Sean Talks Credit：有限访问的信用陷阱

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当然，千禧一代有充分的理由保持警惕。正如我最近在接受Money杂志采访时所说，大衰退使我们想要抵制各种形式的债务。但对债务的厌恶只是故事的一部分。同样重要的是，如果不是更多的话，许多千禧一代都无法获得前几代人所享有的信用卡。 Investmentmatome一直听到希望获得信用卡但无法获得信用卡的千禧一代。

这有两个主要原因，它们交织在一起。一个是，根据法律，信用卡对年轻人来说比以前更难获得。另一方面，数以百万计的美国人 - 不仅仅是千禧一代，而是来自各代人 - 都拥有次级抵押贷款的信用状况，这严重限制了他们的金融选择。

踢球者，对于这个烂摊子来说，真的不是一个很好的解决方案。

信用卡对建立信用很重要

与个人理财中的许多其他事物一样，建立信贷有利于那些早起的人。

您的信用评分衡量的是在处理他人的钱时您是多么值得信赖 - 而且建立这种信任需要时间。坚持你的朋友100美元的账单10分钟，而不花钱可能不是一个令人印象深刻的壮举。但是一年呢？

无论是通过学生贷款，汽车贷款，个人贷款，抵押贷款还是信用卡，您都可以通过借钱然后负责任地偿还贷款来建立信贷。前四个人承担着重要的人生承诺和负担。信用卡没有。这就是为什么他们是建立信贷最简单，最安全的方式。

至于“泰晤士报”文章中引用的对债务的恐惧，这里最重要的一点是：携带信用卡并不能保证你会承担毁灭性的债务，而不是拥有一辆汽车保证你会在火热的车祸中死去。信用卡是一种工具，您如何使用它们完全在您的权力范围内。只要您花费在手段上，就不会有任何您无法支付的账单。

千禧一代的选择自2009年以来逐渐减少

如果您的年龄超过25岁，您可能还记得在注册或入学时在大学校园内看到展位，学生可以申请信用卡并带回家的飞盘，食品和T恤作为交换。我曾经报名参加一张卡片以换取三明治。这对于年轻人获得信用卡来说是多么容易。不需要工作或收入证明。只需填写申请表，几周后该卡就会收到邮件。

2009年的“信用卡法”规定，发卡机构提供此类奖励是非法的。更重要的是，法律规定，21岁以下的人除非拥有大量收入或现有的信用状况，否则更难获得新的信用卡。对于许多大学生来说，即使是“学生”信用卡也是遥不可及的。

今天，如果你还年轻，并希望建立信誉，你需要积极主动。这可能意味着让您的父母将您作为授权用户添加到他们的卡片上，要求父母或其他人作为您的共同签名人，或使用向您的信用局报告您的租金付款的服务。建立学生学分绝对不是不可能，但更难。

年轻人的父母通常不知道这一点，不知道自从他们的一天以来发生了什么变化，他们的孩子都不知道延迟建立他们的信用造成的沉默损害。

“泰晤士报”的文章提到了法律的变化，但其重点仍然放在千禧一代对债务的恐惧上。

这不仅仅是一个千年问题

根据Investmentmatome的一项研究，大约有3000万千禧一代拥有“次级抵押贷款”。这通常是指信用评分低于600的任何人，这是获得远程竞争性贷款利率或体面信用卡的门槛。估计有1800万老年人也是次级抵押贷款。总而言之，超过五分之一的美国成年人符合这一定义。

许多千禧一代是次级抵押贷款，不是因为他们信用不良，而是因为他们的信用记录很薄弱。然而，对它们的影响是相同的。即使那些有良好工作赚钱的人，也会因为次级抵押而被拒绝使用信用卡。当“首发”信用卡消失时，他们进入信贷渠道的关闭 - 现在还没有简单的方法。

次级抵押贷款的人陷入困境。他们可能需要更多的财务帮助，而不是更少，但他们的选择远远少于其他消费者。而且他们可以选择的成本要高得多。

同样的Investmentmatome研究着眼于专门研究次级抵押贷款市场的信用卡发卡机构，这些市场经常采用掠夺性做法。这些发卡机构卡上的条款和条件是不必要的复杂，无论持卡人是否按时付款，他们都会收取无数费用。他们声称提供了摆脱信贷陷阱的方法，但在许多方面他们使问题永久化。对于那些努力建立信贷的美国人来说，这些卡至少提供了一些希望。但它们不是最好的选择 - 甚至不是很接近。

有担保的信用卡是一种广告但功能强大的工具，专为次级抵押贷款消费者设计。使用这些卡，您必须支付可退还的保证金，以便在您违约时保护贷方，但除此之外，它们的运作方式与普通信用卡一样。该研究发现，与次级专家提供的卡相比，它们平均每年可节省125美元。

一个大问题，没有一个大的解决方案

那么建立信贷的最佳选择是什么？这取决于你的情况。

大学里的千禧一代可以获得学生信用卡或成为父母信用卡上的授权用户。但这些途径是有限的 - 学生信用卡要求申请人有固定收入，而成为授权用户只有在父母有信誉的情况下才有意义。

拥有“薄”信用档案的人，如非学生千禧一代和移民，可以开始用安全卡建立信用卡，但即使这些也有其局限性。保证金通常等于您的信用额度，这意味着您必须在存款中占用大量资金或处理非常低的限额。最低存款通常为200美元或更高，这对许多次级抵押贷款人来说是一个障碍。随着时间的推移，他们必须节省这笔钱，只有这样他们才能开始信贷。

对于许多次级美国人来说，答案并不容易。大多数信用建立策略都假设您从某种资源开始，您可以点击 - 家庭成员或朋友让您背驮他们的信用卡，或者您可以用来存款或支付信用卡费用的一些储蓄。那些没有这些资源的人将难以在美国建立信贷。

他们困境的原因不仅仅是他们对债务的恐惧。它也是系统 - 对他们来说，系统失败了。