什么是信用保险？

如果由于失业，残疾或死亡等金融冲击而无法支付，信用保险将涵盖您的贷款或信用卡付款。

虽然这听起来像人寿保险或残疾保险，但有一个关键的区别：信用保险不支付任何费用;相反，它只确保贷方继续收到付款。通过这样做，它可以保护您的信用。

您不能被迫购买贷款人的信用保险。

当您申请汽车贷款或汽车股权贷款，无抵押分期贷款或次级抵押贷款信用卡时，贷方可以为您提供购买信用保险的选择权。银行和信用合作社也可以通过贷款提供此选项。信用保险也称为“支付保护保险”或“信用保护”。“自愿债务取消附录”的运作方式类似;所有这些产品确保贷方收到付款，如果您无法支付。

Investmentmatome不建议您购买信用保险，如果您已经有传统的人寿或健康保险政策，以便在出现问题时承担您的义务。消费者权益组织（如经济正义中心和国家消费者法律中心）的研究表明，信用保险费通常比传统保险费更高，而且在提出索赔时支出较少。

信用保险的类型

有五种主要类型的信用保险：

• 信用生活： 如果您死亡，将剩余的贷款支付给贷方。
• 信用非自愿失业： 如果您因为自己的过错而失去工作，则每月向贷方支付有限数量的款项。
• 信用残疾 （也称为信用事故和健康保险）：如果您成为残疾人，则每月向贷方支付有限数量的款项。
• 信用个人财产： 通常由珠宝或家具店提供，如果您购买的物品被盗或被摧毁，这种类型的保险会向贷方支付。
• 信用家庭假或请假保险： 如果您必须请假从事工作以照顾家庭成员，则每月向贷方支付有限数量的款项。

贷方可以将不同类型的信用保险捆绑到单个产品中。

信用保险费用是多少？

信用保险的成本取决于贷款类型，您选择的保险类型，贷款金额，贷款期限以及您居住的州。您在获得贷款时有资格获得贷款。保险公司向贷方支付的佣金在很大程度上影响了价格，使得信用保险费通常比普通保险费更贵。

例如，威斯康星州估计，以15,000美元分期贷款获得信用人寿保险的借款人每年将支付301美元。美国政府问责局发现信用卡余额信用保险的保费从每100美元未偿还余额的每月85美分到1.35美元不等。在5,000美元的余额，该保险每月可能花费44至67美元。

相比之下，价值250,000美元的传统定期人寿保险每年的费用在141美元到491美元之间，具体取决于个人的年龄。

如果您选择购买信用保险，您的每月贷款支付将会增加，因为您将支付贷款金额和增加的保险费。对于信用卡等循环贷款，保费会添加到月结单中，并根据您的余额而有所不同。

信用保险适合我吗？

如果您已经拥有人寿保险或伤残保险，我们不建议您使用信用保险。传统的保险范围更便宜，如果发生任何事情，将支付给您的家人，而不是贷款人。

如果您不确定您是否能够偿还贷款，请使用您为信用保险支付的款项来建立应急基金。即使节省了一点钱，也可以让您在就业差距期间付款，或者如果您遇到意外短缺。

这两种选择都不实用。在这种情况下，以下是关于获取信用保险的一些事项：

这是可选的。 根据法律，贷款人不能强迫您购买信用保险来获得贷款。他们可能要求您的汽车或作为抵押品的其他资产得到保险，但您无需通过贷方为其投保。

它不包括在您的贷款成本中。 贷方将与年度百分比率分开披露保险费用。 （军方成员将把成本纳入APR贷款中。）保险费可以大幅提高年利率。

它可能使您的贷款难以负担。 贷款人通常向信用评分较低的消费者提供信用保险。信用评分不佳 - 低于630的人 - 已经可能会推动承受能力的极限。肆无忌惮的贷方可能会积极向您出售信用保险等产品，以增加贷款成本。

下一步

联邦贸易委员会建议您在选择购买信用保险之前提出这些问题：

• 保费多少钱？
• 保费是否会作为贷款的一部分融资？
• 作为贷款的一部分，您可以每月支付而不是为整个保费融资吗？
• 没有信用保险，您每月的贷款金额会降低多少？
• 保险是否涵盖您的全部贷款和全额贷款？
• 究竟涵盖了什么？究竟是什么不涵盖？
• 在保险范围生效之前是否有等待期？
• 你能取消保险吗？你能得到退款吗？

Amrita Jayakumar是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@ajbombay。

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