社会保障“重置”

作者：Joe Alfonso，CFP®，ChFC，EA，LTC

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许多现任退休人员决定在完全退休年龄之前开始享受社会保障退休福利 - 受益人有权根据其终身收入记录获得完整的社会保障退休福利。

在某些情况下，需要推动决定早日获益;在其他人中，担心该计划的长期可行性。在许多情况下，决定归结为退休人员不知道她可以选择延迟福利。

无论何种原因，早期社会保障福利的后果都是重大且持续的。假设完全退休年龄为66岁（与1943年至1954年之间出生的人一样），从62岁开始享受退休福利，可使福利永久减少25％。换句话说，如果完全退休年龄福利（称为主要保险金额）预计为每月2,000美元，那么62岁时的开始福利将减少到每月1,500美元。这种减少是永久性的，并且随着时间的推移导致短缺，因为社会保障福利被指数用于通货膨胀。鉴于退休福利在收款人去世之前不会结束，这种短缺可能会使收入损失增加数千美元。

那么如果退休人员后来感到后悔做出早期福利的决定或她的情况发生变化以致她不再需要早期收入，那么退休人员可以做些什么呢？事实证明，在社会保障规则允许的“重置”之后，有一种方法可以缓解这一决定。让我们详细讨论这个过程。

大多数退休人员都不知道，社会保障允许您在达到完全退休年龄后，在将来的某个时间停止接受福利。根据计划规则，完全退休年龄后的延迟福利有权在70岁之前获得每年8％的学分。完全退休年龄为66岁并且将福利延迟到70岁的受益人因此可以获得延迟学分，总计达到70岁。 32％。

我们来看一个说明性的例子。 Jean是一名退休人员，她在62岁时开始受益。她的主要保险金额为2,000美元，由于她决定提前享受福利而减至1,500美元。在达到完全退休年龄66岁时，吉恩决定暂停她的福利直到70岁。这项福利现在将以每年8％的利率获得延迟学分。当Jean在70岁时恢复受益时，它将恢复原始保险金额的99％（0.75 x 1.32 = 0.99），并且每月将收到1,980美元，以通货膨胀为指数。这种福利将在她的余生中持续，并在整个过程中享受通胀调整。

如果她将她的福利推迟到70岁，那么Jean会因为延迟学分（$ 2,000 x 1.32 = $ 2,640）而将其增加到每月2,640美元，这样的确会更好。尽管如此，通过暂停她的利益一段时间，吉恩已经大大改善了她的情况，并有效地取消了她先前决定早期受益的大部分影响。

这种在完全退休年龄暂停福利的能力实际上是社会保障受益人的“重置”机会，后者希望至少部分地消除早期福利的影响。建议在这种情况下的退休人员考虑利用这一规划机会 - 结果可能会显着增加收入，以帮助满足整个退休期间的支出需求。事实上，所有退休人员都应该把社会保障作为一种“长寿保险”来管理，因为这种收入与通货膨胀保持同步并持续一生。这样做可能是他们有史以来最好的财务举措之一。