当混合长期护理保险有意义时

在生命晚期患病的前景并不令人愉快，但保护自己和家人免受可能由此带来的经济困难是明智之举。准备自己的一种常见方法是购买某种形式的长期护理保险。

长期护理保险的工作方式如下：您支付年度保险费，如果您因年龄或疾病需要长期护理，保单将支付每日或每月的保险金。有些人对这些政策持怀疑态度，因为如果他们死而不需要长期照顾，他们会觉得他们“浪费”了保费。

作为对抗这种方式的一种方式，所谓的混合政策已经变得流行起来。这些政策将长期护理保险与永久性人寿保险等政策结合起来，如万能寿险（与全寿险一样，包括随着时间推移而积累的储蓄 - 投资部分）。

在混合方案中，投保人在长期护理需要时会从政策中提取资金，而保险公司会在这些资金用完时支付护理费用。如果保单持有人在没有需要昂贵的长期护理的情况下去世，那么继承人将获得死亡抚恤金 - 因此，保单所支付的保费不会“浪费”。

我们询问了Damon Gonzalez，他是一位财务顾问，也是我们网站Ask a Advisor的成员，他们谈到了长期护理保险和混合计划的优缺点。

“ 更多： 人寿保险的五大类型

与传统的长期护理计划相比，混合政策的主要优势是什么？

我发现有些客户无法超越传统长期护理保险的“使用或失去”性质。购买可能每年花费4,000到8,000美元的保险单在情感上很难，如果你在睡梦中去世，它将不会支付任何费用。去年80多岁时，我有一位客户去世了。他19年来每年支付约3,250美元的保费。他和他的家人没有用其他东西超过60,000美元。

然而，这就是保险的本质 - 你需要花钱来保护自己免受你希望永远不会发生的风险。如果您按照定期人寿保险单支付20年并且没有任何费用，那么您不希望在此期间死亡。同样地，如果我当年没有发生车祸，我从不认为我浪费了汽车保险的钱。但是，出于某种原因，许多人对长期护理保险的看法不同。

混合政策通过提供两种退出策略来减少人们对浪费溢价的恐惧。第一个退出策略是在退保收费期（通常为10年）之后，如果您决定取消保单，您可以获得大部分保费。您从保险公司收到的插图显示，如果您取消现金，您将无法获得现金回报，但如果您改变主意并且想要改变主意，那么您至少可以获得一次改造，这是令人欣慰的。取消政策。

其次，当你死的时候，你的继承人会获得死亡利益。留下遗产对很多人来说非常重要。他们喜欢知道他们为混合政策支付的部分资金将用于他们的孩子。

最后一个主要优点是保证了收益。如果您支付保费（通常为10年或更短），您将获得合同保证的死亡保险金，保证现金价值和保证金额的长期护理保险。

另一方面，传统的长期护理保险政策没有这些保障。事实上，保险公司可以向国家保险部门申请提高保险费，有时甚至高达每年50％。一些资产有限的退休人员无力承担这些增加。

主要缺点是什么？

因为混合策略做了很多不同的事情，所以它们在任何一件事情上都不是最好的。我最近刊登了一个插图，其中一位客户将支付150,000美元的保费，而10年后，如果她决定取消保单，则只能以120,000美元离开。这比没有好，但走开会花费你30,000美元加上你可以投资15万美元的机会成本。这项政策大部分时间的死亡利益也只比她支付的150,000美元的保费还要多一点。因为保险公司提供这么多的长期护理保险，所以它不能提供很大的增长。现金价值或巨大的死亡利益。

混合政策的另一个缺点是，与传统的长期护理相比，可以在更短的时间内支付保费，这可能使某些人无法负担。虽然许多因素会影响价格，但对于一名62岁女性而言，混合护理10年内每年可能约为8,000美元，而传统LTC保费的大约一半是终身支付（或直到需要护理） ）。保守派投资者可能会想要购买目前在CD中的10万美元，并利用这笔钱提供一些人寿保险和一些长期护理保险。

最后，您为混合策略支付的保费不可能免税，因为混合策略不被视为符合税收标准的策略。

消费者应该如何选择正确的计划？

我建议您获得几种不同类型政策的报价，并对成本，收益和劣势感到满意。如果不看实际数字并比较不同类型的保险，很难做出决定。有些人没有足够的资产在10年内为混合政策提供资金，仅此一项就可以推动他们接受传统的长期护理。

您的健康状况也可能在您的决策中发挥作用 - 混合策略的承保通常会更容易一些，因此您的健康状况可能会推动您实施混合策略。

最后，许多人无法想象支付30,000美元或更多的保费，而且从未从保险公司获得一分钱。如果这听起来像你，你可能会被吸引到混合政策，或作为一种替代，一个永久性的人寿保险政策，有一个关键的护理骑手，这是一个免费或低成本的骑手，让你得到最多的报酬当你还活着的时候，你的死亡利益可以弥补长期护理费用。

Damon Gonzalez是德克萨斯州普莱诺的Domestique Capital认证财务规划师和总裁。