什么是发薪日替代贷款？
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目录:
- 什么是发薪日替代贷款？
- 如何获得发薪日替代贷款
- 为什么发薪日替代贷款更安全
- 发薪日替代贷款相似
- 创意信用联盟的替代品
- 下一步是什么？
- 查看 我们的网站最好的信用合作社
- 读 关于加入信用合作社的好处
- 找 获得快速现金的其他方式
发薪日替代贷款（PAL）允许一些联邦信用合作社的成员以比传统发薪日贷款更低的成本借入少量资金，并在更长的时间内偿还贷款。
这些功能可以帮助借款人避免高成本，营利性贷方产生的潜在债务陷阱。
什么是发薪日替代贷款？
PAL由国家信用社管理局管理，该管理局于2010年创建该计划。贷款必须是：
- 发给已成为信用合作社成员至少一个月的借款人
- 金额在200美元到1000美元之间
- 价格实惠，最高年利率为28％，申请费不超过20美元，这反映了实际的加工成本
- 分期付款一至六个月后完全偿还;不允许翻车
- 一次向借款人提供一个;借款人在六个月内不得超过三张PAL。
如何获得发薪日替代贷款
许多提供PAL的信用合作社表示他们不要求用户获得良好的信誉。他们对借款人的收入和偿还能力更感兴趣。信用合作社通常会向主要信用局报告PAL的还款情况，这可以帮助借款人提高信用评分。
信用合作社通常会向主要信用局报告PAL的还款情况，这可以帮助借款人提高信用评分。
并非所有的信用合作社都提供PAL - 实际上，大多数都没有。 2017年，该国3,499个联邦信用合作社中只有七分之一提供了PAL。找出信用合作社是否提供这些贷款的最佳方法是打电话和询问。
不是每个人都可以加入每个信用合作社，但“每个人都有一个信用合作社，”信用合作社全国协会的Vicki Christner说。信用合作社是非营利性的，由集团组成的成员所有的合作社 - 特定公司或行业的雇员，教会或社会组织的成员或邻里或城市的居民。
检查aSmarterChoice或CUlookup以搜索您附近的信用合作社。
“ 更多：我们的网站最好的信用合作社
为什么发薪日替代贷款更安全
存在信用合作社以帮助成员在财务上更加稳定，并且PAL的结构可以帮助借款人按时付款，利率低且无需额外费用。
这与传统的高成本短期发薪日贷款形成鲜明对比。发薪日贷款人在无法偿还贷款的借款人滚动并支付额外的“费用”时，可以赚钱。
贷款的结构是为了帮助借款人按时付款，利率低，不收取额外费用。
发薪日贷款的典型费用是每100美元借款15美元;表示为APR，即391％。发薪日贷款通常在两周内到期。根据皮尤慈善信托基金（Pew Charitable Trusts）的数据，典型的借款人支付520美元的费用，一再借入375美元。
发薪日替代贷款相似
官方PAL由联邦信用合作社提供，但许多国家特许信用合作社有类似的产品。一些不提供官方PAL的联邦信用合作社有自己的发薪日替代贷款版本。
根据联邦法律，非官方PAL的信用合作社贷款的最高年利率为18％。这可能看起来比年利率28％的PAL更好，但贷方通常会通过征收更高的申请费来弥补较低的费率，这可能会增加贷款的总成本或有效的年利率。
任何承诺立即在线贷款的组织都不是合法的信用合作社。
在线搜索的借款人可能会发现采用“发薪日替代贷款”语言的传统发薪日贷方。细则将显示贷款人不是信用合作社，其贷款条款并不总是对消费者友好。
任何承诺立即在线贷款的组织都不是合法的信用合作社。信用合作社要求人们在申请发薪日替代贷款之前至少一个月访问分支机构。
这可能会改变：NCUA已提议扩大PAL，以消除一个月的会员资格要求，允许人们借入高达2,000美元并给他们最多12个月的还款。
创意信用联盟的替代品
联邦和州信用合作社都有其他贷款，可以帮助成员改善财务状况，避免发薪日贷款。其中一些包括：
- 储蓄贷款： 储蓄贷款帮助借款人建立应急资金。假设您需要500美元现金。信用合作社向您发放1000美元的储蓄贷款。您立即收到500美元，并在您还清全部1,000美元贷款后获得500美元。
- 专用贷款：这些贷款的条款是为了支付大笔一次性费用。例如，自助联邦信贷联盟提供680美元至1,000美元的移民贷款，以帮助支付公民身份申请和法律费用，最长36个月，年利率为17.7％。
- 延期准入或信贷建设者贷款：这些贷款帮助会员提高信用评分，使他们有资格获得更便宜的贷款。信用合作社发放贷款，但将钱存入储蓄账户，直到贷款还清。
