您的信用评分比分期付款债务更糟糕吗？

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如果您不清楚循环和分期付款信用帐户之间的确切差异，那么定义这些条款是一个很好的起点：

分期付款 以贷款的形式出现，您每个月都会按等额付款。贷款金额在您批准时确定，您借入的金额不会随时间变化。分期付款信贷的例子包括抵押贷款和汽车贷款。

循环信贷 未以预定金额发行。您可以限制借款的数量，但您在该限额内使用的金额由您决定。大多数循环贷款都是作为信贷额度发放的，借款人在这些贷款中收取费用，支付费用，然后继续收费。循环信贷的例子包括信用卡和房屋净值信贷额度或HELOC。

您可能知道健康的信用报告包含各种信用类型;很可能，您现在可以打开循环和分期付款帐户。重要的是要知道循环信贷是决定信用评分的强大力量。事实上，如果你不小心，它有可能造成巨大的伤害。

首先，请记住，任何不按时付款的帐户都会损害您的信用。决定您的分数的最大因素是您在截止日期前支付账单的历史。因此，按时完成所有信用支付 - 循环和分期付款应该是优先考虑的事项。

但循环信贷也会严重影响您的信用评分。（注意： 我们专门讨论信用卡 - 信用局对HELOC的处理方式不同。）您的分数的很大一部分来自您欠款总额。这里的一个重要变量是您的信用利用率，即您对卡的欠款与可用信用额的比例。

大多数信用评分模型会惩罚您使用超过30％的可用信用额度。但在大多数情况下，分期贷款的余额不计入这一比率。事实上，您的分期贷款对您的信用评分这一部分的影响要小得多。

因此，您的信用卡在确定总分时非常强大。您不仅要小心按时支付账单，还需要密切关注您使用的信用额度。值得特别注意这种类型的循环信用账户 - 滑倒可能会产生严重后果。

循环和分期付款帐户都会对您的信用评分产生影响。但某种类型的循环信贷 - 您的信用卡 - 尤其具有影响力。小心使用它们以保持您的分数良好。

本文于2016年6月29日更新。最初发布于2014年6月5日。