没有信用卡的生活：两个家庭如何发挥作用

信用卡提供便利，安全和奖励 - 但它们并非绝对必要。有些人选择不使用任何信用卡，即使他们很容易获得批准。

Investmentmatome采访了两个停止使用信用卡的家庭。一个住在一个主要城市，另一个住在中西部的一个小镇。在这两种情况下，他们过去都使用过信用卡，但发现没有它们就更舒服。

他们谈到了为什么他们停止使用信用卡，他们的生活如何变化，以及他们如何在没有信用卡的情况下获得信用卡。

塔希尔凯利：费城的卫生工作者

在他父亲于2014年去世之前，塔希尔凯利一直在努力偿还他的许多信用卡。自20岁出头以来，他有一张发现卡，还有一大堆商店卡：Best Buy，Target，J.C。Penney和Macy's。但余额总是回升。

Tahir Kelly与妻子Sharifa和儿子（左起）Salim，Rafi和Eisa。

“你跟它玩耍，”他说，描述了他与债务的关系。 “你永远保持它。”

他的父亲去世是凯利的转折点，凯利为一家私人公司开了一辆垃圾车，还有他的妻子谢里法老师。

“他没有任何钱，”凯利谈到他的父亲。 “对我们赚钱的人来说没有任何意义 不 有钱。”

大约在同一时间，凯利从一位同事那里听到了个人财务大师戴夫拉姆齐并记下了这个名字。不久凯利正在听拉姆西的流行播客，这对夫妇参加了拉姆齐的课程。

“这就是我们在紧急情况下使用自己的钱而不是信用卡的想法，”他说。

现在他遵循Ramsey债务雪球计划的修改版本。这家人在2016年初偿还了最后一张信用卡，并关闭了每个账户，因为他们将余额归零。尽管凯利知道在他们还清后关闭信用卡账户可能会降低他的信用评分，但他并不太担心。他不打算将来申请信贷。与此同时，他和Sharifa正在努力取消学生贷款并偿还401（k）贷款。

现在，他不依赖信用卡，凯利使用专门的储蓄账户，有时称为“沉没基金”，为他的三个年幼的儿子或与他的妻子约会，以节省衣服和运动器材。凯利表示，他喜欢减少债务以减少他的收入，而不是因缺乏信贷而受到限制。

“我发现没有信用卡，我最终会有更多的钱，”他说。

没有信用卡并不意味着携带一大笔现金。凯利使用借记卡购买大部分商品。虽然借记卡提供了与信用卡相同的便利，但它们有自己的限制，凯利为此提供了便利。

例如，信用卡和借记卡都提供欺诈保护。但是，如果您的卡受到损害，借记卡的不便可能远远大于信用卡。这是因为借记卡上的欺诈性购物会直接从您的银行帐户中扣款，这可能会让您在调查情况时没有钱。当银行对事情进行分类时，您的帐户也可能被冻结。这件事发生在凯利身上：他的借记卡遭到了损害，他花了几个星期的时间来取回他的钱。但由于他在一个单独的账户中建立了一个应急基金，他能够在此期间支付他的账单。

使用信用卡购物也可以更方便。例如，当我们发言时，凯利正在等待75美元的账户保留清算。在房间损坏的情况下，酒店将货舱作为保护。使用信用卡，您甚至可能不会注意到您的可用信用额暂时减少了75美元。借记卡，这是你不能使用的属于你的钱。

但凯利认为这些小小的不便是值得的。他回忆起他在建立Ramsey建议的最低1,000美元应急基金后所经历的第一次小型紧急事件。他车上的车门坏了，他能够自掏腰包支付500美元来修理它 - 几个月之后无需支付信用卡利息。相反，他通过补充1,000美元的基金来偿还自己。

“我没有必要为这扇门买单，”他说。

凯莉在想大。他想建立一个租赁房产组合，即使没有借钱也需要更长的时间，他决定不承担任何债务。他说，购买没有信用的东西需要耐心，但“一旦拥有它，就属于你了。”

ZoëKeeland：留在密苏里州Highlandville的家长

像许多新的大学毕业生一样，ZoëKeeland因错误的原因获得了信用卡。

“我得到它是因为我被打破了，而且人们真的不应该有信用卡，”她说。失业之后搬家，她发现她无法偿还她在卡上花的300美元。

ZoëKeeland

但是，基兰与信用卡的第二次磨合使她决定完全避免使用信用卡。她和她的丈夫用信用卡资助在他拥有的土地上扩建一个420平方英尺的工作室，筹集了7,000美元的余额。当他们错过付款时，信用卡公司将利率提高到29％。

“我不了解你，但30％的兴趣？我不想与此有任何关系，“基兰说。 “我甚至不想以这个速度获得信贷。”

Keeland和她的丈夫在2006年进入了信用咨询，并达成协议，将来不再使用个人信用卡。从那以后，她一直在考虑没有信用卡可能会让她失踪，但没有信用卡她会更舒服。

“我从来没有遇到任何我不能做的事，因为我没有信用卡，”她说。

她从来不需要租车，也没有问题进行日常购物甚至用借记卡购买机票。她的丈夫经常出差去上班，有公司信用卡支付路上的杂费。

Keeland说，她知道她的信用评分可能低于信用卡时的信用评分，因为使用信用卡可以提高分数。但对她来说，信用评分稍高一点并不值得再次失控的风险。她的分数仍高于700，高到足以在她需要的时候借钱。

“我们在获得贷款方面没有问题，”她说。他们有抵押贷款和汽车贷款，并对他们从当地信用合作社获得的利率感到满意。

“也许有一天我会后悔没有信用卡，”基兰说。但她担心，如果她确实有一张信用卡，她最终会在经济上陷入困境，并在没有办法偿还信用卡时使用信用卡。

“拥有信用卡有点像在地板上打洞，”她说。 “你想，'我只是走来走去。我永远不会陷入其中，因为我知道它就在那里。“你可以绕着它走多年，有一天晚上你会掉进地板上的那个洞，然后呢？”

Virginia C. McGuire是一名工作人员 Investmentmatome ，个人理财网站。电子邮件： 弗吉尼亚@ investmentmatome.com 。推特： @vcmcguire .