新的发薪日贷款规则保护借款人免于陷入债务

周四联邦监管机构制定的一项严厉的新规定将使发薪日贷款和其他类型的高风险借款对消费者更安全。

消费者金融保护局发布了该规则，该规则将：

• 要求贷方核实借款人的偿还能力
• 禁止向借款人提供三次以上的背靠背贷款
• 限制贷方尝试借记借款人的支票或预付款账户

“很多时候，需要快速现金的借款人最终被困在他们买不起的贷款中。 CFPB董事理查德•科德雷（Richard Cordray）在一份宣布该规则的声明中表示，该规则的常识能力 - 偿还保护能够阻止贷款人通过设立借款人来取得成功。

该规则将在“联邦公报”上公布后21个月内生效，并管理店面和网上的发薪日贷款。它还部分适用于汽车产权贷款，带有气球支付的发薪日分期贷款和存款预付款。

发薪日贷款如何运作

皮尤慈善信托基金表示，每年有1200万美国人使用发薪日贷款，并支付约90亿美元的费用。

发薪日贷款通常低于500美元，不需要良好的信用评分，收取391％的平均年度百分比率，并在两周内到期。要获得资格，您需要一个银行帐户和一个常规薪水。贷款人访问您的银行帐户以在发薪日取款或要求过期支票。

发薪日分期贷款通常在几个月内偿还，汽车保险贷款使用您的车辆作为贷款的抵押品。这两类贷款通常收取200％以上的利率。

根据CFPB的数据，五分之四的发薪日借款人在一个月内滚动或续借。该发票局表示，当发薪日贷款人试图收取付款时，由于反复试图从他们的帐户扣款，一半的在线借款人在18个月内平均支付了185美元的银行罚款。

借款人的变化是什么

这是在新规则生效后将要发生的事情，可能在2019年的某个时候：

• 您可能会看到另一种发薪日贷款。 低于500美元贷款的大多数发薪日贷款人可以选择审查你偿还贷款的能力，或者提供可以逐步偿还的贷款。您可以在一次付款中偿还贷款，或者在本金稳定支付的情况下最多可以获得两笔贷款，这将有助于您通过首先减少本金的付款来偿还债务。
• 贷方将检查您的信用报告并验证您的收入。 不提供本金减少选择权的贷款人将被要求从三个主要信用局之一 - Equifax，Experian或TransUnion - 提取您的信用报告，以检查您的债务。他们还必须估算您一个月的生活费用，并根据您提供的工资单，银行对帐单或其他方式计算您的收入是否足以支付您的债务，费用和您即将承担的贷款你的收入。如果还不够，你将无法获得贷款。
• 贷款人不能给你三个以上的背靠背贷款。 公司必须通过使用收集此信息的数据库来检查您已经获得了多少贷款。在您获得三笔贷款后，有一个强制性的30天“冷静期”;在此过去之前，你不能再承担另一个发薪日贷款，以防止今天吸收许多借款人的债务循环。
• 未经您的同意，您的支票帐户不得超过两次。 贷款人必须先向您发出书面通知，然后才能从您的帐户中扣除贷款。在未经您的书面同意而未能成功获得付款的情况下，他们也无法从您的帐户中扣款，从而为退回的付款和资金不足节省了多笔费用。

把消费者放在首位

消费者权益倡导者表示，该规则在保护借款人免受最有害的发薪日贷款行为方面有很长的路要走，但发薪日行业组织表示，这将扼杀借款人在需要时获取资金的机会。

“对于数百万美国人来说，支付薪水，在有需要的时候寻求贷款不应该以金融灾难告终。该规则是一个重要的一步，它开启了为许多消费者结束螺旋式债务噩梦的过程，“美国消费者联盟倡导外联主任迈克尔贝斯特说。

发薪日贷款贸易集团美国社区金融服务协会（Community Financial Services Association of America）首席执行官丹尼斯•沙尔（Dennis Shaul）表示，发薪日规则禁止那些需要信贷的人获得信贷。

据CFPB称，在允许这种做法的35个州中，大约有16,000个发薪日贷款商店和在线贷方一起运营。

发薪日贷款的替代方案

使用发薪日贷款仍有更安全的替代方案，包括：

• 发薪日替代贷款，即信用合作社提供的小额贷款，其利率远低于传统的发薪日贷款。根据法律规定，联邦信用合作社可以为发薪日替代贷款收取28％的最高年利率。
• 来自信用合作社和一些在线贷方的小额贷款
• Paycheck推进服务，例如Activehours，允许您在发薪日之前访问您的薪水
• 当铺贷款，也有很高的利率，但不会损害你的信用

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