如何为退休节省100万美元

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投资未来

这是由行为经济学家Richard Thaler和Shlomo Benartzi开发的Save More Tomorrow或SMarT背后的前提。该战略旨在通过让他们投资未来加薪的一部分来帮助人们提高退休储蓄率（或其他财务目标）。

经济学家报告说，采用这一策略的一组工人的退休储蓄率从接受建议前的3.5％上升到四年后的13.6％。大约80％的员工始终坚持这一策略。

Investmentmatome决定通过为两个假设案例运行一些数字来对策略进行测试。在每一年中，每年加薪的一半都会被投入（并且所有奖金都是为了那些有幸获得奖金的人）。我们的数字是任何其他储蓄策略的补充。

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一个25岁的孩子开始为退休储蓄

让我们假设一个假想的25岁的人每年赚45,000美元并且预计每年加薪3％直到65岁退休。如果她每年节省并投入其薪水的一半，她可以提高她的储蓄率没有削减她目前的消费习惯。如果她的平均年回报率为7.5％，那么在她65岁时将变为223,924美元（参见下面的方法）。这并不接近建议的退休储蓄率，但这是接近您的财务目标的一种方法。

让我们假设我们这位25岁的年轻人每年的薪水也会获得5％的奖金。如果她每年都投入所有奖金，她65岁时的税前节省将增加到近100万美元。

一个35岁的孩子的大学储蓄

我们的第二个例子是关于一个35岁的孩子，他开始为18岁的孩子的大学学费储蓄。他每年赚55,000美元，预计每年加薪3％，并计划以6.5％的回报率节省50％的加薪。按照这18年的费率，他的青少年到达时可以节省33,256美元。

通过每年投入100％的奖金（假设奖金为5％），他将在18年内累积147,337美元。为了正确看待这一点，大学理事会估计，在四年制私立大学，普通家庭每年支付12,360美元的净额。

如果学费每年增加5％，为期18年，那么当孩子上大学时，每年的大学费用为29,746美元。然后，在学生的第四年，每年的成本将达到34,434美元。但是，通过这个计划，我们的救星能够超过他孩子四年制学位的全部费用。

使这一战略奏效

使用自动存款。大多数投资平台都具有自动从您的支票账户中获取资金的功能，允许您设置投资策略并管理您的投资目标。使用我们的经纪工具找出哪些投资平台可以帮助您开始为退休储蓄。

为您的目标选择合适的帐户。那些为401（k）计划的雇主工作的人应该充分利用任何员工匹配，并考虑哪些退休车辆对他们最有意义。一旦您获得了雇主比赛，您可能希望开始为IRA提供资金。如果你正在为大学储蓄，请考虑529计划。

将此方法应用于任何突然的意外收获。 SMarT策略显示了投资一点点钱可以随着时间的推移快速增加。要超额收取您的储蓄，请考虑在您获得额外现金时应用此策略。如果您收到退税，请考虑投资。当您偿还每月债务（例如汽车贷款）时，将这些付款转入投资账户。

因此，如果您刚收到加薪，请立即开始制定退休储蓄计划。投资是一个缓慢而稳定的过程，但制定像SMarT战略这样的计划可以帮助您实现长期的财务目标。

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方法

一个25岁的孩子开始为退休储蓄

在2016年初，她获得了3％的加薪，从每年43,489美元到45,000美元（并且预计类似的工资加薪，直到她计划在65岁退休）。她开始实施一项储蓄计划，在此计划中，她将50％的加薪投资于延税退休账户。在第一年，这是每年655美元，或每月55美元。在第二年，这是每年675美元，或每月56美元（1,350美元加薪的50％，从45,000美元到46,350美元）。如果她继续保持这些利率，她将为她的退休投资组合增加223,924美元。

一个35岁的孩子的大学储蓄

他刚收到3％的加薪，从53,398美元升至55,000美元（并期望在他的职业生涯中加薪相似）。他计划在大学储蓄账户（如529）中节省50％的加薪（801美元，即第一年每月67美元，之后增加），预期收益率为6.5％。如果他继续将每年加薪的50％保存18年，他将节省33,256美元。

Jonathan Todd是个人理财网站Investmentmatome的数据分析师。电子邮件：[email protected]。

图片来自iStock。