国营农场考虑按行程定价汽车保险

美国最大的保险公司State Farm正在考虑一项计划，该计划将通过每次旅行向客户收取费用来永久改变汽车保险的定价方式。

在State Farm提出的专利申请中披露的“基于旅行的保险”计划可能会考虑传统保险政策中未考虑的因素，包括驾驶员的身份，驾驶行为，乘客数量，天气和一天中的时间。

这种依赖日益复杂的跟踪技术的计划将标志着传统汽车保险的巨大变化，传统汽车保险通常根据年龄和驾​​驶记录等更为一般的因素，为家庭中的所有驾驶员提供统一费率的保险。

State Farm的专利申请并不一定意味着保险巨头计划很快提供基于旅行的保险，而今天的汽车还没有必要的技术。但该计划的细节表明，运营商未来可能会如何利用技术对客户实施越来越具体的定价。

当前的“基于使用情况”的保险计划仅跟踪少数测量，例如行驶距离和制动数据。 State Farm计划的“基于旅行”的保险将使用大量数据来确定 - 并定价 - 每次出行的风险。

保险的“单位”

根据State Farm的计划，如美国专利局所述，保险客户会购买“车辆使用单位”并可能为每次旅行支付不同的金额。就像在街机游戏中购买代币一样，一些游戏比其他游戏花费更多，司机会购买保险“单位”，并且必须考虑特定行程是否值得保险费用。

“例如，在一个白雪皑皑的夜晚与三名青少年乘客一起旅行可能比中年车辆操作员在阳光明媚的日子里花费的时间更长，”State Farm在一份专利申请中指出。

以下是State Farm所说的可以考虑保险费用的一些因素：

• 旅行距离。
• 旅行期间车辆的速度。
• 行程中的发动机转速（rpm）。
• 加速车辆。
• 车辆中的乘员数量。
• 车辆操作不安全。
• 恶劣天气。
• 汽车停在哪里。

State Farm的专利建议客户可以通过一些方式为每次旅行支付保险费。一种方法是购买一定数量的车辆使用单位 - 比如500.正如专利申请所描述的那样，一次普通的工作之旅可能需要花费0.65个单位，而在雨中的深夜旅行多名乘客可能需要2.85个单位。

一旦单位用完，客户可能会购买额外的单位 - 这对于在周末公路旅行中吹掉所有保险单位后需要上班的司机来说是必不可少的。

State Farm发言人表示，该公司不对其专利申请发表评论。

[通过我们的网站汽车保险比较工具比较汽车保险报价。]

行业专家称新的定价计划如State Farm的“颠覆性创新”，但许多消费者可能称之为不受欢迎。在Investmentmatome于2015年5月对1000多名成年人进行的全国性调查中，37％表示他们不会考虑安装跟踪设备，即使这意味着节省汽车保险。另有27％的人不确定他们是否会考虑使用跟踪技术。

如果你能节省汽车保险，你会考虑在你的车上安装跟踪设备吗？
是	32%
没有	37%
不确定	27%
我已经有一个	4%

在那些表示会愿意安装跟踪设备的人中，有32％表示需要每年至少为他们保存400美元，以便他们考虑使用。

目前基于使用情况的保险单仅执行State Farm正在考虑的跟踪的一小部分，State Farm的计划不承诺折扣。

State Farm目前基于使用情况的保险计划“Drive Safe&Save”依靠内置技术（如OnStar或Sync）或售后设备来追踪里程和驾驶习惯，以换取可能的折扣。

State Farm的旅行保险将更进一步，包括识别司机，乘客人数和其他个人信息，如访问过的地点。

其他保险公司正在探索想法

State Farm并不是唯一一家瞄准更准确地定价汽车保险的保险公司。

• Progressive在2012年提交了一项专利申请，其中概述了一种定价保险系统，该系统使用车辆传感器报告道路行驶（高风险或低风险），使用安全带和转向信号，观察交通信号和交通拥堵等因素。
• 来自Travellers的2014年专利申请讨论了基于客户旅行的“风险区域”的保险定价，以及提供风险较低且可能降低保费的建议路线的设备。风险区域可以通过使用包括警察日志在内的数据以及汽车事故，汽车闯入和抢劫的报告来确定。消费者可以使用该信息来确定到达商店的风险最小的路线，例如，甚至去哪个商店。正如旅行者的专利申请所述，导航设备可以建议“顾客首先去清洁工，然后去买杂货”，因为在当前时间去杂货店更有可能导致在专利申请的另一个例子中，Travellers解释说，如果顾客正在游览游乐园，该设备可能会建议最不安全的时间去乘坐某个地方。

这是保险公司努力挖掘大数据以获取可以降低个人和运营商风险的信息的一部分。

“实时传感器和遥测技术的兴起使得可以进行更细粒度的风险分析和定价，”金融服务研究和咨询公司Celent的高级保险分析师Craig Beattie说。 “保险公司的价值在于让客户能够根据他们想要在细粒度决策中承担的风险量做出明智的决策并相应地支付 - 因此，保险公司可能会建议到目的地的路线稍慢但更安全，甚至建议旅行在一天的不同时间降低成本。“

但是，由于消费者已经警惕被追踪，Beattie还指出，“保险公司将在未来几年内努力工作，为消费者找到这些服务的好处并将其出售，如果这样做可以证明具有成本效益。 ”

感知信息

State Farm的系统将依赖于客户车内外的多个传感器。

但是，您可能想知道，State Farm和其他保险公司如何说服数百万客户在他们的汽车上安装多个传感器？

他们不必。汽车制造商将为他们做这件事。

自动驾驶汽车时代的到来带来了实施旅行保险所需的所有传感器 - 以及保险公司梦寐以求的其他微调定价方案。 GPS，雷达，摄像机和其他传感器将数据输入汽车的计算机，然后做出驾驶决策，如转向和制动。在不远的将来，保险公司可以使用相同的数据为每次旅行和司机定价保险。

所以将来当你的配偶或少年宣布他们跑到商店 - 在下雨，晚上 - 你可能会问自己，你是否可以负担旅行保险。

Amy Danise是个人理财网站Investmentmatome的编辑。电子邮件： [email protected] 。推特： @AmyDanise .

图片来自iStock。