货币跨越边界需要特殊规划

史蒂夫布兰顿

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对于那些想在海外退休或在海外工作多年后回到美国的人来说，采取行动是一回事，但是要弄清楚它将如何影响你的财务状况是一个更大的挑战。财务规划需要考虑到不同的税收规则，货币波动甚至政治不稳定。

好消息是，正在出现一种新的财务规划，以帮助人们解决潜在的陷阱：跨境规划可以帮助您在从一个国家搬到另一个国家时尽可能安全地留在口袋里。

在美国以外拥有经济利益，居住在国外或拥有双重国籍的美国人;外国公民搬到美国;或美国公民的外国子女或配偶都可以从跨境规划中受益。如果您遇到其中一种情况，请寻求专业帮助以确保您保护您的经济利益。

跨境规划专题领域

全球金融和法律环境复杂且不断变化。当您的资金在国际上活跃时，移民，税务，劳工和房地产法律，证券法规以及许多其他因素都会发挥作用。与跨境金融交易相关的潜在陷阱可能包括对未能适当纳税的严厉处罚，以及仅仅拒绝在国内和国外账户之间转移资金而没有严格的核查水平的银行。

您需要考虑的跨境规划的一些最基本要素包括：

• 现金管理： 如果不考虑有关资金流入和流出国家的公开要求和规定，可能会占用您的资金。如果美国公民未能在“外国银行和财务账户年度报告”表格中披露海外账户，他们可能需要承担每次违规或更高罚款10,000美元的罚款。此外，货币汇率可能会影响您的资金价值。
• 所得税：居住在国外的美国公民除了在其生活和工作的国家对其收入征税外，还必须缴纳美国所得税。您所在的国家/地区的税法可能适用于您的收入。
• 退休计划：不同国家对退休储蓄征税有不同的规定。忽视这些规则可能会导致您对退休基金征收过高的税，支付不足和面临处罚，或者错失您的政府福利，而且没有资格获得。如果没有适当的计划，一名希望将美国退休计划（例如401（k））推广到加拿大的工人可能会发现这些帐户会立即纳税。但是，通过对两国税法的认真协调和理解，应该可以处理这种大多数免税的转让。
• 遗产规划：外国司法管辖区可能不承认和遵守在美国制定的遗产计划。遗产税法规和税收协定因国家而异，可能在一个司法管辖区继承免税的货币继承人可能在另一个司法管辖区征税。例如，由于美国的房地产税法，暂时居住在美国的墨西哥公民可能通过购买美国房产（如房屋）而面临巨大的遗产税责任。在进行此类购买之前寻求专家法律顾问可以挽救死者，幸存者巨额遗产税。
• 投资：在处理国际上产生或转移的投资收入时，税务责任和监管要求再次发挥作用。
• 保险： 某些形式的保险福利可能无法从一个国家到另一个国家完全转让。例如，您在美国的健康保险政策可能不会在国外支付您的福利，而且外国可能不允许您的继承人免税获得美国人寿保险支付。适当的提前规划可以帮助您发现和准备这些问题。

谨慎行事

在跨越边境时影响资金的所有许多国际法规都难以成为专家。事实上，大多数专业人士只专注于少数几个国家。要找到精通您所在国家/地区的跨境问题的财务，法律或税务规划人员，请考虑跨境财务规划联盟，全国个人理财顾问协会和财务规划等资源协会。

世界真正发展成为一个全球化的社会，但它是一个关于人们如何制造，储蓄，投资和转移资金的复杂规则。如果您或您的资金需要进出美国，请谨慎行事，并确保在移动之前进行一些跨境规划。

史蒂夫布兰顿 ，CFP，ADPA， 是一位高级财务策划师 Mosaic Financial Partners.

这篇文章也出现在纳斯达克。