代理人试图向您追加人寿保险

向上销售是一种经过验证的销售策略，从提供室内装潢的地毯清洁剂到快餐收银员，询问您是否需要薯条。

购买超过你的计划对于小东西来说并不是什么大问题。但人寿保险费用昂贵。

保险代理人从销售佣金中赚钱。许多人都将自己的利益放在心上，购买更多的保险可能是有道理的。但有些人可能更关注自己的底线。您的目标是购买所需的保险范围，而无需谈论不必要的额外费用或错误的政策。

以下是向上销售的五个典型示例以及在花费更多资金之前需要考虑的事项。

他们试图向你推销更长的政策

定期人寿保险是暂时的 - 只有在您在期限内死亡时才能支付。对于与受益人相同的支出，30年期寿险保单的年度成本将高于20年或10年的终身保单。

考虑什么： 圣地亚哥亨特利财富保险服务公司总裁克里斯·亨特利说，制定一份总体财务计划，以确定最合适的期限寿命政策。你的孩子在经济上独立需要多少年？你什么时候有足够的储蓄，你的死亡不会在经济上伤害你的家属？

他们试图向你推销更大的政策

政策支出越大，成本就越高。但购买比您需要的更大的政策意味着额外的资金不会以其他方式为您服务，例如您的退休基金或紧急储蓄。

考虑什么： 想想您希望政策支付的费用。大多数人购买人寿保险以取代收入，以防他们在孩子完成大学之前死亡，而他们的配偶有足够的退休储蓄。如果你明天去世，你的家人需要多少才能维持生活方式？

另外请记住，随着总保险金额的增加，每1000美元人寿保险的成本会下降，德克萨斯州奥斯汀市Prominent Financial Planning的创始人加勒特·普林斯说。因此，一项50万美元的政策将比每250美元的政策花费少于1,000美元的保险费用。如果您认为可能需要更多保险，请获取更高金额的人寿保险报价进行比较。你认为加强安全网可能不会花费太多。

他们试图卖给你一个永久而不是终身的生活政策

永久性政策，例如全保险，普通保险或可变寿险保险，涵盖您的一生。它们还有一个名为现金价值的投资组成部分，它会逐渐增加税收。您可以借现金，从政策中提取资金或放弃现金价值政策。永久性政策比期限生活政策更昂贵，更复杂。

考虑什么： 人寿保险与储蓄相结合并非适合所有人。如果你没有纪律来省钱，你可能会想要购买永久性政策来强制储蓄。但如果你不需要终身保险，Prom表示更聪明的策略是购买终身寿命，解决你的消费习惯，并最大限度地提高对税收优惠计划的贡献，例如401（k）退休账户。

Witt Actuarial Services的所有者斯科特威特（Scott Witt）表示，永久性政策应该为您的余生提供服务，该公司是威斯康星州新柏林的一家仅收费的保险咨询公司。 “如果你认为，'我不知道我是否会在10年后想要这项政策，'跑步，不要走路，远离购买。”

Prom说，不要买任何你不理解的东西。如果您不确定是否需要特定保单，请从没有销售佣金的财务顾问处获得第二意见。

他们试图向你推销一项涵盖其他人的政策

您可以访问保险代理人，为自己的生活购买保单，只是为了获得购买配偶或子女保险的建议。

考虑什么： 即使父母一方没有收入，人寿保险对于父母双方来说通常都是明智之举。留在家中的父母提供家庭必须支付的有价值的服务，例如托儿服务。

Carrie Houchins-Witt是爱荷华州Coralville市仅收取费用的理财规划师，她表示，如果有严重健康状况的家族病史，可以锁定儿童的永久保险。如果孩子出现这种情况并且不能成为成人的新政策，孩子就会有一些人寿保险。但Houchins-Witt不建议对儿童使用人寿保险，例如终身保险，以此作为省钱儿童以后可以使用的方式。比较如果你投资其他替代方案，例如529大学储蓄计划，你花在孩子人寿保单上的钱会增加。

他们试图向你推销额外的功能

您为称为“骑手”的可选功能支付额外费用，这扩展了政策的覆盖范围。

考虑什么： 如果您的代理人试图向您追加销售，请仔细评估每位车手。威特说：“我不喜欢让车手浑浑噩噩地做出基本决定。” “公司不会放弃这些东西。”

Huntley说，无论有没有骑手，都要问价格。如果您投入资金，计算成本如何增长。

Houchins-Witt表示，在您与人寿保险代理商进行讨论之前，请先对可用的人寿保险类型以及您需要多少进行一些研究。

Barbara Marquand是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@barbaramarquand。

本文由Investmentmatome撰写，最初发布于今日美国。