通过一代人的视角来看钱

由Jeremy Office，CFP®，ChFC，CIMA提供

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投资者的心理和投资的行为方面总是引起我的兴趣。作为一名财务顾问，我与来自不同世代的不拘一格的人群进行互动。通常情况下，顾问关注的是老一代 - 可以理解，因为这是财富最集中的地方。但随着人口统计学的转变以及婴儿潮一代等老一代人开始退休，我们真的可以开始看到财富被认知方式的代际差异。

在初步咨询过程中，第一步是了解您的客户并了解他们的注意事项。我们需要了解的一个方面是可能影响他们对金钱和投资的看法。我认为看看各代人的某些特征是什么以及这会如何影响他们对财富管理的看法会很有趣。

婴儿潮一代

这是今天正在考虑退休的一代人。婴儿潮一代出生于1946年至1965年。战后一代目睹并参与了该国历史上1960年代和1970年代的一些最大的社会变革。到80年代初，经济已经反弹，美国进入了二战以来经济持续增长最长的时期之一。

在这些时期，消费主义和物质主义的贪婪使这一代人为退休做好了准备，因为在这些高峰期，支出超过了储蓄。快进到2008年：随着婴儿潮一代开始达到退休年龄，我们经历了自大萧条以来最严重的经济衰退，你可以理解他们对退休后财务安全的担忧。更令他们担忧的是我们政府资助的计划，例如医疗保险，平价医疗法案，社会保障和医疗保健的高价格。

第X代

下一代被称为X一代，出生于1965年至1976年。这一代人的特点是在公司缩小规模，大规模裁员和政府丑闻期间成长，他们往往来自双收入和/或离婚家庭。这导致了一种自立和独立的思维方式。

作为第一代使用计算机和遥控器成长的人，他们比前几代人更熟悉技术。从对投资和财富的看法来看，X一代的工资增长停滞不前，债务水平高于上一代。至于退休计划，他们利用401（k）公司的账户并开始在较早的年龄保存，因此比上一代准备得更充分。目前对X一代的担忧是为子女提供大学储蓄计划和现金管理。

千禧

最后，我们有一代出生于1977年至1998年，被称为Y一代或千禧一代。他们是美国有史以来最大的人口统计数据。千禧一代是全球化世界的产物，它比以往更加紧密。作为社交媒体的早期采用者，并且在成长中沉浸在技术和连接中，他们重视关系和即时满足的可能性。

他们也恰好是进入劳动力市场的受过最多教育的一代人。随着教育的到来，学生的债务水平却达到了最高水平。由于在经济衰退期间进入劳动力市场，就业前景渺茫，学生贷款高涨，未来前景不明朗，他们更愿意留在一个地方。他们是移动的，租金而不是购买。他们重视工作与生活的平衡，体验上一次经济衰退已经改变了他们的职业道路 - 攀登企业阶梯并不是千禧一代所强调的。

在包括马克·扎克伯格（Mark Zuckerberg）在内的一代人中，他从大学辍学开始进入Facebook并将其变成一家价值数十亿美元的公司，而且应用程序开发的兴起使得人们在很短的时间内变得富有，千禧一代已经接受了企业家精神，并希望创造一个影响世界。由于2008年的经济衰退，看到父母推迟退休并缩减开支，你可以理解他们对投资传统金融市场（即股票和债券）更加犹豫不决。他们更保守，更少信任，更多地依赖数字工具，包括社交媒体，来解决财务问题。在处理财务状况时，他们更加亲力亲为。作为估计15万亿婴儿潮一代财富的捐助者，他们需要被告知如何处理和处理此类转移。

根据美林财富管理行为金融主管Michael Liersch博士的说法，“千禧一代是精明，独立和持怀疑态度的;他们重视专业知识，质疑一切，并打算保持对其财务命运的控制，但诚然缺乏高水平的投资知识。“

与时俱进

虽然我只是对代际差异有所了解，但我认为财务顾问必须认识到不同的世代。能够了解我们的客户不仅可以建立更牢固的关系，还可以提供提供更好服务和价值所需的洞察力。与任何企业一样，我们需要适应时代和环境，了解客户。

随着财富从一代转移到另一代，知道每一种的心态可以使我们与众不同，使我们不会犯错误和假设。有时我们应该从过去学习，为未来做好准备。