破坏房主保险的6种方法

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是的，几代人以来，家庭一直是美国人重要的物质储备。它通常是一种珍贵的资产 - 这是美国老年人可以传给子女和孙子女的遗产。在其他情况下，它是退休收入的重要来源 - 通过直接出售，租赁或将房屋净值转换为反向抵押贷款转换为现金。

问题是：你的家有风险。每天，美国人都会因各种危险而失去家园 - 而不仅仅是明显的危险。

幸运的是，个人住宅的损失或严重损坏很适合保险。但是太多美国人没有充分保护自己免受可能造成的破坏性损失 - 他们根本无力承担的损失。

这些错误几乎总是可以避免 - 如果房主是明智的。以下是人们在家庭保险中常犯的一些错误。

没有获得洪水保险

它不能明确或有力地说明：标准房主保险政策不包括洪水损害。然而，每当洪水或飓风在一个很少受到洪水影响的地区时，我们就会发现许多家庭没有任何经济保护来抵御洪水灾害。

对于个体房主而言，风险是巨大的。实际支付给飓风桑迪的平均索赔是58,358美元，这场风暴在2012年肆虐佛罗里达和东北海岸。卡特里娜飓风后的平均赔偿金额为97,052美元 - 每项政策受影响。

但根据保险信息研究所的数据，只有13％的美国人有洪水保险。

如果你负担不起这笔钱，你需要洪水保险。对于私人房主，通常只能通过国家洪水保险计划获得。这是一项联邦计划，为您的房屋承保高达250,000美元，另外还为其内容承保100,000美元。

您的房屋或内容更有价值吗？您可能应该考虑购买额外的保险。有关更多信息，请访问Floodsmart.gov。

家庭库存不足或不存在

如果您在家中拥有有价值的物品，则应在灾难发生前记录这些物品。否则，保险公司可以质疑您的索赔。幸运的是，保险业提供了许多工具来简化库存过程。其中：KnowYourStuff.org。这个互动网站使您可以轻松上传贵重物品的数码照片，以及其他识别信息，如序列号和型号。您甚至可以为iPhone或Android下载一个方便的应用程序，使其更加轻松。如果您有许多贵重物品，例如艺术品，古董或乐器收藏品，您可能需要与您的经纪人讨论如何确保您的物品获得额外保险。

如果您出于商业目的使用家庭，您可能还需要安排额外的保险。

库存信息是保密的，并存储在现场。因此，您不必担心破坏房屋的同一灾难也会破坏您的库存文档。

低估更换成本

请记住 - 市场价值和更换成本可能会有很大差异。例如，对于许多较旧的房屋，当地法令要求您根据新的建筑规范重建，而不是在房屋首次建造时有效的代码。例如，根据您所在地区的当地法令，您可能必须完全更换管道或布线，使用不同的材料，或者在重建时将整个房子放在高跷上。查看您的策略，了解它将包含哪些代码升级。您可能需要与您的代理商讨论增加法令或法律保险范围和/或延长更换保险范围的问题，这会将您的保单限额扩大25％，以应对增加的更换费用。

不保证不受地方风险的影响

某些地区存在特定于当地的风险，这些风险不属于标准房主保险单。例如，落水洞是佛罗里达州部分地区的主要问题。地震是加利福尼亚生活的一部分。有些地区的野火风险较高，保险公司可能会要求您采取具体措施以降低火灾造成的损失风险。许多人犯的错误是假设他们的现成房主政策涵盖了下沉洞，地震等。通常情况下，他们没有。通常，您必须购买单独的专业保险，以确保抵御这些特定地点的风险。

不了解折旧

许多政策不保证您的财产实际维修或更换费用。相反，他们每年从您的财产中扣除折旧免税额。它们仅承担维修费用减去折旧免税额。

以下是它的工作原理：假设需要30,000美元才能更换新安装的屋顶。屋顶的预期寿命为15年。每年，保险公司扣除1/15^日从您的承保范围来看新屋顶的成本。五年后，您屋顶的实际现金价仅为10,000美元，而不是15,000美元。

金融理论是合理的：如果你的屋顶在第14年爆炸，你无论如何都要更换屋顶，所以你的理论损失并不是那么高。如果你一直在为预期的新屋顶储蓄，你会没事的。然而，一旦购买了价格保险，许多人会因扣除折旧后保险公司支付的较小金额而感到愚蠢。

未能利用多线折扣

客户获取对保险公司来说是一笔巨大的成本。他们必须为每位新客户补偿他们的代理商数小时和数小时的打电话，探矿和文书工作。因此，如果他们有机会向现有客户追加新的保险线，那么向他们提供折扣是值得的。如果您为一家公司支付汽车保险费，向另一家公司支付基本房屋保险费，并向第三家公司支付火险，请与您的代理商讨论如何在一个屋檐下整合所有这些保险，以换取您的保险费折扣。