拥有房屋的巨大隐藏成本

第一次购房者Teresa Hair拥有她的房子不到两个月，当时水从客房卧室开始冒泡。

“整个楼层刚刚被覆盖，”34岁的律师说，他住在佛罗里达州圣彼得堡。 “我把所有的复合地板拉起来，还有一英寸的水。”

寻找和修理破损的管道 - 它与洗碗机后面的厨房共用一块墙 - 售价1000美元。更换地板可能会花费更多。但这些费用并不是一场危机，Hair说，因为她拒绝购买房屋的冲动，因为贷款人说她买得起。她还确保购买，包括收取成本，并没有消耗她的积蓄。

“我仍然节省了一点钱，所以我没有被捆绑，”Hair说。 “你必须知道你什么时候买房子，除了你需要关闭的东西外，你还需要一些东西。”

买房子可能很昂贵，但新手房主通常没有意识到的是，开支才刚刚开始。如果不超过您发送给银行的抵押贷款，房屋所有权的隐性成本可以相等。

你家的实际成本

您需要了解这些隐藏的成本，以便您可以：

• 衡量一个看似实惠的家庭是否真的会破坏你的预算。
• 为这些费用预留资金以避免陷入债务。
• 制定备用计划，以防您的储蓄不足以支付账单。

您可能知道除了抵押贷款之外，您还需要支付房产税和保险费。此外，您可以支付房主协会费用，并且与租房者通常支付的费用相比，可能会面临更高的水电费。

但即使是这些巨额费用也可能因您修理，维护和升级房产的费用而相形见绌。事实上，1998年华尔街日报委托进行的一项研究发现，维持，修理和升级典型住宅的成本超过30年，几乎是购买价格的四倍。这个估计可能很高，但我采访的财务规划师同意房屋所有权成本不可避免地超过首次购房者的预期。

“没有新的房主，包括我自己，能够为维护成本和与房屋所有权相关的装修费用做好充分的准备，”Brunch&Budget的纽约布鲁克林区财务规划师Pamela Capalad说，她四年前买下了她的第一套房子。 “就在上个月，一些全新的管道在我们的锅炉房爆裂了，就像那样修理了2000美元。”

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甚至在购买之前预算维修

当然，人们应该花费什么以及他们实际花费的是什么。有些人需要花费数十万美元进行顶级改造，而其他人则忽略了最基本的维护和维修（这通常会导致他们在未来的路上花费更多）。

您居住的地方在您支付的费用方面也很重要。例如，取代屋顶通常在高成本城市的成本要高于其他城市。影响您的成本的其他变量包括：

• 买的时候房子的状况。
• 用于建造或改造它的材料的质量。
• 你自己做一些事情的能力和意愿 - 尽管如果你把项目搞得超出你的技能范围，DIY的成本可能会比它节省的成本更高。
• 您所在地的气候（在温和的天气可能持续10年的外墙涂料在暴露于极端高温或寒冷的五年后可能看起来很破旧）。

您可以通过在购买之前聘请一位优秀的房屋检查员来了解您面临的支出，有人可以让您了解房屋各种组件的剩余预期寿命，并粗略估计他们需要多少费用来更换。可能很明显，廉价房子将变成一个钱坑，而一个维护得更好的房子值得额外的钱。

但是，一旦你购买，你应该计划每年留出相当数额的金额以支付不可避免的费用。

“虽然每种情况都不同，但典型的经验法则是每年平均花费1％到2％的房屋维修费用，”佛罗里达州彭萨科拉的财务规划师马特贝克尔说。妈妈和爸爸钱的创始人。

当然，你可能不会每年花那么多钱，但是每隔几年你就会面临一个破损的炉子，屋顶维修，更换设备或其他大笔费用，这会花掉你在低成本时节省的钱。

Capalad说：“很可能，你花了很多时间来节省首付款，所以你已经习惯了将钱放在一边。” “最好的准备方法是继续维持房屋储蓄基金，即使你买房后也是如此。”

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在哪里收取房屋修理费

我建议将这笔钱与您的应急基金分开存放，该基金应专门用于失业或其他重大的意外开支。房屋所有权的成本可能并不完全可以预测，但它们是不可避免的，所以你应该像其他任何大笔账单一样为它们储蓄。

另一项建议：尽快建立房屋净值信贷额度。如果维修超过您的保存，这可以成为相对便宜的资金的备用来源。不要将钱用于其他用途，例如度假或汽车。关键是让它不用，所以如果你需要它就在那里。

Investmentmatome的个人理财规划师Jeanie Schwarz警告说，一些卖家向买家提供房屋保修，但不要指望这些合约是银弹。施瓦茨说，在修理或更换设备之前，您可能会面临漫长的等待时间和维修技术人员的多次访问。

南卡罗来纳州艾肯的财务策划师Kathryn Hauer表示，房屋保修通常不包括所有内容。 Hauer对她的房屋有保修，但注意到房屋保修和房主保险都不包括排水问题，屋顶磨损或漏水等问题。她说，这些问题“可能会花费很多钱，房主没有计划花钱”。

这是一个家，而不是投资

房屋所有权的高额持续成本是财务规划人员通常不鼓励客户将其住所视为投资的原因。

住房专家罗伯特希勒表示，从历史上看，房屋通常以与通货膨胀基本相符的速度升值。保险，维护，修理和升级房地产的成本意味着你可能会随着时间的推移而失去地位（虽然偿还抵押贷款可以被视为一种强制储蓄）。

这并不意味着房屋所有权是一个糟糕的交易。这只是意味着你需要做好准备。

贝克尔说：“拥有一个家庭可以是一个愉快的生活方式决定，也是一个长期智能的财务决策。” “你预计潜在的成本越多，就越有可能成为两个方面的积极体验。”

事情持续多久了？

以下是全国住宅建筑商协会估计的各种住房部件的寿命：

• 屋顶：通常为20至30年，取决于材料，尽管板岩，铜，粘土或混凝土屋顶的预期寿命超过50年。
• 地板：地毯持续8到10年，油毡25，乙烯基最多50;木材，大理石，板岩和花岗岩可以使用100年。
• 甲板：在理想条件下大约20年。

与此同时，消费者报告表示期望以下寿命：

• 油炉：20年。
• 煤气炉：18年。
• 电炉：15年。
• 中央空调：15年。
• 燃气范围：15年。
• 电气范围：13年。
• 冰箱：13年。
• 烘干机：13年。
• 冰柜：11年。
• 洗衣机：10年。
• 洗碗机：9年。

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Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

本文的前一版本拼错了住房专家罗伯特席勒的名字。这篇文章已经更正。