在低或高免赔额健康计划之间进行选择

如果您要在低免赔额和高免赔额健康计划（HDHP）之间做出决定，那么除了免赔额和每月保费之外，还需要考虑更多因素。

设计了高免赔额的健康计划，以鼓励消费者到处寻找医疗保健。逻辑是，如果你事先负责医疗费用，你会做更多的工作来找到成本较低的供应商 - 削减你和你的保险公司的费用。

对大多数人来说，这并没有成功。据城市研究所称，尽管有HDHP的消费者确实倾向于降低成本，但他们通过省略护理来实现这一目标。

具有较低免赔额的健康保险计划为患者提供了更可预测的成本，并且通常提供更广泛的保险，但其较高的保费可能很难适应每月预算。

无论您选择低免赔额还是高免赔额的计划，都不要以牺牲自己的健康为代价。这是您在选择低免赔额和高免赔额健康计划时应该考虑的事项。

要理解的关键术语

首先，让我们了解一些基本的健康保险条款。了解这些将有助于您了解计划类型之间的差异并做出更好的决策。

• 保险费： 无论您是否使用健康保险，您每月支付的价格。
• 免赔额： 在保险开始之前，除了一些免费的预防性护理之外，您必须预先支付医疗费用。在您达到免赔额后，您的保险公司开始支付更多的费用。
• 自付限额： 只要您保留在您的保险网络内，就可以限制您一年内需要花费多少医疗费用，不包括保费。达到此限制后，您的保险必须支付您的保单所涵盖的100％的网络内服务费用。

有什么不同？

可扣除金额是低免赔额和高免赔额健康计划之间的明显差异。许多高免赔额的健康计划，特别是那些保费最低的健康计划，其免赔额接近其自付额度，通常为5,000美元或更高。

保费成本各不相同，但具有较高免赔额的计划往往比免赔额较低的计划具有较低的每月保费。

计划类型也会影响您使用健康储蓄帐户（HSA）的资格。

只有符合条件的HDHP的人才有资格开放并为HSA做出贡献。 HSA具有税收优惠，这意味着您可以将薪水中的资金转入HSA税前，或者您可以在税后添加税款并在以后扣除税款。雇主也可以为您的HSA做出贡献。

HSA的钱可以获得利息，可以投资于股票或共同基金，并用于IRS定义的任何合格医疗费用。只要您拥有积极的合格高免赔额计划而没有其他健康保险，您就可以为一个人做出贡献。

合格的HDHP遵循美国国税局规定的某些规则。他们必须：

• 个人最低免赔额为1,350美元，2018年家庭最低免税额为2,700美元。
• 个人的现金支出限额不超过6,650美元，2018年家庭支出不超过13,300美元。

并非所有HDHP都符合您的HSA资格， 所以请确保您选择的任何一个满足上述所有三个要求。

谁应该考虑高免赔额的健康计划

虽然高免赔额的健康计划涉及更多的自付费用，但它们仍然为一些消费者节省了资金。

如果出现以下情况，高免赔额健康计划可能适合您：

• 你很健康，很少生病或受伤。
• 如果出现意外的医疗费用，您可以预先支付您的免赔额或在收到该金额的账单后30天内支付。
• 您有办法每个月为HSA做出重大贡献。
• 您很健康，并且有兴趣使用HSA作为储蓄或投资的方式。

谁应该考虑低免赔额或不可免赔额的健康计划

一般而言，低免赔额计划使医疗费用更容易预测 - 尽管它们往往具有更高的保费，但从长远来看，它们对于许多消费者来说仍然更好。

如果出现以下情况，低或不可扣除的计划可能适合您：

• 您怀孕了，计划怀孕或生小孩
• 您有慢性病或需要经常看医生
• 您正在考虑进行修复手术，例如膝盖或髋关节置换术
• 你服用几种处方药，甚至只服用一种昂贵的药物
• 您或您的孩子参加运动，特别是那些有高伤害风险的运动

记得： 如果您无法支付保费，您可能会失去健康保险，并因没有健康保险而受到处罚。注册高免赔额健康计划比完全失去保险并接受全价医疗费用更有风险。

您的决定将是高度个性化的，是基于您和您家人的医疗保健需求的财务选择。但请记住，在您需要的时候获得所需的医疗护理，包括免费的预防性护理，最适合您的健康和银行账户。