青铜到白金:健康保险金属层如何运作
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即使您喜欢在购买前比较商店,开放注册也可能是一种令人眼花缭乱的体验。
健康保险政策几乎与他们想要涵盖的人一样独特。每个都有自己的规则和成本分摊结构,优惠费率在各个计划之间差异很大。金属等级系统通过将健康计划划分为基于保费的类别以及各自承担医疗费用的慷慨程度来消除一些混乱。这个想法是帮助消费者并排比较同等价格的计划。
并非所有健康保险计划都必须遵守金属等级制度,只需遵守私人出售的保险保险。雇主赞助的计划不必使用金属层,尽管许多人都这样做。如果您正在购买保险,请继续阅读以了解哪些金属层对您的钱包意味着什么。
等级是什么意思
在自然界中发现的一些金属比其他金属更有价值,而且它们的成本更高。同样,您可以将健康保险中的金属层视为指示健康计划的相对价值,高价值计划的每月保费成本更高。
健康保险有四种金属层:铂金,金,银和铜。每个指的是不同的价值水平,或者除了保费之外您还必须支付的部分医疗费用。
高价值计划涵盖了账单的最大部分,使您拥有最低的自付费用。例如,“铜奖计划不如黄金计划那么有价值,”CBIZ福利和保险服务高级副总裁Joseph E. Ellis说。他补充说:“与黄金计划相比,保险公司将从铜牌计划中获得更低的总体支付和更高的自付费用”。
以下是金属等级中成本细分的工作原理。以下百分比是您的保险公司估算的平均值,而不是自付费用的硬性规则。
健康保险计划的成本按等级细分
金属层 | 您自掏腰包的部分 | 您的计划支付的部分账单 |
---|---|---|
青铜 | 40% | 60% |
银 | 30% | 70% |
金 | 20% | 80% |
铂 | 10% | 90% |
请注意,即使是最高价值的计划,您仍然需要支付一些医疗费用。拥有健康保险并不意味着您在服务时无需支付医疗费用。在某些情况下,您可能需要在计划支付任何医疗费用之前支付全部免赔额。
哪种金属层适合您的需求?
在选择健康保险计划时,您要做的最后一件事就是选择一个极具吸引力的低保费,但却发现自己陷入医疗债务之中。但如果您不经常使用医疗护理,也没有理由支付高价值计划。
“ 更多: 您选择健康保险计划的分步指南
在比较计划时,“最重要的考虑因素是您和您的家人是否有经常性的医疗问题或费用,”健康价格购物网站HealthEngine的创始人Jonathan Weiss博士说。如果是这样,他补充说,“你可能想要选择一个更富裕的计划来支付更多的这些费用。”
白银计划在联邦市场和州交易所中最受欢迎,70%的消费者选择它们,但银可能不是你的颜色。入门的最佳方式是考虑去年的医疗费用,并选择以下哪种情况最接近您自己的情况。
金属层指南
金属层 | 你的情况最接近: |
---|---|
青铜 |
|
银 |
|
金 |
|
铂 |
|
理想情况下,您可以选择最适合您情况的金属层,但如果您负担不起保费,您应该选择下一个最好的等级。埃里斯说:“请记住,我们通过选择最合适的计划来保护自己免受严重的经济困难。”
如果您无法支付保费,您的健康计划可能会在几周内被取消,从而使您全年免费获得医疗费用,并且在没有健康保险的情况下将受到奥巴马医疗处罚。如果您在州或联邦交易所购物,以税收抵免形式提供的补贴可以帮助您购买健康保险,但如果您需要医疗保健,请尽量不去保险。
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另一方面,如果您有能力这样做,如果您的家庭成员有计划的手术即将出现或可能怀孕,请考虑提高价值计划。在这些情况下,您可能需要自掏腰包,可能达到计划的最高限额。
尽管您的健康状况是此决定的焦点,但这也是一个财务决策。花时间确保您拥有家人所需的所有好处 - 而且不再需要 - 可以为您节省压力和金钱。
Lacie Glover是私人金融网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件:[email protected]。 Twitter:@LacieWrites。