为什么抵押贷款利率现在在变化？

如果你在市场买房，重要的是要注意利率。 30年固定利率抵押贷款的利率目前仅略高于4％，您可能希望长期以低利率锁定利率。

制定美国货币政策的美联储一直在解除其多年期债券购买计划。该计划是在2008年金融危机之后启动的，旨在刺激经济并保持低利率。

随着经济复苏，美联储重新启动该计划，专家预计利率将从2012年的3.35％的低点继续上升。

“按照任何合理的历史标准，抵押率接近4％都是极低的，”加州圣拉斐尔的认证理财规划师Don Maxon说。

“大多数经济学家的共识是，利率将会上升。当利率开始上升时，它们往往会迅速发展。当利率下降时，它们往往会缓慢下降。我们的低利率环境很容易变得自满。“

较高的利率意味着固定利率抵押贷款的支付更高。实际上，仅仅0.25％的费率增加就可能导致数千美元的额外费用。更糟糕的是，利率的大幅提升可能会让你买不到房子。这就是了解利率以及它们走向何方非常重要的原因。

什么决定抵押贷款利率？

从经济状况和财政政策到通货膨胀以及信贷的供求关系，决定利率的因素有很多。

确定抵押贷款利率方向的最佳方法之一是追踪10年期美国国债的收益率。国债被认为是最安全的金融投资之一，因为违约风险很小，因为它们得到联邦政府的充分信任和信誉支持。

国债与抵押贷款利率有什么关系？在美国，抵押贷款被打包成池并作为“抵押贷款支持证券”出售给投资者。抵押贷款支持证券市场与债券和国债市场密切相关。当美国国债收益率上升时，抵押贷款的利率也应该上升，因为抵押贷款支持证券的投资者正在寻求有竞争力的资金回报。

混合或糟糕的经济数据意味着经济正在放缓，这通常导致利率下降，因为投资者寻求美国国债的避风港。另一方面，良好的经济数据意味着经济正在扩张，这通常导致美国国债的利率上升，因为投资者选择风险较高的投资。

目前，对美国国债的需求似乎很高，10年期债券的当前利率仅为2.61％，低于年初的3％。同样，根据房地美（Freddie Mac）的数据，上周30年期固定利率抵押贷款下降至4.14％，低于1月份的4.43％。

“需要投资的金融系统存在巨大的流动性，大部分流动性需要投资于债券，国债和抵押证券的更安全的固定收益投资，”Maxon说。 “这种需求导致价格上涨，推动利率下降。”

如何获得较低的抵押贷款利率？

无法准确预测利率将在未来一两年内如何变动。

如果经济开始真正开始增长，或者通货膨胀意外起飞，我们可能会在短时间内看到利率大幅上升 - 所以等待更好的利率可能不值得冒这个风险。

无论利率在何处，您仍可采取一些措施来降低利率。这里仅仅是少数：

提高您的信用评分： 无论市场的利率有多高或低，都无关紧要 - 如果您的信用评分很糟糕，您的抵押贷款可能不会得到很高的利率。 根据MyFico.com，信用评分为760至850的人在30年期固定抵押贷款中的平均年利率仅为3.749％，而信用评分为620-639的人获得的评分为5.338％。

提高信用评分始于检查信用报告中的错误。您可以每年从AnnualCreditReport.com获得一份免费的报告副本。如果您发现任何看起来不正确的内容，例如延迟付款或贷款欠款，您应立即向信用局提出异议。

四处寻找并比较价格： 就像购买汽车一样，购物并谈判最好的交易总是一个好主意。贷款价格可能因每个贷方而异，因此您应该尝试从多个贷方获得报价进行比较。然后，您可以让贷方相互竞争，使用优惠作为讨价还价的筹码以获得更低的利率。

获得15年固定： 如果您能够支付更高的每月还款额，15年期固定利率抵押贷款将为您节省更多的利息。根据房地美（Freddie Mac）的数据，15年期固定利率的平均利率目前仅为3.39％，而30年期固定利率为4.14％。

买点： 这也被称为“降低利率。​​”一个点等于您的抵押贷款金额的1％，或每100,000美元1000美元，您购买的每个点应该使您的抵押贷款利率降低.125％。如果您计划长期呆在家中，这是最有意义的，因为您在家中待的时间越长，您实现的节省就越多。您为降低费率而支付的积分也可以免税。

商人的图象通过Shutterstock