如何报告您的信用卡申请收入
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如果您有一份固定年薪的工作，那么报告您的信用卡申请收入很容易。但对于数百万学生来说，留在家中的父母，按小时工资的工人和自由职业者，报告年收入要复杂得多。
你想说实话，但应用程序很少说明你应该如何计算这样的数字。什么是诚实的消费者呢？
什么算作收入
在2009年的信用卡法案之前，似乎每个有脉搏的人都可以获得巨额信贷额度。今天，情况已经不复存在了。 CARD法案要求贷方只有在认为借款人有能力偿还贷款时才能提供信贷。您在信用卡申请中报告的收入是债权人决定他们应该向您提供多少信贷的一种方式（如果有的话）。
适合21岁及以上的人士
根据CARD法案的修正案，21岁以上的借款人可以列出他们“合理期望获取”的任何收入。这个广义的定义包括：
- 个人收入
- 配偶或伴侣的收入
- 津贴和礼物
- 信托基金分配
- 奖学金和助学金
- 退休基金分配
- 社会保障收入
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对于21岁以下的人
18-20岁的借款人只能报告独立收入，通常包括：
- 个人收入，包括定期津贴
- 奖学金和助学金
目前，没有关于如何计算非正规收入的具体法律指导。但一般来说，您应该只报告可以通过纳税申报表，信件或其他文件验证的收入。
“使用常识，”全国消费者倡导者协会执行主任Ira Rheingold说。 “如果你不能证明收入存在，你就不应该列出它。”
请记住，当您的发行人根据您的收入为您分配信用额度时，这不是信任下降。如果您违约，您的债权人将不会在那里抓住您;它会要求退款。
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什么不算作收入
将借入的资金（包括学生贷款）列为收入并不是一个好主意。 Rheingold说，虽然没有针对它的具体法律，但这种报告会违反CARD法案中“支付能力”条款的精神和意图，并可能损害您的财务状况。
“这是债务，而不是收入，”他谈到借来的钱。 “在我看来，这是一个非常糟糕的主意，接近荒谬。”
当贷款到期时，偿还卡上的余额可能会很困难。
当发行人检查你的收入
大多数发卡机构在发卡时使用消费者的申请收入。但在某些情况下，您的债权人可能会要求您验证您的收入或使用收入建模算法来估算您的收入，Experian的高级产品经理Natalie Daukas解释道。
收入建模
由信用局制作的收入建模算法根据您的信用报告信息估算您的收入。 Daukas说，债权人通常使用这些来仔细检查所述收入或确定现有账户的信用额度增加。对于信用卡公司而言，这些估算是快速评估借款人财务状况的简便方法，无需请求访问税务文件和其他验证。
财务评论
如果您在短时间内花费很多钱或申请多张卡片，一些债权人将运行所谓的财务审核来验证您的收入。然而，这种审查对债权人来说是昂贵的，并且往往很少见。
在此类审核期间，您可能会被要求提供纳税申报表和其他文件以验证您的收入。如果您无法提供所报告收入的证明，则债权人可能会降低您的信用额度或关闭您的帐户。
如果您的估计收入减少，会发生什么
真诚地估计您的年收入和短缺是完全可以理解的。然而，创造自营职业收入，大幅夸大实际收入或列出不存在的雇主，完全是另一回事。
圣克拉拉大学（Santa Clara University）消费者法律副教授斯科特·毛雷尔（Scott Maurer）表示，如果债权人可以在法庭上证明你在申请某张卡时犯了欺诈行为，那么债务就无法在破产程序中解除。在非常罕见的情况下，人们也因欺诈行为而被定罪，因为他们在信用卡申请上撒谎，导致高额罚款和监禁。
但是，如果您已经根据自己的知识报告了收入，请不要担心这一点。
Maurer说：“证明欺诈行为并不容易，如果消费者真实地列出了每月收入不合理的情况，那么就不会失去这样的诉讼。”
底线
列出您可以访问的所有收入可以帮助您获得更高的信用额度，从而获得更多的消费能力。但这并不意味着你可以免于超支。谨慎借用，如果您面临意外的收入变化，例如失业或减薪，请尽量避免支付余额并重新调整预算。
根据您的收入，您的债权人只会做很多事情以防止您违约。剩下的由你决定。
Claire Tsosie是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件： [email protected] 。推特： @ ideclaire7 .
图片来自iStock。
