收入 - 或有还款：如何运作，谁是最好的

当你负担不起每月联邦学生贷款的时候，政府有一个解决方案：收入驱动的还款计划，包括收入 - 或有还款。 ICR不向借款人提供绝对最低的每月付款，但它可能仍然是一些人的最佳选择，包括那些有父PLUS贷款或希望仅略微降低其付款的人。

ICR是最早的收入驱动的还款选择，但还有三个：

• 基于收入的还款（IBR）
• 随时付款（PAYE）
• 修改后的工资（REPAYE）

每个计划都将您的每月贷款支付限制在您收入的一定百分比，但它们之间存在差异，使其适合不同的借款人。例如，三个较新的计划通常允许借款人每月支付较低的费用，但这通常会导致长期支付更高的利息。

“游戏的名称不是每月支付最少的金额，”波士顿非营利组织American Student Assistance的监管合规主管Betsy Mayotte说。 “游戏的名称应该是总体支付的最少量。”

以下是您需要了解的有关收入或有还款的信息，以确定它是否最适合您。

收入或有偿还款如何运作

与IBR和PAYE不同，您的收入不会影响您的收入 - 或有还款资格。只有拥有联邦直接贷款的借款人才能注册，但如果您有其他类型的联邦贷款，您可以通过将它们合并为联邦直接合并贷款来获得资格。

您的收入和税务申报状态以及您家中的人数决定了您在收入或有还款期间的每月付款。它的上限为您的可自由支配收入的20％或12年期贷款期限的固定月付金额，以较低者为准。

这可能听起来令人困惑，但你不必自己做数学计算。将您的收入，学生贷款余额和利率插入联邦政府的还款估算器，以了解您为每个学生贷款还款计划（包括ICR）支付的费用。

ICR还将您的贷款期限从标准的10年延长至25年。届时，联邦政府将原谅任何剩余的余额。这会降低您的每月付款，但也会增加您在贷款期限内支付的利息金额。另外，原谅的金额将作为收入纳税。

这就是为什么改用ICR计划 - 或任何其他收入驱动的计划 - 是一种权衡。如果您现在需要额外的每月现金来支付基本生活费用，请考虑转换为收入驱动计划。但如果你能负担得起标准的还款计划，你将节省利息。

需要注意的是：即使您的情况没有改变，您也必须每年重新提交有关您的收入和家庭人数的信息。如果您错过了年度截止日期，您的付款将更改为您在标准10年计划中支付的金额，直到您重新提交信息为止。

谁应该使用ICR

任何拥有联邦直接学生贷款的人都有资格获得收入 - 或有还款，但对每个借款人来说都不是最好的。例如，您通常会在IBR，PAYE或REPAYE上每月支付较低的费用。但有两种常见情况，ICR可能是您的最佳选择。

你有父PLUS贷款

ICR是家庭PLUS贷款借款人可以使用的唯一收入驱动计划。家长PLUS贷款借款人必须合并到联邦直接合并贷款才能获得资格，但一旦他们跳过最初的箍，参加ICR计划可以在他们的月度预算中释放现金。

“ 更多： 家长PLUS贷款还款选项

你买不起标准的付款，但能够支付超过你为另一个收入驱动的计划支付的费用

马约特表示，收入 - 或有还款计划可以成为标准计划与IBR，PAYE和REPAYE之间的良好中间立场。这三项计划限制了借款人每月支付10％或15％的收入，低于ICR的20％上限。如果您没有资格获得这些计划或者能够支付更多费用，那么从ICR付款可能最终会让您感兴趣。

下一步

默认情况下，所有联邦学生贷款借款人都从标准还款计划开始 - 固定，10年以上的同等报酬。您将通过联邦学生贷款服务机构申请转换计划。

在您参加ICR计划之后，您必须每年重新申请更新的财务信息。如果您的财务状况发生变化，您的每月付款也会发生变化。在重新申请之前，请检查联邦政府的还款估算器，以确保收入 - 应急计划仍然最适合您。

其他还款选择

如果您想节省贷款总成本，并且您有良好的信誉和稳定的收入，请考虑学生贷款再融资。与私人贷方的再融资以较低的利率和新的期限用新贷款取代您当前的贷款 - 期限越短，您节省的就越多。

对于有私人贷款的借款人或那些不打算使用收入驱动的还款计划，联邦贷款宽恕计划或其他保护措施的联邦学生贷款，再融资是一个不错的选择。在再融资之前考虑所有选项并比较报价。

Teddy Nykiel是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@teddynykiel。

本文的前一版本错误地指出了错过重新申请收入或有还款的年度截止日期的后果。本文已被纠正。

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