美联储加息：为抵押贷款再融资为时已晚？
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您已经听说过美联储加息，并且可能想知道这对您的抵押贷款再融资计划意味着什么。这是你需要知道的。
强劲的经济对房地产业有利，但可能不适用于抵押贷款利率
在美联储12月16日宣布加息0.25％之后不久，美联储主席珍妮特耶伦表示，消费者应该将此举视为美联储对美国经济信心的一种表现。
耶伦在利率宣布后的新闻发布会上表示，“我们认为经济正在走上可持续发展的道路。”
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经济增长和就业市场不断扩大推动了住房业的发展。更多的就业机会意味着更多人购买和出售房屋。通过加息，美联储正试图缓和增长，因此美国经济不会过热并引发猖獗的通胀。
美联储如何影响抵押贷款利率
美联储引导金融机构收取相互借款的费率的货币政策。这与抵押贷款利率不同的市场不同。
“美联储直接与之合作的是短期利率，”CoreLogic首席经济学家Frank E. Nothaft在美联储加息前几天告诉Investmentmatome。 “事实上，对于联邦基金的目标，预计2016年它将从现在的位置上升多达一个百分点。”
这些短期利率变动虽然没有直接影响，但最终会渗透到大规模的抵押贷款利率机器中。
“对长期利率的影响，例如对30年期固定利率抵押贷款的影响将会减少，”Nothaft说。 “我们预计它将达到约半个百分点。因此，对于30年期固定利率抵押贷款，目前约为4％的利率将在2016年底上升至约4.5％。“
但并非所有抵押贷款都是平等的
这里还有一点需要考虑。在抵押贷款方面，利率列车运行在两条轨道上：可调利率抵押贷款的快速线和固定利率贷款的笨重货运列车。
因此，虽然预计美联储将提高短期利率以缓慢推高固定利率抵押贷款利率，但同样的举措将更直接地推动ARM利率。
使用ARM，您可以在重置期间免受短期利率上涨的影响。许多ARM只会每年重置一次费率，并且他们可能会限制年度或终身加息的数量。例如，5/1 ARM意味着您的费率是在前五年设定的，然后在此之后每年调整一次。
但这意味着短期利率变动将被存入银行，直至您的重置期。虽然第一次调整可能不会让你感到困惑，但是你不希望通过几年的上涨率进入角落。
它肯定不会在一夜之间发生，但它是值得关注的东西。
为我的抵押贷款再融资是否为时已晚？
如果您有一个利率很高的固定利率抵押贷款，那么您的状况良好。
如果你几年前买了房子而你的房价推高了5％到6％，你可能想以更优惠的价格再融资 - 而且你还有足够的时间这么做。
如果你有一个ARM并计划在你的家中生活超过几年，你也有时间再融资到固定利率抵押贷款并锁定这些历史最低的利率。但是你可能想要在它们成为历史之前尽早采取行动。
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Hal Bundrick是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick。
图片来自iStock。
