退休计划？夫妻，记住年龄差距

<strong> <p><img src='//i.mfginvest.com/img/investing/retirement-planning-couples-mind-the-age-gap.png'></p> <center> </center> <strong>通过：Investmentmatome </strong></strong>

根据社会保障部的预期寿命计算器，今天45岁并且达到67岁的完全退休年龄的女性可以期望再过21岁，到88岁。一个今天50岁，活到67岁的男性预计会活下去再过18年，到85岁。

但作为一对夫妇，他们可能需要利用他们的退休储蓄，从他年满67岁到她满88岁的时间，显着更长的26年 - 许多理财规划师会增加几年的预算作为额外的保险。

计划年轻的合作伙伴

为了规划退休后的额外年限，混合年龄夫妇应该节省更多，工作更长时间，并着眼于关系中更长的预期寿命，David Huter说，他是北卡罗来纳州阿什维尔Horizo​​ns Wealth Management的认证财务规划师。

“老年人得到的，他们往往越保守，”亨特说。 “但是当你从两个不同的年龄来看它时，如果老年人可以忍受这种波动，你应该考虑到年轻人的时间范围。你正在努力为第二个人准备你的资产。“

夫妻往往希望一起退休，这可能诱使年轻的伴侣提前退休，以配合老伙伴的退休计划。

但这样做可能会导致这对夫妇陷入财务困境，黑斯廷斯说。提前退休人员最终可能缩短社会保障缴款时间表，并错过多年来对401（k）或其他工作场所退休计划的捐款。

“有人必须做出牺牲来弥补收入的损失，你要么通过更长时间的工作或者节省更多来做到这一点，”黑斯廷斯说。

如果同时退休对您来说很重要，请考虑年长的伴侣是否可以在他或她的完全退休年龄工作更长时间以满足年龄较小的伴侣，或者使用退休计算器来确定您需要保存多少钱适应那些多年的分配而不是贡献。

伸展你的资源

将您的投资与年轻合作伙伴分配在一起意味着您将采取更积极的方法，这将使您的资金继续增长并持续更长时间。但是，递延退休账户需要分配 - 如传统的401（k）和IRA - 从70½岁开始。 （罗斯IRA规则不要求所需的分发。）

如果您已婚，您的年龄差异超过10年，而年轻的配偶是唯一的受益人，所需的最低分配金额将使用美国国税局的“联合寿命”和“最后幸存者期望表”计算。这允许帐户持有人在使用表格进行标准RMD计算时绘制的数量少于他或她的预期。假设您想要或只需要绘制最低要求，那么这可以让您的更多资金增加税收延期。

您还应该考虑如何充分利用其他收入来源。例如，如果年长的配偶可以推迟到70岁之前申请社会保障，那么该人将最大化其每月福利，以及年轻配偶的幸存者福利。养老金选举可以设定为联合和幸存者福利，这将使幸存的配偶在养老金领主去世后继续获得福利。

所有这一切都需要进行规划，因此随着所有退休生活的到来，越早得到路线图，就越好，黑斯廷斯说。 “人们通常不会考虑这个问题，直到为时已晚。”

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。