错误的选择如何破坏你配偶的退休生活

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如何享受退休福利

您可以选择从退休计划中获得一次性分配或接受一系列月度检查。从理论上讲，通过一次性投资可以获得更多的收益，但是糟糕的市场或过快的提款率可能会损害您的回报。相比之下，每月检查可以保证收入，可以持续你的一生。

AARP公共政策研究所金融安全副总裁Gary Koenig表示，夫妻应该尽量确保退休时的基本开支至少由有保障的收入来源支付，其中包括社会保障，养老金支付和年金。

所有401（k）计划都为储户提供一次性付款选项，许多人提供每月支票的选择，但您获得的金额可能会根据您的投资表现而有所不同。如果您想要保证收入，您通常需要将资金转入IRA，然后使用部分或全部资金从保险公司购买即时固定年金，以创造稳定的收入来源。

那些拥有传统养老金的人通常会获得保证每月支票作为默认选项，但一些养老金计划可能会提供一笔总付款。如果一位顾问建议您一次性支付，然后购买年金，那么问问这比仅仅从原来的退休计划中获得支票更好，Jim Ludwick是马里兰州Odenton的MainStreet Financial Planning的认证财务规划师。他表示，“在分析年金的10年中，我从未见过一个比养老金计划直接为其提供参与者更好的年金”。 “公司的支出总是更加慷慨，因为它不一定能赚钱。”

选择哪种支付选项

如果您选择从养老基金中进行月度检查，您需要确定您的支票有多大以及持续多长时间。

假设您选择单身生活支付，那么您的养老金计划每月可以给您3000美元 - 但是当您死亡时，这笔付款就会结束。如果您和您的配偶年龄大致相同，那么在您去世后，联合幸存者的支出将减少一半，可能会达到2,873美元。

如果您希望支票在您死后保持水平，那么您的初始每月付款可能会缩减至2,754美元。费尔南德斯建议客户选择这个选项，除非有一个令人信服的理由来减少它，例如配偶“有一大笔钱或她自己的养老金而她不需要幸存者选项，非常感谢你。”

此外，要警惕保险计划，建议您选择退休金支付单身寿险，并使用较大支票的一部分购买人寿保险。这种所谓的养老金最大化可能只是一个保险代理人可能喜欢的计划，所以在你继续之前，通过一个只收费的财务规划师 - 一个不能获得保险销售佣金的人 - 获得客观的第二意见。

何时申请社会保障

Koenig说，较高的收入者通常应该尽可能延迟启动社会保障，因为这是幸存者将获得的好处。（幸存者的好处是这对夫妇收到的两个人中的较大者。）如果一个配偶不工作或者没有足够的收入来获得显着的福利，延迟尤其重要，因为配偶福利是基于更高的收入者得到的。

这是一个说明差异的例子。假设较高的收入者将在当前完全退休年龄66岁时获得每月2000美元的支票。这将使低收入者在其完全退休年龄获得1,000美元的配偶福利。

相反，如果这对夫妇在第一次有资格享受62岁的福利时适用，那么较高的收入者支票将降至1,500美元，而较低的收入者则降至700美元。因此，而不是3000美元，他们将获得2200美元。当一个人去世时，另一个人只能获得1,500美元的幸存者福利，相比之下，如果这对夫妇等到更高的收入者年满66岁，那么配偶将获得2000美元。

等待超过完全退休年龄的人可以每年额外增加8％的福利，直到他们的支票最高年龄为70岁。相反，早期开始锁定永久减少支票。

通过所有三项决定，夫妻应该谈论各种“假设”情景，包括如果合伙人的寿命延长或死亡时间早于预期，家庭的收入和储蓄会发生什么情况，Mark Struthers，一位经过认证的理财规划师和认证金融分析师与明尼阿波利斯的Sona Financial合作。

斯特拉瑟斯告诫不要过分关注哪种支付选项会带来最多的钱，因为这些计算假设我们可以预测未来会发生什么。

“盈亏平衡点与真正相关，”斯特拉瑟斯说。 “问题是，你的妻子最终会吃掉猫粮，因为她的收入下降了75％吗？”

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Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。