重新审视社会保障“重置”

作者：Joe Alfonso，CFP®，ChFC，EA，LTC

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在最近的一篇文章“社会保障”“重置”中，我谈到了如何部分取消因早期社会保障退休福利而带来的福利减免。我指出，规则允许收款人在达到完全退休年龄（FRA）时暂停退休福利，以便在年满70岁时获得8％的延迟学分。我进一步展示了如何暂停FRA的福利然后等到年龄70重新启动它们允许收件人实际上将福利“重置”回原来有权在完全退休年龄（通常称为主要保险金额或PIA）获得的金额的99％但是决定开始服用好处早。

在发表这篇文章之后，我收到了读者的后续问题和评论，我认为这是我原始文章的更新。以下几点是对读者反馈的回应，旨在进一步阐述这一社会保障规划机会。

对不起，你做不到

我的一位读者与我联系，报告说她曾打电话给她当地的社会保障办公室暂停退休福利，但有一位代表告诉我这是不允许的。该代表提到，停止福利的唯一途径是新的索赔人可以获得的一次性回报选择，即在开始福利的头12个月内收到的所有福利都将被偿还。作为交换，索赔人被视为从未开始领取福利，因此可以推迟他们以避免减少（如果在FRA之前）或获得延迟信用（如果在法兰克福机构之后）。这位读者已经开始在62岁时受益，现在在FRA，所以她没有寻求这种回报选择。

我建议读者给社会保障部打电话并做两件事。首先，我建议她明确表示她希望“推迟退休福利以获得延迟学分。”如果这不能解决问题，我建议她引用社会保障管理局自己的资料来源：SSA网站和SSA程序手册，称为POMS。这两个引文都清楚地表明允许暂停FRA的福利以获得延迟信用。

果然，在给社会保障部门打电话后，我的读者最初遇到了她之前遇到的同样的拒绝。但在向代表提供上述引用后，她终于能够让他承认暂停实际上是允许的。

这位读者的经验指出，有时甚至社会保障人员也无法加快计划规则及其向受益人提出的选择。因此，在寻求这些机会时，必须做好准备，并通过参考具体的社会保障法规来证实自己的立场。

重启安全阀

暂停选项的另一个重要方面是，在70岁之前的任何时候都可以在紧急情况或情况变化需要时重新启动福利。重新启动时，受益人可以要求将所有暂停的福利一次性支付给他们。为了换取这笔支出，受益人放弃了所有延迟的信用额度，并在暂停福利之前将其放回原来的相同位置。受益人还可以选择放弃迄今为止的暂停福利的报销，并保留到此时获得的延迟信用。当然，一旦重新获得福利，任何一种情况下都不会获得进一步的延迟信贷。

这种在任何时候重新获得福利的能力应该为受益人提供重要的安心考虑暂停选择。这个安全阀有效地决定暂停无风险，即使后来出现意外情况需要获得暂停的收入。

医保

对于目前在他们暂停社会保障退休福利时接受医疗保险的受益人，重要的是要注意他们需要直接开始支付Medicare B部分的保费，因为暂停福利意味着该保险费不再能够从社会保障金中扣除。

当社会保障福利恢复时，医疗保险费预扣可以重新开始。

采取早期和投资

一些读者想知道继续获得早期福利和投资是否更有意义而不是暂停以获得延迟信贷，特别是对于有足够额外收入来满足其需求的受益人。

与投资本质上涉及承担风险的投资不同，社会保障福利得到保障。此外，这些福利还可以获得自动生活成本调整，以跟上通货膨胀。鉴于今天的低收益率环境，没有短期的无风险投资支付足够的利息来抵消通货膨胀。还要记住，暂停福利每年可以获得8％的保证金，直到70岁。虽然这些信贷不是复合的，但它们仍然代表了重大回报，这是风险调整后任何其他投资所无法比拟的。

因此，即使目前不需要收入，人们也应该三思而后行，将无风险社会保障福利转化为风险投资是否合理。 有关此问题的更多信息以及延迟社会保障福利的有效投资回报，请阅读本文。

我希望这些额外的观点进一步澄清这一重要的社会保障规划机会。感谢您的好评。坚持下去。