在经济衰退造成损害后为贷款审批准备信贷

特雷西贝克尔

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大多数消费者不了解信用评分的运作方式。即使一个人经历过破产，丧失抵押品赎回权，卖空或贷款修改 - 或者已经落后于抵押贷款还款 - 他们仍然可以再次参与房屋所有权/贷款审批流程。

对那些经历过重大信用破坏事件的人提供新的贷款和援助。

要了解改善信贷的总体情况，我们必须查看消费者信贷组合的其余部分，而不仅仅是他或她的欠款账户。

昨天我查看了一份FICO得分为724的信用报告。该报告包括2013年8月的卖空.FICO发布了有关卖空如何影响信用评分的信息。如果你开始使用780并进行卖空且没有缺陷余额，你的分数可能会下降至655-675。显然，在卖空后获得724 FICO评分的个人必须在损坏前获得840 FICO。虽然看到如此高的信用评分是非常不寻常的，但它说明了建立最佳信用评分的重要性 - 即使您面临灾难性的信用问题。

这个女人拥有许多活跃的信用账户，旧的平均信贷年龄，信用卡余额低，以及各种分期付款，周转和抵押账户。唯一的违法行为是卖空。凭借724的分数，她可能有资格在12个月内获得贷款批准，具体取决于该物业进行卖空的原因。如果是由于经济衰退 - 并且如果可以证明这一点的证据 - 她可以与参与FHA新的“重返工作”计划的贷方取得资格。凭借她非常好的信用评分，她也可能获得最优惠的价格。

另一方面，如果一个消费者在不同的时间段内与许多其他拖欠账户和未支付的坏账进行相同的卖空交易，则得分会低得多，可能在500以内。这种类型的信贷不会在FHA计划下获得贷款批准，因为其中一条规则是信贷必须反映同一经济困难中发生的所有拖欠。因此，不同时间段的延迟付款会使一个人退出排位赛。除了失去参加“重返工作岗位”计划外，这个人的信用评分非常低，以至于他可能需要等待多年才能以合理的价格获得批准。努力尽快提高他的信誉可以节省他将等待分数自然恢复的那些年。

对于已经以有限或没有未结信用额结算和支付的坏账的人，必须开设和培育正确的新信用账户。只有封闭的负信用，消费者甚至可能没有信用评分。要开设新的信用额度，他们必须购买那些将被批准用于信用不良的人的卡片。寻求合适的信用修复专家，在提供信贷管理技能和教育的同时改善部分拖欠，可能会改变这个人未来几年的生活质量。

例如，John有501 FICO分数。他三十出头，并开始赚取不错的收入。他想为自己购买房产。他不知道过去信贷是如何运作的，因此他在透支帐户以及医疗收集和商店卡上的拖欠付款方面迟到了。他还共同签署了抵押贷款以帮助他的母亲，但不幸的是她失去了工作，在我们见到他之前四个月，房屋进行了卖空交易。

在审查了他的信用后，我们发现有一些帐户可以改进到目前。 John开始了信用修复流程，并使用我们的客户教育信用网站来发展他的信用管理技能，并学习如何建立良好的信誉。几个月后，我们改变了他的三个欠款账户。他开始申请更好的信用卡并开始正确使用它们。他还遵循我们提供的步骤，将其添加到可信赖的朋友的旧信用卡中。这是一年前，现在他的分数是680.他也可能有资格获得“重返工作岗位”的贷款。

当约翰开始他的信用修复过程时，他不知道他将有机会在这么短的时间内获得贷款批准。因为他通过我们的维修程序努力提高他的信誉，如果他获得住房贷款，他的680 FICO信用评分将为他提供非常合理的费率。

从犯罪发生之日起，大多数负面信息仍然存在于个人信用报告中至少七年。破产可能会持续长达10年。有许多法律适用于信贷，债权人，信用机构和消费者。

由于信用损失的原因很多。包括离婚，疾病，伤害，收入损失，或者只是对信用体系缺乏了解，技术专业人员也可以根据每个账户的原因，时间和内容来删除或更改信息。