特朗普的学生贷款计划与REPAYE

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特朗普的计划将把目前的四个计划合并为一个单一的收入驱动的还款计划。目前，借款人必须选择参加收入驱动的还款计划。根据特朗普的提议，借款人仍然会选择是否参与收入驱动的还款，但严重拖欠的借款人将自动登记，并且必须同意多年分享收入信息。

如果获得批准，特朗普政府的预算提案将适用于2019年7月1日或之后借入的贷款，但不包括需要借款以完成学业的现有学生。

Investmentmatome的分析将特朗普的计划与REPAYE进行了比较。请参阅下面的分析的完整方法。

什么是收入驱动的还款？

联邦学生贷款借款人的标准还款计划是每月支付10年 - 这是偿还贷款的最快途径。但对于难以付款的借款人，还有其他选择，包括收入驱动的还款计划。该选项按可支配收入的百分比计算每月付款，约为借款人月收入的10％。这些计划将贷款期限增加到20年或25年。

根据美国政府问责局2016年11月发布的一份报告，四分之一的联邦贷款借款人（占所有联邦贷款欠款的40％）参与了收入驱动的还款计划。根据GAO的说法，这种不成比例的原因是，使用收入驱动的还款计划的借款人平均比其他还款计划中的借款人有更高的贷款余额。

另一种还款选择 - 最适合高收入和强信用评级的借款人 - 包括学生贷款再融资，它将多个联邦贷款合并为一个利率较低的新私人贷款。然而，借款人失去了一些保护措施，例如联邦贷款宽恕。

特朗普的提议与REPAYE

特朗普政府的12.5％还款上限将适用于所有参与收入驱动还款的联邦学生贷款借款人。

为了比较特朗普对REPAYE的计划，Investmentmatome计算了三个年收入阶层的借款人还款情景：20,000美元，30,000美元和40,000美元，同时也占收入同比增长的十年。

根据大学获取和成功研究所的数据，我们假设每个借款人持有30,100美元的学生贷款债务，这是2015年的平均水平。根据大学获取与成功研究所和美国教育部的数据，我们假设30,100美元债务中有81％是联邦贷款，年利率（APR）为4.1％。只有联邦贷款才有资格获得收入驱动的还款。

鉴于不同的收入上限 - 特朗普的提议为12.5％，REPAYE为10％ - 在每种收入情况下，借款人在特朗普的计划下每月支付的费用比注册REPAYE时要多。例如，每年收入2万美元的借款人平均每月支付8美元，特朗普的计划与REPAYE相比。那些看到变化最大的人将是收入4万美元的借款人，根据特朗普的提议，他们平均每个月可以支付43美元。

特朗普还在他的预算中解决了学生贷款的宽恕问题。根据目前的联邦还款制度，在2014年7月1日或之后借款的人定期付款20年后，本科学生的债务可以免除，而有较旧债务的借款人在25年后可以获得宽恕。这些还款计划中的借款人还必须缴纳所得税的所得税。

根据特朗普的预算提案，贷款宽恕时间表将缩短至15年全额付款。特朗普还提议终止公共服务贷款宽恕计划，该计划允许借款人通过在资格领域工作至少10年来取消其联邦贷款。

在贷款宽恕比较情景中，只有收入为20,000美元的借款人才会看到任何一项计划都可以免除债务。收入较高的借款人可以在15年或20年的时间表结束前偿还贷款。每年2万美元的REPAYE参与者将获得更多的债务，而不是特朗普的计划，35,041美元，而29,543美元。

但REPAYE登记者必须偿还债务五年，而不是特朗普计划。考虑到利息，借款人将平均支付更多的联邦学生贷款债务与REPAYE，而不是特朗普，计划在贷款期限内的任何收入。

收入30,000美元的借款人将在REPAYE上支付最多的费用，而特朗普计划：在债务期限内增加3,028美元。相比之下，那些收入40,000美元的人在报名参加REPAYE时将比使用特朗普的提议多支付1,651美元。那是因为那些赚30,000美元的人需要更长的时间来偿还债务并且在支付这笔款项时会产生更多的利息而不是收入4万美元的借款人，他们可以更快地偿还贷款。