在购买汽车之前采取的财务步骤
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一辆汽车通常是消费者购买房屋后的第二大购买。就像购买房屋一样，购买汽车通常需要购买大量贷款并进行多年的月付款。
如此高的赌注似乎势不可挡，但不要绝望。您现在可以采取一些步骤，以确保您为购车过程做好财务准备。
这种准备工作可以以有价值的方式得到回报：你会有更多的信心并且感觉更有责任感。您可能会在您选择的车辆上获得更优惠的价格和更优惠的贷款条件。而且你可能会有更低压力，更成功的经历。
为了使您的购车之旅尽可能高效和成功，我们的指南将告诉您如何：
- 检查您的信用报告和分数
- 获得预先批准的贷款
- 充分利用交易或出售您当前的汽车
- 设定切合实际的预算
第1步：检查您的信用报告和分数
您的信用记录和得分越高，您借钱时的成本就越低。在设置汽车贷款的利率和其他条款时，银行，信用合作社和其他贷方会参考您的信用记录和得分。如果您按时支付账单并建立了负责任地使用信用记录，那么您将获得更实惠的汽车贷款。
“我们鼓励消费者在需要贷款之前负责任地管理他们的信贷。例如，无论是否是贷款支付，都按时支付所有款项，“Wells Fargo消费者贷款通信副总裁Natalie Brown建议道。
如果您最近没有这样做，您将需要从AnnualCreditReport.com获取您的信用报告副本，该报告每年提供一次免费赠品。确保所有信息都是准确和最新的。如果您发现错误，可以对它们提出异议并将其删除。并检查您的信用评分。许多信用卡公司在月结单中包含持卡人的信用评分。如果您没有，您可以从三个主要的信用报告机构索取一小笔费用来获得您的信用评分：Equifax，Experian和TransUnion。
如果您的信用额度低于优秀，您就没有资格获得最优惠的价格，但如果您愿意支付更高的利率，您可能仍然可以获得贷款。如果您年轻，信用很少或没有信用，并且您不能自己获得贷款，您应该与您的父母或其他年长的亲属谈谈共同签署您的贷款。此外，“如果您的信用记录很短，那么如果您提出更大的首付款，它将提高您获得批准的机会，”汽车网站Edmunds.com的高级消费者建议编辑Ron Montoya说。
第2步：获得预先批准的贷款
在您去汽车经销商之前，到处购买并获得预先批准的汽车贷款，该贷款具有您可以获得的最佳条款。虽然经销商很乐意安排融资，但他们也会经常收取加价（有时称为经销商储备），以便与您的银行或财务公司合作伙伴进行匹配。无论是1％还是2％或更多是贷款人收取的基本利率，确切的加价由交易商自行决定，通常不会向客户披露。
您可以查看银行，信用合作社和其他贷方的贷款利率。从您保管支票帐户的银行开始;一些银行对已建立的客户有折扣价。信用合作社通常会为其新成员或二手车贷款提供低得多的利率，因此如果您不属于一个，您可以考虑找一个加入。
一旦您比较了多个贷方的条款，请填写信用申请并要求获得预先批准。将预先批准的信（包括贷款金额和利率）带给经销商。它可以是一个强大的讨价还价工具。 J.D.Power发言人表示，如果你让经销商知道你已获得贷款预先批准，他们通常会尝试改善条款，因为如果他们自己或通过他们的合作伙伴为你提供贷款，他们可以获得可观的利润。
第3步：确定如何处理现有车辆
你有车辆进行交易或出售吗？它有助于对其价值进行很好的估计。您可以将您的旧车出售给其他消费者，或者出售给CarMax等国内二手车连锁店，或者在经销商处进行交易。这基本上是方便和价格之间的权衡。
你可能会通过自己出售来获得更多的钱，但这涉及与陌生人打交道的风险和挑战。这也是很多工作：你需要清理和准备汽车，评估其状况，查看Kelley Blue Book价值以便向消费者销售，做广告，与潜在买家协商价格，并做好转移的文书工作标题。如果您的汽车维护得如此之好以至于您认为它会获得溢价，并且您愿意投入时间和精力以最大化现金价值，那么DIY路线可能是值得的。
另一种可能涉及更少压力和更好价格的替代方案是通过更加标准，透明的程序来经历大型国家二手车链。 “我建议把它带到你附近的CarMax。他们会给你一个好七天的报价。 Edzends.com的高级消费者顾问编辑Ron Montoya说，这就设定了一个基准价格，经常是经销商无法击败它。
J.D.Power分析师表示，在经销商处购买汽车很容易，但它也为经销商提供了一种方法，可以从交易中获得最大利润。但是，如果您不想管理销售的麻烦，或者如果您的汽车需要大量工作才能为其他所有者做好准备，那么您最好不要接受经销商的折价优惠。
在将车开到经销商处之前，请查看Kelley Blue Book的折价值。一旦你进入经销商，一个打击经销商游戏技巧的方法是在你谈判时使用你的智能手机或平板电脑来检查价格。 “如果他们重视您的交易价格为5,000美元，您可以去KBB.com查看其他人的付款情况。这是你的权利，以确保你得到一个很好的协议。只要说，“等一下，让我检查一下。”如果你在30分钟后出现，他们可能会支付8,000美元，“Kelley Blue Book的汽车贷款分析师Akshay Anand说。
第4步：设置预算
现在您已经完成了所有这些工作，您可以获得设置实际预算所需的信息。要计算出您可以支出多少，请将预先批准的贷款金额，您的以旧换新价值或您自己销售的金额以及您计划用于预付定金的任何现金加在一起。您应该购买低于该总价数千美元的模型，以留出税费和费用。
将此预算与在线汽车可承受性计算器进行比较也很有帮助，例如在Edmunds.com和NADAguides.com等汽车网站上发现的计算器。这些计算器从您认为舒适的每月付款开始，然后估算您可以花多少钱购买车辆。 “很多消费者都认为他们的汽车预算每月可以负担得起，比如每月300美元，但他们不知道他们能负担什么类型的汽车，”蒙托亚说。
插入您所需的每月付款，贷款长度和估计利率。同时输入任何现金预付款或以旧换新金额。计算器计算税费，并为您提供您可以承受的估计标价范围。它还会列出该价格范围内的一些型号，以便您可以开始浏览。
结论
通过这些步骤将为您提供融资成本的坚实基准，并为您提供舒适的车辆类型。清楚地了解您的财务状况将有助于您通过汽车谈判充满信心。
Jeanne Lee是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。
图片来自iStock。
