打破年金：他们是什么以及他们如何工作

作者Amreen Rahman

根据NPR的数据，由于婴儿潮一代将退休，而X一代因预期退休而悄悄地抛出资金，年金市场仍然以每年2000亿美元的速度增长。在为了更好的高尔夫果岭希望获得一笔积蓄之前，看看年金是否适合您参加年金基础的速成课程。

什么是年金？

用最简单的话来说，保单持有人投资年金以换取从退休之日起直到您去世的预期定期支付。如果您的生存时间超过预期，您的投资回报会更高。

它是如何与其他所有退休工具不同的？

年金和养老金之间的一个基本区别是，年金基于保险公司计算的预期预期寿命。养老金通常由一个雇主设立，然后在退休后以固定的常规分期付款，但它也可以作为一次性一次性提取。

可变年金比固定支付养老金更能抵御通货膨胀，因为在可变年金中，支付金额随利率上升或下降。因此，如果存在通货膨但是，一般来说，年金不能很好地抵御通货膨胀;由于大多数养老金都有养老金，因此养老金本身并不比养老金好。为使年金对退休人员和即将退休人员具有吸引力，保险公司可以调整等式中的多个变量，以提供各种年金选择。

有多少变量？

年金的最基本变化是在延期年金和直接年金之间进行选择。直接的年金应该听起来很熟悉;它与人寿保险并行运作。在人寿保险的情况下，您先发制人地每月支付一笔巨额赔付金。另一方面，年金以类似但倒置的方式运作，您需要一次性支付定期支付，直到您通过为止。延期年金就像它听起来的那样：在累积阶段随后的定期付款做出的初始一次性付款。保单持有人可以决定何时停止供款并开始支付。

年金领域的另一个二元变量是固定和可变利率政策。固定利率年金非常适合风险规避，因为他们承诺保证利率。固定利率年金可以立即或延期。可变利率年金让您在市场上玩一点点。保险公司保证最低收入流，但支付的剩余部分取决于您的管理年金组合以及这些投资的表现。

有时，变量会被投入到年金等式中，以使包装对买家更具吸引力。一个例子是，在旧的年金产品中，一旦保单持有人通过，剩余的收入流将被转移回发行年金的公司。现在，您可以自定义包裹，以确保在死后将钱转移给受益人。甚至可以选择规定如果两个人都通过，剩余的保证年度将被转移到遗产中。甚至有些条款允许您在紧急情况下提前获得年金。所有这些规定都是有代价的，费用较高，在某些情况下会减少付款时间。

它的真正成本是多少？

如果你刚刚进入退休计划阶段并且远离实际选择高尔夫俱乐部并转向阳光充足的气候，那么你应该考虑与年金相关的税率。与其他退休投资选择类似，您对年金的贡献将从您的应税收入中扣除，您的投资可以远离税务人员自由增长。沿线的缺点是，一旦你开始进入那个窝蛋，你正在进入的收入流是完全应税的。不过，在退休时你会带来更少的收入，所以你的税收不会像你工作时那么高。

它适合我吗？

就像任何其他投资一样，这个需要大量的研究。首先，弄清楚年金是否适合您，您的家人和您的需求。年金术语和细则可能会变得势不可挡，因此在进入基于佣金的年金销售人员的办公室之前，请特别注意上述条款。查看安全和交易委员会网站，了解有关年金的详细信息，并在退休时保护您的利益。

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