想要按揭吗？良好的信誉可能不够好

房屋贷款的资格太难了。贷款人不愿意向没有原始信贷的人提供传统抵押贷款。

如果您申请抵押贷款的信用评分很高但不是很大，那么您可能会直接遭受这种损失。你可以指责联邦监管机构，他们害怕贷款人对借款人制定严格的抵押贷款规则。

抵押贷款行业已经考虑了更宽松的贷款要求，但仍有大量合格的借款人被拒绝贷款。以下是详细信息 - 以及您仍然可以如何获得资格。

低风险借款人被冻结

根据城市研究所的数据，从2009年到2015年过于严格的信贷标准阻止了至少630万的抵押贷款。

“我们接受的违约概率太低，”城市学院住房金融政策中心联合主任劳里古德曼说。 “我们只想要能够支付抵押贷款的人。这听起来不错，但很少有人在任何情况下都有100％的机会支付抵押贷款。“

古德曼认为，在贷款人推广风险贷款产品之前，2001年至2003年的贷款标准是合理的。在Freddie Mac保证2001年至2003年的抵押贷款中，违约率在1.6％至2.3％之间。过度宽松贷款的时代从2004年左右持续到2008年，2007年承销的贷款的房地美抵押贷款违约率达到8.7％。相比之下，房地美从2009年到2012年的抵押贷款违约率 - 反应标准收紧后金融危机 - 从0.6％到0.1％不等。自2013年以来，违约率一直低于0.05％ - 几乎为零。

去年在博客中写道：“近乎零默认的环境清楚地证明我们需要打开信贷箱并借给信用不完美的借款人。”

住房和城市发展部在其2016年春季政策期刊Evidence Matters中提出了同样的观点：“由于贷款人收紧了信贷标准，他们并没有为大量低风险潜在借款人提供服务，”它表示。

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规则改变，收效甚微

监管Fannie Mae和Freddie Mac的联邦住房金融局承认其在这个问题上的作用。 “我们知道许多借款人获得信贷仍然很紧张，我们也在努力以负责任和深思熟虑的方式解决这个问题，”FHFA主任梅尔瓦特在2014年向抵押贷款银行家协会发表的讲话中表示。

在那次演讲中，瓦特承诺澄清“代理和保修”规则，这使得贷方对向信誉不佳的人提供贷款持谨慎态度。该机构紧随其后但收效甚微。两年后，瓦特再次向抵押贷款银行家发表讲话，并表示这些变化“有助于逐步推动针头。”但在这两年中，批准传统购房抵押贷款的人的平均信用评分仅从754降至753。

在抵押贷款世界，740或更高的信用评分被认为是优秀的，值得最低的抵押贷款利率和费用。

2017年8月，平均信用评分为752，进入“优秀”范围。

更多放松贷款的方法

由于平均信用评分仍然居高不下，抵押贷款行业已尝试其他方式扩大贷款，但由于借款人需要有良好的信贷才能获得资格，因此没有产生实质性影响。

Fannie Mae的贷款软件将允许一些人拥有50％的债务与收入比率。房利美和房地美也将允许一些购房者有资格获得抵押贷款而无需获得评估。但是，这两个计划都是为具有良好信誉的借款人设计的。

如果您是具有平庸信贷的潜在购房者，那么抵押贷款的最佳投资可能是由联邦住房管理局投保的。 2017年8月，接受FHA保险购买贷款的人的平均信用评分为683，远低于Fannie和Freddie担保贷款的平均752。 FHA贷款的最低首付3.5％。

VA贷款 - 由退伍军人事务部担保的抵押贷款 - 被授予8月份平均信用评分为710的买家。如果借款人符合VA的资格要求，他们可以在没有预付款的情况下获得VA贷款。

而Fannie Mae和Freddie Mac则有3％的下调选择面向低收入和中等收入的借款人。 Fannie的HomeReady计划适用于信用评分低至680的人.Freddie Mac's Home Possible可以获得低至660分的资格。

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