州立农场可能正在为“汽车保险的终结”做好准备

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通用汽车公司最近宣布，它已与一家乘车共享公司Lyft合作，以5亿美元计划建立一个“按需”自动驾驶汽车网络。优步也在其计划中直言不讳地依赖自动驾驶汽车。
福特汽车已经宣布计划将其自动驾驶Fusion混合动力汽车（从10辆增加到30辆）的研究车队增加两倍，这增加了人们对它计划推出自动驾驶汽车的猜测。
谷歌表示，自2009年以来，其自驾车数量已超过100万英里，只有12起轻微事故 - 这些都不是车辆故障。

自动驾驶汽车尚未上市，但自动驾驶汽车技术（如防撞系统）正在进入许多汽车制造商的车型，包括梅赛德斯 - 奔驰，沃尔沃和特斯拉。研究和咨询公司Celent在最近一份关于“汽车保险结束”的报告中指出，在20到30年内，50％以上的汽车将是自主的。

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咨询和研究公司毕马威（KPMG）预测，这些趋势意味着，在25年内，个人汽车保险业可能缩减至目前规模的不到40％。如果汽车是自动驾驶，也许车主只需要购买汽车保险政策，涵盖汽车盗窃和冰雹和洪水等非碰撞损坏。

State Farm考虑新角色

State Farm是该国最大的汽车保险公司，似乎正计划在这个新世界中生存。一种可能性是保险巨头将其自身重塑为“生命管理公司”，正如该公司将其置于美国专利局最近公布的专利申请中。

State Farm的专利申请“生命管理目的数据的汇总和关联”描述了该公司如何分析有关客户车辆，家庭和个人健康的数据，查找模式并提供“个性化建议，保险折扣和其他附加值或个人可以用来更好地管理和改善生活的服务。“

为此，State Farm将收集有关以下内容的数据：

您的家，包括安全系统，环境条件，能源使用和家庭自动化。
您的车辆，包括驾驶时使用车辆和您的身心状态。（Investmentmatome此前曾报道过State Farm正在申请专利的计划，以便在您驾驶时进入您的脑海。）
您的健康，包括“可穿戴，可植入，可摄取或手持式个人健康传感器”所报告的体重，血压，睡眠模式和健身活动。

根据专利申请，State Farm可以使用这些数据向您发送有关保险或其他商品和服务的建议，警报，优惠券或折扣。

在该应用程序中给出的一个示例中，State Farm的系统可能会确定您睡眠不佳并将其与显示您的家庭在夜间变冷的信息相关联。系统会建议你提高温度以便更好地睡觉。

或者您的个人健康指标可能表现出很高的压力。州农场系统可能会发现最近影响您的房屋或车辆的闯入，并建议采取额外的安全措施，让您更安心。

在回应Investmentmatome关于专利申请的询问时，State Farm发言人表示，保险公司“认真对待客户的隐私。我们不销售客户信息，我们不允许代表我们开展业务的人将我们的客户信息用于自己的营销目的。“

该发言人拒绝就该专利发表具体评论，并表示该公司“正在多个领域积极创新”。

转变为生活管理顾问可以发挥State Farm的优势：

State Farm拥有庞大的客户群。截至2014年底，它拥有8200万个客户账户，包括汽车，家庭，健康和人寿保险政策以及银行账户。
该公司还擅长分析有关人员，汽车，家庭，健康，宠物，天气等的大量数据。它每天处理大约35,000件索赔。
State Farm有很多钱。截至2014年底，这家共同公司的净资产为800亿美元，其中一家子公司的净收入达到了42亿美元，收入为712亿美元。（2015年数据尚未公布。）该公司有能力测试新的想法和技术。

State Farm并不是唯一一家关注未来的保险公司，其利用风险评估的专业知识为消费者提供建议和建议。例如，旅行者最近申请了专利设备，该设备提供管理差事和其他旅行的具体建议。客户可以看到他们想去的地方的“风险区”数据地图，例如商店，餐馆和道路。然后，根据专利申请，他们可以计划这一天“着眼于这种努力可能带来的风险”。

专利申请中描述的产品和系统可能永远不会出现在消费者手中。但State Farm的“生命管理”专利申请符合该公司的模式。过去几年发布的应用程序显示，State Farm在消费者数据分析方面看到了一个充满希望的未来，可以让它根据您的驾驶位置计算客户行为的分数，通过建议改变客户的日常习惯，推荐产品和定位广告。

汽车保险公司必须适应中断

Celent的北美财产/意外伤害保险主管唐纳德•莱特（Donald Light）预测，随着自动驾驶汽车获得动力，汽车保险公司如果无法降低成本结构将会倒闭 - 大型建筑，代理商的军队，计算机系统。

他表示，汽车保险公司将不得不问自己，“作为一家规模较小的公司，我可以吗？我是否调整了我的成本结构，以便我能够活得更小？“

莱恩表示，依赖汽车保险费的公司不太可能通过转向销售其他类型的保险来弥补差额。 “街上没有其他类型的保险等着写，”他说。

根据2015年6月的毕马威（KPMG）调查显示，很少有汽车保险公司采取认真的行动来准备他们的业务。调查显示，大多数高级保险业高管认为，任何变化都将在未来发生，或根本不发生。几乎三分之一（32％）的受访者表示，他们为之工作的公司“无所事事”，无法为无人驾驶汽车的出现做好准备。此外，23％的受访者表示他们对无人驾驶汽车的了解很少或根本没有，只有6％的受访者表示他们有运营计划来应对“汽车保险的终结”。

Light说，转向新的业务线是一种可能的策略，“但我怀疑它能解决成本结构问题，”他说。

例如，假设您目前每年支付800美元的汽车保险费。

“拥有一位个人生活经理对我来说有什么价值？这对我来说每年不值800美元。也许每年对我来说价值100美元。收入大幅减少，“他说。 “公司需要尽早而不是晚些时候接受这一现实。”

Amy Danise是个人理财网站Investmentmatome的编辑。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@AmyDanise。

本文由Investmentmatome撰写，最初由福布斯出版。

图片来自iStock。