了解永久人寿保险政策

如果您购买人寿保险并决定购买永久性人寿保单，可以选择多种类型的人寿保险。永久性生活政策将人寿保险与现金价值组合在一起。

人寿保险买家通常选择定期保险，因为它更便宜，但永久人寿保险适合以下人士：

• 无论何时死亡，都需要保险。
• 想用人寿保险作为继承人留钱的方式。
• 希望能够访问策略的投资组件。

但永久保险报价远远低于定期人寿保险报价。根据Trusted Choice的说法，一名35岁的女性可以期望支付全寿命保险费的近9倍，而且现金价值并不总是按计划增加。

一旦您决定购买永久性政策，您就需要进行各种选择。您的决定取决于您希望冒险投资起伏的风险以及您想要的支付灵活性。

永久人寿保险的种类

终身保险。 终身保险单具有固定保费和（缓慢）累积的现金价值部分。您可以使用现金价值贷款，但如果您没有偿还，金额将从您的死亡福利中扣除。

保险公司通常提供多种方式来支付保费，例如支付高达100岁，支付固定年限（例如10年，15年或20年，同时在支付停止后保持保险）和单一支付政策。当您死亡时，您的受益人通常会收到保单的面值，而不是面值加现金价值。

可变寿险。 可变寿险保险为保单持有人提供将现金价值存入保险公司管理的投资账户的机会。一旦进入账户，如果您的投资表现良好，可以将收益用于您的保费或增加您的死亡保险金。不利的一面是，如果您的投资表现不佳，您将不会有这笔钱用于支付保费，而您的死亡保险金可能会下降，尽管公司通常会保证最低的死亡保险金。

万能寿险。 万能寿险的主要吸引力在于它可以灵活地支付保费和死亡保险金。如果需要，您可以跳过一些付款，但是您需要保持一年中的最低保费支付水平。这可以为您的生活变化提供选择。与其他形式的永久性人寿保险一样，普遍寿险保单也具有您可以访问的现金价值部分。

可变万能寿险。 当你把可变生活和普遍生活混为一谈时，你会得到什么？你得到一个包含许多活动部分的政策。您的基础现金价值取决于您选择的投资的起伏。只要您符合最低和最高规则，您就可以随时发送保费。您通常可以选择等于面值或面值加现金价值的死亡抚恤金。但由于所有这些组件，变量通用寿命（VUL）可能是一种难以理解的问题。美国消费者联盟的詹姆斯亨特写了一篇关于VUL许多陷阱的详细报告。

请记住，永远不要购买您不理解的政策。

幸存者寿险。 这些政策过去被称为“二次死亡”政策，因此它们显然是重塑品牌的候选者。这些永久性政策同时确保了两个人的生命 - 通常是丈夫和妻子 - 并在第二个人去世时支付。对于那些只想在两人都去世时想要留下继承人的夫妇来说，这是一个不错的选择。他们通常也比分别投保两个人的生命便宜。

如果您正在寻找退休目标的永久性人寿保险，请在做出决定之前与财务顾问一起讨论其他选项（如401（k）和年金）。

爱丽丝霍尔布鲁克是一名职员作家，负责保险和投资 Investmentmatome 。跟着她 Google+的.

图片来自iStock。