在线商业贷款：他们是什么，在哪里找到他们 - - 2024

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Fisayo开始每年为25岁的退休计划捐款5,000美元，然后在10年后停止捐款。
与此同时，阿迪克等到35岁开始，然后每年贡献5000美元直到65岁。
虽然Fisayo的贡献远远少于10年 - 与Aadik的30年相比 - 他的早期开始意味着当他们65岁的时候他们还有更多的钱：大约526,000美元，而Aadik的47.2万美元。
他们的朋友Amrita甚至更早地赶上了。她开始在21岁时做出贡献，并在10年后停止。 65岁时，她有689,310美元 - 比Fisayo高出31％，比Aadik高出46％。

这些例子假设年回报率为7％，但无论回报和贡献假设如何，结果都是相同的。你越早投入资金为你工作，你就越有时间从复合回报的魔力中受益。您的回报可以获得自己的回报，从而获得更多回报，这是一个良性循环，可以加快货币增长的时间。

你等待的时间越长，越糟糕

说明同一点的另一种方法是取消早期开始给出的顺风。你的目标所用的时间越少，你从复合中获得的帮助就越少。你必须通过节省更多的收入来做更多的繁重工作。

假设您希望在退休时替换60,000美元年收入的80％，包括社会保障福利。根据退休的耶鲁大学金融学教授，对冲基金Zebra Capital的创始人罗杰·伊博森（Roger Ibbotson）制定的国家储蓄率指引，你必须储蓄的金额大幅上升。（对于数据极客：该研究使用Monte Carlo模拟并由他创立的研究公司Ibbotson Associates返回预测，以得出其数字。）指南发现：

如果您在25岁时开始储蓄，则需要节省12％的工资。
从35岁开始，比例上升到19.6％。
从45岁开始，你需要留出35％。
等到55岁，你必须节省高达（并且完全不现实）的79.8％。

一个不太雄心勃勃的目标是取代60％的收入。即便如此，早期的开始也会带来决定性的优势。如果你从45岁开始，你需要节省19.4％的收入，如果你从55岁开始，你需要节省43.8％，以匹配你积累的东西，从25岁开始每年只支付6.4％的工资。

为什么储蓄比债务更重要

当然，投资回报并不能保证，而偿还固定利率债务的回报通常是。这导致一些人优先支付学生贷款或抵押贷款，而不是为退休储蓄。

这是他们所缺少的：

当您偿还有利于税收的债务时，您的回报率会降低。 如果您是单身且经修改的调整后总收入低于80,000美元，您可以扣除高达2,500美元的学生贷款利息，如果您已经结婚，则可以扣除160,000美元。如果您的联邦所得税税率为25％，那么联邦直接贷款的实际利率从目前的3.76％降至2.82％。如果您可以逐项列出扣除额，您可以获得类似的抵押贷款结果。从历史上看，即使是美国国债等低风险期权，投资者也会随着时间的推移获得更好的回报。

你可以从退休金中获得税收。 如果您的税率为25％，那么您为大多数退休计划缴纳的每1美元可以节省25美分的税金。如果你的收入较低，收益可能会更高。 Savers Credit可以为您缴纳的每一美元减少最多50美分的税单。

你永远不应该放弃免费的钱。 根据福利研究公司Aon Hewitt的说法，大多数401（k）计划提供匹配，最常见的是美元兑换美元。这是您的资金即时100％回报。即使是较小的比赛通常也会提供25％至50％的回报。因此，即使您持有高利率信用卡债务，在开始支付这些余额之前，您应该至少提供足够的资金来获得匹配。

当您预付一些债务时，您会失去财务灵活性。 如果您在紧急情况下需要钱，您的学生贷款提供者将不会将您的付款发回给您。另一方面，如果你面临诸如长期失业或严重的医疗紧急情况等灾难，退休基金可以成为一个重要的支持者。理想情况下，你只需退休退休金，但健康的窝蛋可以让你度过一个重大的经济挫折。

无法获得工作场所退休计划并不能让您摆脱困境。您可以在多个折扣经纪商处开设IRA，这些经纪人的账户最低金额或最低金额，低费用和免佣金投资选项。（参见“最佳IRA账户：2016年最佳选择。”）

最后一条建议：一旦你开始为退休储蓄，不要停下来。经过短短10年的拯救，Amrita和Fisayo可能会留下小小的财富，但他们 - 以及你 - 需要相当大的财富来支付真正舒适的退休金。要了解您需要多少，请查看我们的网站退休计算器。

Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。