美联储加息：何时以及多少会使您付出代价

美联储加息25个基点令人担忧。这是美联储预期提高短期利率的数额;问题是，什么时候？美联储本周召开会议，周三宣布决定，并在今年年底前举行两次会议。

当美联储触发时，这就是预期。

这是时间问题

信用合作社金融产品供应商CUNA Mutual Group的首席经济学家史蒂夫里克认为，该国央行将在12月会议之前等待提高短期利率。

“工资仍然同比增长2.6％，失业率达到4.9％并没有下降太多。因此，由于通胀仍处于低位且工资压力不大，我认为这给予美联储更大的耐心，并将利率维持在极低的水平另外两到三个月，“里克说。

全国住宅建筑商协会首席经济学家罗伯特迪茨是12月的另一位信徒。

“我们预计2016年将在12月会议之后加息一次，”迪茨说。 “NAHB认为，抵押贷款利率将在未来几个季度保持在历史最低水平。收入增长和稳定创造就业机会是房地产市场的积极向前发展，我们终于看到了建筑商进入入门级市场的证据。“

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看到了未来

这两位经济学家并不是唯一认为美联储在12月之前不会加息的人。大钱跑者也这样做。

机构投资者，对冲基金等在未来的某个日期对某物的价格提出索赔。这些“期货”是时间和价格投资合约，从猪肚到天气 - 以及美联储短期加息。

根据最近的期货活动，华尔街最大的份额是投注美联储的举动，不到12月，如下图所示。

银行将受益于美联储加息

摩根大通（JPMorgan Chase）首席执行官杰米•戴蒙（Jamie Dimon）认为现在是美联储开始加息的时候了。 “二十五个基点（0.25个百分点）是一桶水。我们只是提高利率，“他说，上周在华盛顿经济俱乐部发表讲话。

当然，大多数贷方可能会同意。里克表示，当利率最终上升时，银行，信用合作社和其他金融机构将获得更多的利息，以获得他们必须放贷的资本，这将提高他们的利润率。

“此外，短期国债收益率将上涨，”他补充道。 “此外，可调利率信用卡等重新定价，可调利率抵押贷款将重新定价，房屋净值贷款将重新定价。它将有助于银行系统。银行和信用合作社将能够更快地建立资本，这将加强我们的银行系统。“

猜猜谁支付所有重新定价。消费者呢。

加息后，您需要支付多少钱？

刚刚发布的TransUnion研究测量了加息对消费者的影响。 “我们使用信用卡，HELOC以及一些抵押贷款和个人贷款等可变利率产品对消费者进行了分析，”TransUnion研究和咨询高级主管Nidhi Verma说。

该研究显示，美联储预计加息0.25个百分点，超过9200万美国持有浮动利率信贷产品的消费者将看到他们的月支付额上升，但平均只有6.45美元。

超过900万消费者将面临风险

然而，TransUnion说，这些借款人中有10％ - 超过930万人 - 将无法承担额外费用。

“这些消费者中的一部分具有可调整利率的抵押贷款，将来可能会重置，或者可能有其他可变利率的产品，可以在未来进行调整，”Verma说。

如果美联储继续进一步加息到2017年，正如人们普遍预期的那样，TransUnion的研究发现，随着利率仅上升1个百分点，另外250万消费者可能没有足够的经济能力来吸收“支付冲击”。

总共有1180万消费者面临支付义务落后的风险。

但TransUnion表示，也有一些消费者不受利率上升的影响。

“例如，一些消费者是交易者 - 他们每个月全额支付余额，”Verma在一份新闻稿中说。 “有些人的年利率为29.99％，是最高允许率。我们的数据显示，潜在的利率上升确实会产生影响，但远不如许多人预期的那么普遍。“

一个迫在眉睫的恩惠？

即使利率上升，独立房屋贷款处理商Digital Risk的董事总经理杰夫泰勒也不会寻求房屋销售或抵押贷款再融资的重大福利。

泰勒表示，“由于房价暴涨以及许多市场的库存低迷，大多数想要再融资的人已经这么做了，而且大多数想要再融资的人已经这样做了，买家也很难找到房子。”

泰勒说，美联储提高利率表明经济更加健康，这刺激了消费者的信心，并鼓励消费者购买或再融资房屋。这可能意味着今年秋冬抵押贷款增加，传统上房屋购买和贷款的季节变慢。

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Hal Bundrick是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick