透支保护是否必须覆盖？

您不必为了偶尔透支银行账户而管理您的资金而损坏甚至不好。 90％的美国成年人使用检查服务，透支相对常见。尽管如此，新的研究表明，许多消费者仍然对借记卡透支，相关费用以及他们是否应该选择其提供的保险而感到困惑。

根据皮尤慈善信托基金（Pew Charitable Trusts）的数据，十分之一的美国人使用与支票账户挂钩的借记卡，至少有一笔透支费用，另有5％的人支付了转账费用来支付超过去年余额的交易。成本源于客户必须同意根据2010年生效的电子资金转账规则应用于其账户的可选服务。这些规定应该使透支覆盖率和费用更容易理解，并且对于使用借记卡的消费者来说成本更低但是，由于Pew调查的受影响客户中超过一半的人不记得接受这项服务，称为“选择加入”，因此存在混乱。

保护与覆盖范围

在透支保护方面，有三种基本选择：

1. 默认设置： 由于账户资金不足，银行或信用合作社拒绝借记交易。
2. 透支保护措施： 金融机构将资金从关联基金（如储蓄）转入支票账户，以便在余额过低时提供足够的金额以支付交易。
3. 透支范围： 银行或信用合作社在交易中支付的金额，在支票账户中产生负余额 - 在偿还之前，个人贷款是多少。

虽然一些金融机构提供免费提供服务的账户，但通常会收取透支保险和保险费用。一般而言，涉及资金转移的透支保护费用为每件10至12美元不等。对于承保范围 - 当银行为您付款时 - 费用相当高，每笔交易通常高达35美元或更多。此外，如果负余额持续数天或更长时间，许多银行会收取更多费用，直到条件消除为止。这些透支服务都不能防止拒绝付款，这可能发生在支票发行人不履行存款或股票账户供款时。在这种情况下，金额将从您的余额中扣除，退还的物品费用通常从12美元到19美元不等。

选择加入与否？

接受透支保护或承保的决定应反映您透支帐户的频率。一般来说，Investmentmatome建议拒绝或保持默认设置。

根据Pew调查中有68％透露账户的受访者表示，通常情况下，在销售点被阻止的借记卡购买不值得保护。他们表示，他们宁愿拒绝此类交易，而不是支付与保险相关的费用。根据美国消费者金融保护局的数据，借记卡用户的透支中值为24美元。该机构表示，那些选择加入的人比那些不接受服务的人更倾向于透支。

虽然对一杯咖啡或购买燃料的收费下降可能很容易摆脱，但如果被拒绝，更重要的交易可能是灾难性的。因此，如果帐户中的大部分活动都涉及重要的付款 - 例如杂货 - 透支保护可能是一个好主意。请记住，个人支票和定期重复扣款 - 比如那些计划自动付款的账单 - 将受到您的金融机构处理透支的常规程序的约束，无论您是否选择了借记卡保险，并且您可能会面临结果根据美联储的说法，如果你的余额不足。

对于那些可能经常透支账户的人来说，另一个选择是，对于那些收取较低费用的网上银行或信用合作社而言，这种选择尤为明智。例如，Capital One的360账户就像信用额度贷款一样对待透支，并对未偿还的余额收取利息，直到退款为止。但是，它会对退回支票收取9美元的费用。其他人，例如位于佛罗里达州坦帕市的Grow Financial Federal Credit Union，通过账户转账提供低成本的保险。

（查看我们的网站支票帐户比较工具以获取其他选项。）

因此，如果低借贷交易被拒绝，那么如果低额余额仅仅意味着在最喜欢的咖啡店尴尬，透支保护可能不值得花费。但对于财务状况较为脆弱但有时需要延长信贷以避免断电等灾害的人来说，覆盖范围可能比自由选择更为必要。在这种情况下，找到一个不会因为它提供的保护而过于严厉惩罚你的金融机构可能会付出代价。

通过Shutterstock收取费用的存款人形象。