取获得巨额抵押贷款，”Bonnie Sewell说，他是一位位于弗吉尼亚州Leesburg的认证理财师。如果你的职业生涯在你计划之前就已经开始了，“你可以保留[房子]并将其出租，从而创造一种投资资产。”但如果你没有为管理的额外责任做好准备，这可能是一个滑坡两个地方的两个家。

复利 - 世界第八大奇迹

无论是您的401（k）退休账户，529账户是您孩子的教育，人寿保险或其他投资，复利是一件神奇的事情。这是在你的金融生活中撒上仙尘的时候。

“众所周知，复合是世界第八大奇迹，”Seasholtz说。 “多年来，时间甚至少量的资金都在增加;我26岁时才开始投资。“

Houchins-Witt补充说：“如果你的雇主提供退休计划，参加，即使它看起来只是一滴水。” “滴水最终会填满水桶。”

你40多岁了

如果你对你的现金不认真，但之前没有任何遗憾，你现在肯定会这样做。没关系。

“生活发生了，”皮特尼说。

不要把更多的债务作为一种快速启动投资的方式。 “对于40多岁的人来说，债务服务会消耗一个家庭的税后，终身收入池中的可用资金，”田纳西州查塔努加市KumQuat Wealth的负责人J Kevin Stophel表示。 “不要认为投资必然会超过还本付息，特别是无抵押信贷。”

“意识到幸福科学告诉我们，这不是关于事物，而是关系到关系和经验，”他补充道。 “专注于这些而不是更大，更好，更多。”

分手很难做

由于大约一半的婚姻以离婚告终，因此保护您的经济独立性非常重要。有些夫妻能够友好地分离他们的资产，同意赡养费并且保持每个人的信用评级。对于其他人来说，说起来容易做起来难。

“离婚并不好玩。它不会是一件容易的事，所以不要自欺欺人，“Hedstrom说。 “它可能会变得令人讨厌。保护自己，使用专家并确保始终保持独立性。“这包括了解您和您配偶的所有未偿债务，账户余额，账单和到期日。

最终，Sewell建议，“ 都配偶应该明白这笔钱！“

加快你的退休账户

把你的401（k）放入过载状态。如果您还没有完成雇主的全额捐款，那就去做吧。也许是时候将储蓄平衡从孩子的教育到退休。你的孩子可以获得大学的低息贷款;退休时没有低息贷款。

“如果你因为自己的学生贷款而落后于你的退休计划，那么40岁就是启动退休计划的最佳时机，而不是为你的孩子提供教育基金，”麦克莱说。添加Houchins-Witt：“随着收入的增加，增加退休储蓄。如果你每次加薪都增加你的贡献，你就不会注意到它。“

并继续建立在20多岁的基础上。 “那个应急基金？保持不变 - 你必须拥有它，直到你退休 - 并且是的，它将成为你退休后可以花的第一笔钱，“弗兰克说。 “退休听起来很遥远，对吧？刚毕业的高中或大学就在昨天，不是吗？！眨眼之间，这是孙子孙女！“

保险很重要

现在你有人指望你，是时候计划最坏的了。人寿保险很重要。

有两种主要类型：定期人寿保险，其涵盖特定的时间长度（例如10年或20年），以及永久（或整体）人寿保险，只要您居住，该保险将持续。定期保单的保费更便宜，因为保险只持续有限的时间，而永久保单的保费更贵，主要是因为它们为您的受益人提供有保障的现金价值。

“定期保险是纯粹的保险，而永久保险是部分保险和部分投资（有许多活动部件，而且成本要高得多），”加利福尼亚州伯克利的Topel&DiStasi Wealth Management的所有者Jarrett Topel说。 “定期人寿保险就像租房一样，永久人寿保险就像拥有一样。而且，虽然我们都喜欢成为业主而非租房者，但在拥有大量资产和收入之前，租房往往是最有意义的。“

马里兰州盖瑟斯堡CF服务集团的所有者Len Cohen指出：“一些定期保险单可以兑换。这意味着他们可以在同一承保课程的初始期限内兑换永久保单，没有医疗问题。因为当你在经济上有更大的帮助时，你不能确定你的健康状况在10年或20年内仍然是好的，这是一个非常重要的特征。“