使用人寿保险支付退休金

对许多人来说，人寿保险和退休计划是两个不同的事情。退休计划适合您，人寿保险适合您的受益人。但是，一些财务顾问还建议人寿保险作为退休计划的一种方式。

由于所涉及的成本，这种策略是有争议的 - 但如果你是一个合适的人，可能有好处。

永久人寿保险计划可以提供福利

在众多类型的人寿保险中，永久性人寿保险政策有时被吹捧为补充退休储蓄的一种方式。当您购买永久性人寿保险计划 - 无论是可变保险计划，普遍保险计划还是全寿险保险计划，还是混合保险计划 - 您的部分保费会进入一个单独的账户，在您的死亡保险金旁边或之外建立现金价值。

永久人寿保险的一个优点是能够提取或借入这一现金价值。如果你失去工作，或者为退休提供资金，你可以这样做来支付几个月的抵押贷款。请记住，除非偿还，否则贷款和取款将降低您的死亡抚恤金。如果您借入超过退保价值，您的保单可能会失效。

另一方面，从退休或其他目的的人寿保险中获取现金可能具有税收优惠。 “借款的分配是100％免税的。 ……如果从政策中撤回现金价值，则部分是保费收益，部分将作为收入纳税，“加利福尼亚州圣路易斯奥比斯波的ALTUS财富解决方案的John Buerger说。

税收优惠，但需要付出代价

Buerger表示，使用部分现金价值为退休提供资金也具有税收优势。

“如果一个人每年从他们的IRA或401（k）中获得5万美元以及另外25,000美元的社会保障金，则整个75,000美元……被视为应税收入。如果这5万美元来自人寿保险，那么应税收入只会是25,000美元。不仅5万美元不会被征税，这个人可能会处于较低的税率范围内，这意味着社会保障收入的税收也可能会降低，“他说。

但是，许多顾问不建议使用人寿保险为退休提供资金，原因之一是：“这是一种非常昂贵的投资方式，”加利福尼亚州卡尔斯巴德的财务顾问Jeff Vistica说。

“保险费用，营销和佣金成本，保费税，子帐户费用……很快就会累积起来，并会损害你的回报，”他说。 Vistica估计这些费用每年约为3％。

相比之下，顾问通常建议将投资费用保持在1％或以下。

Buerger说，与人寿保险计划相关的高成本会对绩效造成“拖累”。 “通常情况下，我们认为人寿保险现金价值的年有效增长率接近4-6％，而长期市场表现可能更高，”他补充道。

考虑首先最大化其他车辆

这并不意味着没有人应该考虑通过人寿保险为退休提供资金。 Vistica建议，如果你已经完成其他退休工具 - 例如401（k）和IRA - 并且有人寿保险需求，那么你可能不太合适。

但是，“我不是使用人寿保险来帮助退休的忠实粉丝，”他说。 “如果发生某些事情，应首先将人寿保险视为保护家人或企业的一种方式。”

如果你年纪大了并且净资产很高，你可以从人寿保险提款中获得最多的税收减免，尽管正如Buerger所说，“税收减免仍然可以节省税款。”

如果您还不需要人寿保险并且未达到最高收益，您将获得更好的罗斯爱尔兰共和军协议。如果您没有为401（k）和IRA提供最高限额，请考虑将这些工作纳入您的预算，然后再进入人寿保险。

爱丽丝霍尔布鲁克是一名职员作家，负责保险和投资 Investmentmatome 。在Twitter上关注她 @aliceInvestmentmatome。

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