你应该投资你的紧急基金吗？
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完全是219.25美元。今年到目前为止，我在应急基金中的利息是多少，在一家网上银行支付的费用仅为1％。
一方面，它超过200美元。另一方面，由于利率低的时代，它对美元来说是便宜。
低利率已拖延近七年。这足以让包括我在内的一些人重新思考长期以来的建议，即紧急资金不应该被投资，因为目标是流动性，而不是回报。
在信用卡时代，这已经过时吗？不归还的风险是否大于市场风险，随后我的账户触底反弹？
没有避免风险
行动金融和投资顾问公司Betterment的主管Dan Egan认为如此。该公司建议其客户将其紧急资金投资于对股票分配30％至50％的投资组合。 （Wealthfront - Betterment的最大竞争对手 - 不同意。通讯总监Kate Wauck告诉我，该公司“不相信应急基金属于股票市场。”）
“你没有收到通货膨胀的账单，它没有在年底打电话给你，你无法登录现金储蓄账户并看到金额下降，”伊根说。 “但了解风险和回报的一部分是知道你总是面临风险 - 而在现金储蓄账户的情况下，你的主要风险是通货膨胀。
“你需要对自己说实话，你的现金储蓄账户每年都会失去价值，而且你将不断需要做到最好，”伊根继续道。 “每年，你的支出都会增加，公用事业等费用会上涨，而你的储蓄也不会增加。”
我正在听，虽然有恐怖的一面。我的丈夫是一名自由撰稿人;他的收入稳定，但不是一份受薪工作。他还会告诉你，我说，我是天生的救星。我喜欢在银行里有钱;每当我进行转移时，我都会感到头晕目眩，Scrooge McDuck风格。
所以我脖子后面的头发站起来只是想着如果我把一些现金丢给市场修正我的感受。
财务规划师兼现任财务规划协会主席Ed Gjertsen同意低利率存在风险，但这并没有改变他认为不应该投入紧急资金的观点。
“由于利率处于零点关注状态，人们将钱留在安全的地方成本更高。你只是没有在这笔投资上获得相对较好的回报，“Gjertsen说。但是，你需要在紧急情况下获得这笔钱，并且“由于它本质上应该是安全的，”他补充道。
这是个人决定
关于应急基金的一切都是个人的。经常被引用的经验法则是你应该放弃三到六个月的费用就是这样;它没有考虑到你能够轻松获得新工作或者你有多少债务。
当然，另一个问题是你的工作与经济的紧密联系。正如Gjertsen所指出的那样，“如果经济状况不佳而你失去了工作，那很可能是股票市场也表现不佳。”如果你的应急基金得到投资，他说，“你只是在复杂化你的问题。”
然后存在风险承受能力：那些在市场下跌时恐慌并突袭账户的人很容易抵消他们的潜在回报。
但这也是一个金融问题
我很幸运有几张信用卡，但没有真正的信用卡债务。我想不出很多场景，我实际上需要快速现金，而不仅仅是快速获取资金 - 也就是信用卡 - 这是显着不同的。我可以轻松地在信用卡上支付费用，然后从经纪账户转账以偿还。
然而，这个想法有一个明显的缺陷：它假设资金将永远存在，并且由于市场崩溃而不会干涸。
伊根的答案是：那些投入紧急资金的人应该过度支付账户，存款比所需多30％。如果我想要15,000美元的应急基金，我应该投资19,500美元。这可以防止市场危机导致帐户流失;市场可能下跌多达30％，我仍然可以满足我的需求。
但这种解决方案也存在缺陷。大多数人都在努力建立最低限度的现金缓冲;增加30％可能会使这个想法无法实现。而且我认为额外的资金可以更好地用于税收优惠账户，比如罗斯个人退休账户，它可以在退休时增加免税。因为罗斯爱尔兰共和军允许在任何时候撤回捐款，它可以作为紧急基金中间地带。
有妥协
当我无法做出决定时（通常是经常这样做），我喜欢分裂差异。在这种情况下，这将意味着在储蓄账户中保留一些资金 - 一个具有我能找到的最佳利率的账户 - 并且将一些资金投入到相当保守的投资账户中，正如Betterment所暗示的那样。
这对几件事情进行了对冲。首先，它有助于确保我获得至少部分现金的良好回报。它可以防止普通的旧运气：如果市场出现紧急情况时发生紧急情况，我可以首先利用流动性现金，避免亏本出售投资。
底线
不能以牺牲你的内心为代价来回归。风险方面，我在路中间，这意味着上面的妥协对我有用。我也可能因财务顾问建议我需要更多的紧急情况，因为我对需求的定义偏执了偏执。我会将大部分资金留在我的储蓄账户中，在那里我知道这是安全和温暖的，并投入我认为过剩的一点。
但是，如果您无法忍受投资甚至部分自有资金的想法，那么您可以获得最大的FDIC保险利率并完成它。
毕竟，我认为Egan和Gjertsen会同意一件事：只需拥有应急基金就是迈向财务安全的重要一步。
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Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。
