决定是否是时候改变Robo-Advisors

五年前，你可能甚至没有听过robo-advisor这个词。

今天，独立研究公司Aite Group表示，这组自动化投资管理公司 - 至少部分是由金融危机催生 - 正在管理超过500亿美元的资产，仅在2015年就增长了200％以上。

不用说，你现在可能已经意识到这些人了。你甚至有机会投入一些资金。但你首先选择的机器人顾问仍然是合适的吗？

一个快速变化的时期

2016年的机器人顾问行业不是一年前的机器人顾问行业。

在TradeKing Advisors的情况下，账户最低金额下降了两倍。功能现在更具竞争力; Wealthfront最近推出了一个投资组合分析工具，而Betterment刚刚添加了帐户聚合。一些公司改变了收费结构;其他人定期推出新的促销产品。

您最喜欢的老式经纪公司也有可能参与到游戏中。施瓦布智能投资组合和先锋个人顾问服务在去年的增长中都占有重要地位。富达计划推出机器人顾问机构; Wells Fargo Advisors，摩根士丹利和美国银行也表示他们正在开展工作。

Investmentmatome是一款免费工具，可以为您找到最好的信用卡，CD费率，储蓄，支票账户，奖学金，医疗保健和航空公司。从这里开始，以最大化您的奖励或最小化您的利率。 Arielle O'Shea

找到最好的Robo-Advisors

• 了解有关在线顾问的更多信息。
• 比较管理费和服务。
• 打开并为您的帐户注资。

比较机器人顾问

比较机器人顾问

免费赠送的机会

机器人顾问竞争非常激烈，以至于一些公司现在免费提供服务。上述Schwab服务不收取任何管理费，WiseBanyan也不收取其他新产品。

他们是免费的，就像你不会支付一毛钱一样吗？不会。所使用的投资仍然存在费用比率，就像其他任何顾问一样。正如您上次在折扣店购物时所了解的那样，需要权衡价格低廉的商品。

在施瓦布的情况下，该公司持有大部分现金投资组合 - 至少6％，在某些情况下，高达近30％，这对许多投资者来说过于保守。 WiseBanyan仍然感觉很新：它的账户选择有限 - 没有联合账户 - 而且该服务需要等待加入。它还计划提供单点特定功能，如果您选择加入，可以快速加起来。

尽管如此，如果成本是您的首要任务，那么这些服务值得一看。

较大的账户余额可能意味着更低的费用

也许最大的变化就在于你：你可能实际上变得更富有 - 如果不是通过投资增长（在股票市场的最后几个月之后，如果你不想哭的话，你可能会嘲笑那个）也许通过定期存款到您的帐户。

有了更大的账户，您可以减少费用。一些机器人顾问提供分层定价，可以在您投入更多资金时降低费用，例如Betterment，其收费标准为：

• 10,000美元或更少的余额为0.35％ - 或者该范围内的账户每月罚款3美元，没有自动存款100美元或更多。
• 0.25％的余额为10,001美元至99,999美元。
• 100,000美元或以上的余额为0.15％。

如果你现在有资格获得0.15％的水平，并且你需要一个收费更高的顾问 - 几乎所有这些，除了上面提到的免费服务 - 你可能会考虑采取行动。

应税帐户受益于税收优化

如果您是浏览机器人顾问网站的类型，您可能会注意到税收优化服务非常重视，例如税收减免，旨在通过出售亏损的投资来抵消资本收益。但是这些网站没有说清楚的是，如果您通过IRA进行投资，那么这一切对您来说都不重要。 IRA是税收优惠账户，这意味着您不需要为其中的投资支付资本利得税。

但是，如果您决定开设一个应税经纪账户，或者因为您已经超出了当年的IRA供款，或者您正在为退休以外的其他事项进行投资，那么您可能会对这些服务感兴趣。如果是这样，你会想要注意哪个提供最好的。

在较小的帐户余额，它可能是一个洗。但如果您的应税帐户余额超过100,000美元，答案通常是Wealthfront，它可以直接索引该大小的帐户。

直接索引有点像类固醇的减税收获。因为在投资交易所交易基金时难以拨入特定损失 - 正如大多数机器人顾问所做的那样 - Wealthfront通过直接购买ETF持有的股票来复制ETF。然后，它可以挑出个人的减税机会，并将税收节省再投资。个人资本提供类似的服务，虽然管理费较高，为0.89％。

做出改变

关于人们的有趣之处在于，他们经常在他们不应该的时候转移资金 - 例如在股市下跌时出售投资 - 但感到因恐惧，变化和文书工作而陷入瘫痪，当一个举动实际上是有益的时候，作为转换经纪人，银行或机器人顾问可以。

但是改变你的机器人顾问是相对简单的，在大多数情况下，它不会对你当前的投资组合造成太大的干扰。首先，您不太可能拥有与您的帐户相关的大量帐单和服务，这意味着您无需向Netflix和您的健身房通知您的新结算信息。另一方面，这些是机器人。简单和自动就是他们所做的。

Wealthfront也很强大。该公司吹捧其税收最小化的账户转账服务，该服务主要将兼容的转让资产（如属于其投资组合的ETF或大盘股）直接纳入您的新账户，无需出售任何东西。然后它将出售亏损和长期资本收益的资产，并持有任何具有短期资本收益的资产，直到它们长期发生，这发生在一年的时间点。在出售资产时，它将收益纳入您的新Wealthfront产品组合。

Betterment表示，它也可以转移其投资组合支持的证券。该公司的咨询产品总监亚历克斯·本克表示，它不支持随着时间的推移逐步销售证券，例如非ETF对应税账户的投资。

注意转会费

最后，您应该知道某些公司，尤其是经纪公司，会收取一定的费用来转移资金或关闭您的帐户。

这对于机器人顾问来说不那么频繁，但仍然值得注意。 Betterment，Schwab，Wealthfront和Vanguard都表示关闭或转移账户不收取任何费用。 WiseBanyan的客户需要支付75美元（IRA账户95美元）的转出费用。

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

图片来自iStock。