内部人士购买人寿保险的小贴士

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永远不要将未成年子女命名为人寿保险受益人

购买人寿保险的最佳理由之一是为孩子提供服务，以防您不再在附近。这就是问题：未成年人不能直接领取人寿保险金。如果你把孩子命名为受益人，“人寿保险公司可以把钱存起来，直到孩子18岁。然后孩子得到它 - 没有任何控制，”经过认证的理财规划师和Fernandez财务咨询总裁Delia Fernandez说。在加利福尼亚州洛斯阿拉米托斯。

费尔南德斯回忆起一位父亲将他的小儿子命名为78,000美元人寿保险单的受益人。父亲去世了，多年后，这位年轻人在18岁时获得了这笔资金。他在大麻身上花了57,000美元，并与女友一起前往拉斯维加斯旅行，然后不得不将其余部分用于康复治疗，她说。

另一位年轻人在18岁时立即购买了一辆跑车，从人寿保险单中获得了75,000美元。但因为他年轻，没有人会保险。费尔南德斯说，尽管如此，他还是把它带到了一个被盗的聚会上。没有保险来掩盖盗窃，他在短短六周内就失去了一切。费尔南德斯说：“家里没有人可以和他谈谈75,000美元。”

这些错误很容易避免。父母应该为孩子创建一个人寿保险信托基金，不仅可以收到钱 - 无论孩子多大了 - 还可以概述可接受的用途。您可以让信托支付特定年龄的特定金额，如25,30和35。

虽然为人寿保险收益设立信托可能要花费几百美元的法律费用，但这对年轻人来说是个好主意，对未成年子女来说也是必不可少的。

“ 相比：我们的网站人寿保险比较工具

不要让前配偶使用团体生活来满足离婚协议

如果您有离婚协议，为您提供赡养费或子女抚养费，那么最好还要确保它为您的前配偶规定人寿保险。否则，如果你的前配偶去世，你就会失去那笔重要的收入来源。

但是，在马萨诸塞州沃尔瑟姆市Insight Financial Strategists的认证财务规划师Chris Chen说，使用工作场所的团体人寿保险并不是一个好选择。定期人寿保险相当便宜，可能比您想象的便宜。更重要的是，它不取决于工作。

“如今，改变就业或退出劳动力市场的可能性相当高，”陈说。 “如果你必须换工作，那么你可能没有团体人寿保险。”或者你可能会发现，由于健康问题你不再可以保险。

以下是来自陈的与离婚有关的更多提示：

人寿保险买方可以将保单的期限与所需的赡养费或子女抚养费年份保持一致。如果离婚协议规定了15年的子女抚养费，您可以购买15年的终身雇佣保单。
如果您不控制您的前人寿保险但是受益人，您的离婚协议应声明人寿保险单将使您成为“利益方”。这样，如果付款停止，您将收到通知。
前配偶的残疾保险甚至比人寿保险更重要。如果您的前任因残疾而无法继续工作，他或她可以上法庭并寻求减少支持金。

在购买全寿命保险之前，请比较期限寿命报价

圣地亚哥亨特利财富与保险服务公司总裁克里斯亨特利说：“对于全人寿保险而言，唯一真正有积极意义的人是保险代理人。”根据亨特利的说法，个人理财专家普遍认为“你应该购买期限，然后投资其余部分。”

然而，销售数字显示，永久性人寿保险非常受欢迎，这表明人寿保险代理商正在大力宣传产品。根据金融服务研究集团LIMRA的数据，在拥有人寿保险的美国家庭中，50％只拥有永久性生命，32％只拥有定期保险，18％拥有两种保险。

如果您正在考虑终身寿险，Huntley建议您也可以获得长期定期人寿保险单的报价，例如30年期限，或者涵盖特定年龄的政策，例如65岁。这样您可以看到确保您的生活真正花费的成本，并将其与您支付的费用和终身保单的现金价值部分分开。

亨特利说：“大多数人只需要20至30年的人寿保险，”通常用于支付抵押贷款，成长中的孩子或工作年限。“与金融专家讨论如何通过购买定期人寿保险来节省开支。”

确保您的人寿保险单具有“生活福利”

“生活福利”已成为人寿保险政策的一个相对常见的组成部分，允许您在某些情况下在您还活着的同时自行获取死亡抚恤金。如果您生病并且需要钱来支付生活费或医疗费用，那么能够以这种方式利用您的保单可能是至关重要的，因此请确保您的保单具有此功能，Pamela Plick说，他是加利福尼亚州棕榈沙漠的认证财务规划师。

生活福利通常被视为“骑手”或政策额外费用，包括：

加速死亡有利于骑手。如果您被诊断为患有绝症，您可以访问您的付款。规则各不相同，但可能包括例如12个月或更短的预期寿命。它可能包含在您的保单中，也可能需要支付一小笔额外费用。
慢性疾病骑手。这使您可以在不诊断绝症的情况下访问您的人寿保险福利。相反，使用骑手的资格通常取决于您无法进行两项或更多次“日常生活活动”，例如进食，洗澡和穿衣。

Plick建议您了解您可以获得的人寿保险乘客以及您需要做些什么才能获得福利。