发薪日贷款可能会更安全，而不是更便宜

联邦监管机构周四提出了雄心勃勃的规则，要求发薪日贷款人考虑借款人偿还和限制重复贷款的能力。最终，这些规则将彻底改变贷款人每年向大约1200万人提供贷款的方式。

消费者金融保护局局长理查德•科德雷说：“太多寻求短期现金补贴的借款人背负着他们负担不起的贷款，并陷入长期债务之中。”

CFPB对该提案开启了为期三个月的评论期，称该规则可能会遏制这一385亿美元行业的一些最糟糕的做法。这些变化将使借款人显然无力偿还贷款变得更加困难，这种做法使许多人陷入长期债务困境，并使他们因未能付款而遭受重复处罚。

Investmentmatome个人财务专栏作家Liz Weston说：“利用资源匮乏的绝望人群的商业模式需要被打乱。” “这些规则是一个良好的开端。”

然而，一些消费者支持者表示，这些规则在解决通常达到三位数的利率方面还远远不够。发薪日贷款人表示，这些规则可能会进一步挤压最迫切需要的人获得信贷。

发薪日贷款及其相似之处的变化

最明显的发薪日贷款形式来自店面，提供高息贷款而不检查借款人的信贷，借款人的下一个发薪日应付还款。费用通常表示为费用：CFPB表示，每100美元借款15美元是典型的，所以在250美元的贷款中，两周的费用为52.50美元。当以年度百分比率表示时，350美元贷款的利率接近400％。

无法偿还贷款的借款人可以简单地续费并再次支付费用。 CFPB表示，其研究表明，90％的行业费用来自于借款7次或以上的消费者。

多年来，州和联邦法规的拼凑已经发展，以解决对发薪日贷款的担忧。哥伦比亚特区和14个州完全取消了发薪日贷款。其他州允许它，但适用各种规则，可能限制消费者可以借入的金额或他们可以续订的次数。

这些规定导致贷款人寻求新的高息贷款渠道，例如：

• 在线发薪日贷款：贷方运营网站而不是实体店面，这使他们能够逃避国家利率限制。大多数人需要以电子方式访问借款人的银行账户，这会导致反复透支和账户关闭。
• 汽车保险贷款：贷款人持有车辆所有权以换取快速现金，平均利率为300％。 CFPB的一项研究发现，所有贷款中有一半是连续10次或更多次回收，其中五分之一的借款人最终失去了车辆。
• 发薪日分期贷款：这些贷款是随着时间的推移而不是一次性偿还的，但具有相同的三位数利率和进入借款人银行账户的要求，作为传统的发薪日贷款。他们经常宣传为无信用支票贷款。

CFPB规则会做什么

从广义上讲，CFPB规则解决了关于发薪日，汽车所有权和高成本分期贷款行业的三个普遍关注：

• 偿还能力： 对于超过500美元的贷款，贷方将被要求预先检查借款人的信用记录，看看借款人是否有能力在偿还所有其他债务和债务后偿还贷款。如果借款人无法偿还贷款而无需在30天内重新借款，贷款人就无法偿还贷款。
• 重复借款： 根据Pew Charitable Trusts的一项研究，对于500美元或以下的贷款 - 平均发薪日贷款为375美元 - 贷款人不必进行偿还能力测试。但他们无法借给拥有其他优秀小额贷款的借款人。一旦贷款完成，贷款人可以提供最多两个延期的借款人，但前提是借款人每次延期支付至少三分之一的贷款金额。贷款人也不会被允许以此类贷款作为抵押品获得汽车所有权。
• 有害借记行为： 在试图从银行账户中扣款之前，贷款人必须向借款人发出书面通知。在两次收集尝试失败后，他们将被要求再次寻求借款人的许可。

监管机构估计，根据提议的规则，当前发薪日贷款额的80％可能会消失，这可能已准备好在2017年的某个时间实施。

发薪日贷款贸易集团美国消费者金融服务协会的发言人表示，这些规则将在依赖它们的社区中造成“金融破坏”。

“该局已制定了符合其预定结论的规则，实际上会损害消费者的财务状况，”该集团首席执行官Dennis Shaul表示。 “该局规则中缺少的是对这个非常重要的问题的回答：在缺乏受监管的非银行贷方的情况下，消费者将在哪里寻求信贷需求？”

Shaul预测成千上万的贷款人会关门。

规则不会改变

发薪日贷款不会改变的一个方面是高利率。CFPB不规范利率;国家。

大多数消费者贷款是在广泛接受的36％年利率下限下完成的。贷款人表示，在几周或几个月内偿还的非常小的贷款很难以这个速度赚钱，但那些贷款的消费者无法获得其他类型的信贷需求。这导致一些州通过收取更高的利率来开辟允许发薪日贷款和汽车保险贷款蓬勃发展的例外情况。

消费者权益倡导者表示，如果银行拥有更加符合现有承保方法的明确而简单的承保标准，银行可以帮助满足小额贷款的需求。但有一组表示，拟议的规则使银行承保更加复杂，因此成本更高。

“即使有更多的承销，400％年利率的分期贷款仍然有害。非常需要强有力的CFPB规则，但该提案侧重于发起贷款的过程，而不是确保这些贷款安全且成本更低，“皮尤慈善信托基金的小额贷款项目主管尼克伯克说。

皮尤表示，明确的产品安全标准，例如将分期贷款支付限制在借款人薪水的5％和6个月的还款期限，将使银行和信用合作社能够介入并以低得多的利率提供小额贷款。

发薪日贷款的替代方案

长期以来，高成本贷款人一直是借款人的现金来源，这些借款人要么缺乏信用记录，要么信用评分太低而无法获得传统贷款。例如，TransUnion表示，43％的千禧一代的VantageScores低于600，这一水平通常需要以低于灾难性的利率寻找贷款。

信誉良好的非日付款贷方收取最高36％的年度百分比率，并在贷款前检查借款人的信用评分，信用记录和债务与收入比率。有些还考虑了非传统因素，如借款人的教育和职业。一些在线贷款人迎合那些信用不良的人或允许借款人添加共同签名者以获得资格或获得更好的利率。

对于那些没有资格获得传统信贷形式的人，还有其他选择。

许多信用合作社以低于发薪日贷款人的利率提供小额贷款产品。联邦信用合作社的最高年利率为18％，但国家机构的利率可能更高。一般贷款金额为200至1,000美元，还款期为30天至6个月，费用不超过20美元。他们不能翻身。

此外，非营利组织，宗教和社区组织也许可以提供经济援助。加利福尼亚州和德克萨斯州的居民可以为提供小额贷款的当地组织搜索我们的网站发薪日贷款替代数据库。

韦斯顿说，真正的解决方案是帮助借款人建立信贷和储蓄，使他们能够在不访问发薪日贷款的情况下处理意外开支。

城市研究所的研究表明，只需250美元的储蓄足以防止家庭错过账单，驱逐或不得不获得公共福利。

Amrita Jayakumar是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@ajbombay